Kako funkcionira prekoračenje kreditne linije

Prekoračenje kreditne linije je zajam priložen vašem tekućem računu. Ako vam ponestane novca i vašu je banku odobrila takva vrsta dodataka, kreditna linija može pokriti troškove tako da ne odskočiti na čekove, propustiti plaćanja ili odbiti debitnu karticu. Neke banke također vam omogućuju pristup kreditnoj liniji ako vam je potrebna hitna gotovina.

Svaki novac koji koristite predviđen je kao standardni zajam banke, pa ćete platiti kamatu na iznos koji ste posudili. Međutim, prekoračenja kreditnih linija često su jeftiniji od tradicionalnih programa zaštite od prekoračenja, koji obično naplaćuju oko 35 dolara svaki odbačena transakcija koja udara vaš račun.

Prekoračenje kreditne linije nudi jednu mogućnost za prekoračenje, ali postoje i drugi izbori. Imajte na umu da je zaštita prekoračenja opcija neobvezna tako da ne morate ništa dodati na svoj račun, ali vaša banka još uvijek može naplatiti pristojbe čak i ako se nikada ne uključite u primanje prekoračenja prekoračenja.

Sredstva za zadržavanje plaćanja

Uvijek je najbolje držati jastučiću gotovine na vašem tekućem računu, ali ponekad se pogreške i iznenađenja zaustavljaju i dobro je imati plan za te situacije. Ako vaš tekući račun traje isušen, ishod će ovisiti o vrste troškova koji su pogodili vaš račun i način postavljanja vašeg računa.

Jednokratne transakcije debitne kartice: Ako upotrebljavate debitnu karticu za svakodnevno kupovanje ili bankovne povlačenje, vaša banka može jednostavno odbiti transakciju sve dok se ne uključite u bilo koju vrstu prekoračenja kao što je prekoračenje. U tom slučaju možete upotrijebiti neki drugi način plaćanja ili jednostavno bez nje. Međutim, ako ste se uključili u neku vrstu zaštite od prekoračenja, koristit ćete tu uslugu.

Predautorizirana plaćanja: Ponavljajuće mjesečne račune koje će vaš bankovni račun udovoljiti ACH-u najvjerojatnije će i dalje obrađivati ​​vaša banka, čak i ako je vaš tekući račun prazan. U tim ćete slučajevima platiti naknadu za nedostatna sredstva, opet, često oko 35 USD, ili ćete koristiti neki oblik zaštite od prekoračenja.

provjere: Da, ljudi i dalje pišu čekove. Ako pišete ček za više novca nego što je dostupno na vašem računu, banka bi mogla ili ne bi dopustila provjeri provjere. Opet, ako imate redovitu zaštitu od prekoračenja, pokrivat će provjeru sve dok je iznos u granicama. Ako ne, vaša banka može dopustiti da se ček odbija, što dovodi do brojnih naknada i glavobolje.

zamke

Prekoračenje kreditne linije je jeftinije od tradicionalne zaštite od prekoračenja, a omogućuje vam da zadržite potrošnju u hitnim slučajevima. No, opasno je oslanjati se na bilo koji oblik prekoračenja zaštite. Vaša banka će vas na kraju izrezati ako ga prečesto upotrebljavate i platit ćete više u naknadama nego što je potrebno. Najbolje je uravnotežiti vaš račun i prijaviti se za upozorenja kako biste znali jesu li slabiji od sredstava.

Cijena: Prekoračene kreditne linije, premda jeftine, nisu besplatne. Morat ćete platiti kamatu na novac koji posudite. Ako samo posudite dan ili dva, trošak bi trebao biti izuzetno nizak. Ali možda ćete morati platiti malu naknadu svaki put te umočiti u prekoračenje linije kredita, tako da više ćete ga koristiti više to će vas koštati. Naknada po pojavama mogla bi biti oko pet dolara. Konačno, neke banke naplaćuju skromnu godišnju naknadu za održavanje usluge na vašem računu.

ograničenja: Obično ih nema strog ograničava koliko puta možete koristiti prekoračenje kreditne linije, ali banke se osjećaju nelagodno zbog kupaca koji ih prečesto koriste, a na kraju bi mogli zatvoriti vaš račun. Uobičajeno je ograničenje dolara na kreditnoj liniji kako biste spriječili previše zaduživanje. Ovisno o vašoj kreditnoj i potencijalnoj potrebi, možete osigurati prekoračenje kreditne linije za 500 ili 1000 dolara, iako neke banke nude linije s kreditnim limitom do 10.000 USD.

Alternative: Opet, postoje i druge opcije. Ako vaš glavni rizik prekoračuje debitnu karticu, jednostavno se isključite od prekoračenja. Vaša banka odbacit će vašu karticu, a možete pronaći i drugi način plaćanja. Vaša banka također može dopustiti da postavite prijenos s vašeg štednog računa - umjesto da posudite novac banke upotrijebite vlastiti novac. Naknada za uštedu prijenosa općenito je slična (možete ga postaviti tako da se vaš štedni račun koristi prije posudite se s kreditne linije).

Dobivanje prekoračenja kreditne linije

Da biste se prijavili za prekoračenje kreditne linije, obratite se banci. Obavezno zatražite sve alternative, kao što je prijenos štednog računa i upoznavanje s naknadama. Kada se na vašem računu upotrebljava što je manje moguće.

Primjer

Nemate novca na svojem tekućem računu, ali nekoliko je malih troškova pogodilo vaš račun: $ 5, $ 6 i $ 7. Kratko ste za ukupan iznos od 18 USD. Vaša banka može naplatiti tri naknade pokrivenosti prekoračenjima od $ 35 po jedan, po jedan za svaku stavku. To je 105 dolara u naknadama za pokrivanje troškova od 15 dolara.

Uz prekoračenje kreditne linije, posudili biste $ 18 protiv linije. Banka naplaćuje kamate na kredit po stopi koja se može usporediti s kreditnim karticama, a eventualno i naknadu od 5 dolara po stavci. Vraćate zajam u roku od nekoliko tjedana kada vaš platni list udari vaš račun za provjeru.Naknade za kamate mogu biti manji od jednog dolara ili neki minimalni zahtijevani trošak od nekoliko dolara ili eura, a vi ćete platiti 15 dolara u pristojbama umjesto 105 dolara kao što biste to učinili s standardnom zaštitom od prekoračenja.