Načini korištenja Home Equity kreditne linije u mirovini

Mnogi ljudi nastoje isplatiti sav dug prije umirovljenja. Ovo je dobar cilj, ali postoje neke vrste posudbe koje mogu imati smisla čak i kada ste u mirovini. Kreditna linija kućanstava koja se često naziva HELOC (izrečena "he-lock") je jedna vrsta duga koju biste trebali razmotriti, čak i ako ste u mirovini. Evo pet načina na koje možete koristiti zajam za kućanstvo kako biste upravljali novcem i povlačenjem računa.

Automatske kupnje

Kada planirate umirovljenje, mnogi ljudi sastavljaju osnovni proračun i zaboravljaju na troškove poput kupnje automobila, jer se takve stvari mogu pojaviti samo svakih pet ili deset godina. Ako se veći dio vašeg novca nalazi u mirovinskim računima kao što su IRA i 401 (k) s, svaki put kada uzmete povlačenje, taj će iznos biti uključen kao oporezivi dohodak na vašu poreznu prijavu u kalendarskoj godini.

Ako uzmete veliko povlačenje u roku od jedne godine da biste financirali veliki trošak, može vas prebaciti na sljedeći višu poreznu šifru. Na primjer, ako su se vaši uobičajeni povlačenja oporezivali na 15%, moglo bi se dogoditi da, ako uzmete više, oporezuje se na 25%. U takvim situacijama, kreditna linija za kućanstvo može se upotrijebiti za financiranje velike kupnje, tako da je možete platiti postupno, bez uzimanja velikih oporezivih povlačenja u roku od jedne godine.

Kućni popravci

Baš kao i kod auto kupnje, mnogi ljudi zaboravljaju na troškove popravaka u kući kada sastavljaju svoj proračun za umirovljenje. Ovo je jedna od stavki koju nazivam ubojicom proračuna za umirovljenje. Ako potrošite 20 do 30 godina u mirovini, naravno, vaš dom će trebati posao. Kreditna linija za kućnu potporu može pružiti alternativu prodaji ulaganja ili uzimanju velikih povlačenja računa za mirovinu. Posuđivanjem sredstava možete ga naknadno vratiti umjesto da ometate svoj portfelj.

Alternativni izvor gotovine na tržištu dolara

Upravljanje novcem za mirovinu je sasvim drukčije nego upravljanje novcem dok ste u godinama akumulacije. Nakon što uzimate redovite povlačenja, tržište dolje može imati veći utjecaj na vas. U tehničkom smislu, to se naziva "slijedni rizik". Ako možete izbjeći ili smanjiti povlačenja u godinama, možete povećati očekivani život svog portfelja i potencijalni doživljaj prihoda. U tu svrhu može se koristiti kreditna linija za kućanstvo. Koristite ga kao alternativni izvor novca u godinama; onda ga postepeno vratite dok se vaš portfelj oporavi.

Pomoć djeci

Imate dijete odraslog koji se kreće, prolazi kroz razdoblje nezaposlenosti ili na neki drugi način treba pomoć? Ili možda trebaju sredstva za pokretanje posla ili kupnju doma i oni će vam vratiti novac. Mnogi roditelji daju novac svojoj odrasloj djeci. Bez obzira na razlog, ako ćete uzrokovati porezne posljedice prodajom ulaganja, umjesto toga razmislite o posudbi. Ako ste uspostavili HELOC, onda tamo možete čekati da koristite u takvim okolnostima.

Za financiranje nove kupnje kuće

Mnogo se ljudi povuklo, a za pet do deset godina odlučilo se kretati. Nisu to planirali, samo se to događa. Ponekad žele biti bliže grandkima, a drugi put to je druga klima, nove aktivnosti ili zajednica "preko 55" koju žele. U većini slučajeva, novi dom kupljen je prije prodaje stare kuće. Davanje zajmova protiv vašeg domaćeg kapitala često možete uplatiti predujam novog doma. Još jednom, to može biti bolje rješenje od likvidacijskih ulaganja jer će prodaja ulaganja značiti troškove trgovanja i porezne posljedice.

Sveukupno, mislim da primjena za kreditnu liniju u mirovini može imati puno smisla. Morate imati pravednost u vašem domu kako bi to radili, ali sve dok to učinite, nije važno je li vaš dom isplaćen ili ako još uvijek imate prvu hipoteku. Ključna stvar koju treba zapamtiti je da trebate izgraditi svoje nove isplate kredita u svoj proračun za umirovljenje. Ako se ne krećete uskoro, planirate vam vratiti ono što ste posudili kako biste ponovno koristili kreditnu liniju niz cestu ako trebate.