Trebam li uložiti ili isplatiti hipoteku?

Da biste utvrdili trebate li uložiti ili isplatiti vašu hipoteku, usporedite povrat poreza nakon ulaganja s troškovima nakon oporezivanja hipoteke, kao u primjeru u nastavku.

Pretpostavimo sljedeće činjenice:

• Granična porezna stopa: 25%
• Siguran povrat ulaganja: 4%
• Stopa hipoteke: 6%

Imate izbora ili radite li?

Upotrebom gore navedenih činjenica, za svaku 100 USD oporezive zarade od ulaganja, nakon plaćanja poreza na 25%, zadržavate 75 dolara.

Za svaki 100 $ hipotekarnih kamata koje plaćate, pod pretpostavkom da navedete odbitke na povrat poreza, nakon što ste oduzeli kamate na 25%, neto trošak iznosi 75 USD.

U oba slučaja plaćate porez neovisno o tome ulažete li ulaganja i ostvarite zaradu od ulaganja ili uložili novac u investicije kako biste isplatili hipoteku i time izgubili porezne olakšice.

Primjer troškova prilika

Koristeći ovaj scenarij, pretpostavimo da ste imali dodatnih 1000 dolara koje možete uložiti ili upotrijebiti za isplatu dijela hipoteke.

• Ako uložite, zaradit ćete 4%, tako da za svaku uloženu 1000 $ zaradite 40 $. Nakon plaćanja poreza na ovaj prihod od kamata, zadržali biste 30 dolara.
• Ako koristite 1000 dolara za isplatu dijela svoje hipoteke, to bi vam uštedjelo 6%, ili 60 $ u kamatnoj cijeni, ali više ne biste imali dodatnih 60 dolara za oduzimanje porezne prijave, tako da nakon faktoringa u nižem porezu Odbitak vam štedi 45 dolara.

U ovom scenariju štedite 15 dolara godišnje tako što ćete otplaćivati ​​dio svoje hipoteke umjesto da uložite dodatna sredstva. (15 $ = 45 $ neto štednja na hipotekarnu kamatu - 30 $ neto kamata zarađena za ulaganje).

Očito se mogu mijenjati kamatne stope, porezne stope i povrati na sigurna ulaganja. Evo četiri smjernice koje možete upotrijebiti za procjenu potencijalne učinkovitosti otplate vaše hipoteke.

1. Kako porezni okvir smanjuje potencijalnu korist od otplata vaše hipoteke povećava.
2. Kako se povrat ulaganja smanjuje, potencijalna korist otplate hipoteke povećava se.
3. Kako se vaša investicija povećava, potencijalne koristi od ulaganja umjesto da otplatu hipoteke povećaju, ali veći prinosi podrazumijevaju veći rizik tako da morate uzeti u obzir razinu rizika ulaganja koji ste spremni poduzeti u usporedbi s povratom bez rizika otplate vašeg hipoteka. Plaćanje hipoteke je zajamčena povratnica. Ostale investicije mogu ponuditi veće povrate, ali povrat neće biti zajamčen.
4. Na nižim stopama hipoteke, dugoročna korist otplate hipoteke neće biti velika kao da je vaša hipoteka stopa bila veća.
5. Ako možete platiti dodatni iznos prema vašoj hipoteku, ili staviti dodatni novac u svoj plan 401 (k), često je bolja opcija dodatno plaćati prema vašem 401 (k) planu.

Ostala važna razmatranja

Kao i većina financijskih odluka, potrebno je razmotriti vaše specifične okolnosti, uključujući dob i zdravlje, očekivanja dohotka, status podnošenja poreza i osjećaje o riziku prilikom određivanja pravilne odluke za vas. Ima i prednosti i nedostatke za otplatu hipoteke rano.

Visoke neto vrijednosti obitelji mogu imati veću korist od upotrebe duga i imati veći pristup opcijama koje su dostupne na tržištu hipotekarnih zajmova, kao što su hipoteke s promjenljivim stopama, hipoteke s fiksnom kamatnom stopom i mogućnosti za refinanciranje. Ako ste na kraju dana viši prihod / viša neto vrijednost, prednosti niske kamatne stope hipoteke, povlaštene porezne prilike i složeni portfeljni prinosi čine održavanje hipoteke čini razumnim.

Međutim, obitelji s nižim prihodima bez ulaganja stručnosti naći će da je plaćanje njihove hipoteke jedna od najboljih odluka koje mogu donijeti.

Nikakva ulaganja nikada nisu doista bez rizika. Ako ste u mogućnosti dobiti veći povrat ulaganja od hipoteke, matematika kaže da ulaže. Međutim, matematika nije jedina razmatranja - mir uma je neprocjenjiv.