Što je interes i kako funkcionira?

Kamate su troškovi korištenja tuđeg novca. Kada posudite novac, plaćate kamatu. Kada posudite novac, zaradite interes.

Postoji nekoliko različitih načina za izračunavanje interesa, a neke su metode korisnije za zajmodavce. Odluka o plaćanju kamata ovisi o tome što dobivate za povratak, a odluka o zaradi kamata ovisi o alternativnim mogućnostima za ulaganje novca.

Što je interes?

Kamate se izračunavaju kao postotak salda kredita (ili depozita), koji se periodički isplaćuje vjerovniku radi privilegiranja korištenja novca. Iznos je obično naveden kao godišnja stopa, ali se kamate mogu obračunati za razdoblja dulja ili kraća od jedne godine.

Kamata je dodatni novac koji se mora vratiti - uz izvorni saldo kredita ili depozita. Da biste to učinili drugačije, razmislite o pitanju: Što je potrebno za posudbu novca? Odgovor: Više novca.

Pri zaduživanju: Za posuditi novac, morat ćete vratiti ono što posudite. Nadalje, da biste nadoknadili zajmodavca zbog rizika od kreditiranja (i nemogućnosti korištenja novca bilo gdje drugdje dok ga koristite), morate vratiti više nego što ste posudili .

Pri posudbi: Ako imate dodatni novac, možete ga sami posuditi ili pologiti sredstva na štedni račun (učinkovito omogućavajući mu da banka odobri ili uloži sredstva). U zamjenu, očekujete zarađivati ​​kamate. Ako nećete zaraditi ništa, možda ćete biti u iskušenju da potrošite novac umjesto toga, jer ima malo koristi za čekanje (osim spremanja za buduće troškove).

Koliko plaćate ili zaradite u interesu? Ovisi o:

1. Kamatna stopa
2. Iznos zajma
3. Koliko dugo treba platiti

Viša stopa ili dugoročni kredit rezultiraju dužnikom koji plaća više.

Primjer: Kamata od pet posto godišnje i saldo od 100 dolara rezultiraju kamatnim naknadama od 5 dolara godišnje uz pretpostavku da koristite jednostavnu kamatu. Da biste vidjeli izračun, upotrijebite proračunsku tablicu Google tablica s ovim primjerom. Izmijenite tri gore navedena čimbenika da biste vidjeli kako se promjena kamatnih troškova mijenja.

Većina banaka i izdavatelja kreditnih kartica ne koriste jednostavne kamate. Umjesto toga, interesni spojevi, što rezultira bržim rastom kamatnih stopa (vidi dolje).

Zarađivanje kamata

Vi zarađujete kamatu kada posuđujete novac ili polažete sredstva na bankovni račun s kamatama kao što je štedni račun ili potvrda o depozitu (CD). Banke posluju za vas: oni koriste vaš novac kako bi ponudili zajmove drugim kupcima i izvršili ostala ulaganja, a dio tog prihoda prolaze u obliku interesa.

Periodički (primjerice, svaki mjesec ili kvartal) banka plaća kamate na štednju. Vidjet ćete transakciju za plaćanje kamata i primijetit ćete da se stanje računa povećava. Možete potrošiti taj novac ili ga zadržati na računu kako bi i dalje zarađivao. Vaša ušteda u stvarnosti može stvoriti zamah kada ostavite interes na svojem računu - zaračunat ćete kamatu na izvornom depozitu kao i interes dodan na vaš račun .

Zarađivanje kamata na vrh interesa koji ste prethodno zaradili poznat je kao složena kamata.

Primjer: Vi uložite $ 1.000 na štedni račun koji plaća kamatu od pet posto. Jednostavnim interesom zaradit ćete $ 50 tijekom jedne godine. Izračunati:

1. Pomnoži 1000 dolara uštede za pet posto kamate.
2. $ 1.000 x .05 = $ 50 u zaradi (pogledajte kako pretvoriti postotke i decimalne podatke).
3. Stanje računa nakon jedne godine = 1.050 $.

Međutim, većina banaka izračunava zaradu od kamata svaki dan - ne samo nakon jedne godine. To vam odgovara jer iskoristite prednosti složenosti. Pod pretpostavkom da vaš bankovni spojevi svakodnevno zanimaju:

• Stanje računa iznosilo bi 1.051,16 dolara nakon jedne godine.
• Vaš godišnji postotni prinos (APY) bio bi 5,12 posto.
• Vi biste zaradili 51,16 dolara u interesu tijekom godine.

Razlika može izgledati malo, ali govorimo samo o vašem prvom $ 1000 (što je impresivan početak, ali će uštedjeti još više uštede za postizanje većine financijskih ciljeva).

S svaki 1.000 dolara zaradit će malo više. Tijekom vremena (i dok uložite više), proces će nastaviti snijega u veću i veću zaradu. Ako ostavite samo račun, zaradit ćete 53,78 dolara za sljedeću godinu (u usporedbi s 51,16 dolara u prvoj godini).

Pogledajte ovaj proračunsku tablicu Google tablica. Napravite kopiju proračunske tablice i unesite izmjene kako biste saznali više o složenom interesu.

Plaćanje kamata

Kada posudite novac, obično morate platiti kamate. Ali to možda nije očito - ne postoji uvijek transakcija stavke retka ili zasebni račun za kamate.

Otplata duga: Uz zajmove kao što su standardni dom, auto i studentski krediti, kamatni troškovi su pečeni u mjesečnu uplatu. Svaki mjesec dio vašeg plaćanja ide prema smanjenju duga, ali drugi dio je vaš kamatni trošak. S tim zajmovima, plaćate svoj dug u određenom vremenskom razdoblju (15 godina hipoteka ili petogodišnji auto kredit, na primjer). Da biste razumjeli kako ti zajmovi rade, pročitajte o amortizaciji zajma.

Revolving dug: Ostali krediti su revolving krediti, što znači da možete posuditi više mjeseca nakon mjeseca i izvršiti povremene isplate na dug. Na primjer, kreditne kartice omogućuju vam da potrošite više puta sve dok ostanete ispod vašeg kreditnog ograničenja.Izračun kamata razlikuje se, ali nije previše teško shvatiti koliko se kamate naplaćuje i koliko funkcioniraju plaćanja.

Dodatni troškovi: Zajmovi su često citirani s godišnjom stopom postotka (TRA). Ovaj vam broj govori koliko ćete platiti godišnje i može uključivati ​​dodatne troškove iznad i iznad troškova kamata. Vaša čista kamata trošak je kamata "stopa" (ne Travanj). Kod nekih kredita plaćate troškove zatvaranja ili troškove financiranja, što tehnički nisu kamatni troškovi koji potječu od iznosa zajma i kamatne stope.