Unsecured krediti: definicija i objašnjenje

Unsecured krediti su zajmovi koji su odobreni bez potrebe za kolateralna. Umjesto založene imovine, zajmoprimci se kvalificiraju na temelju njihove kreditne povijesti i prihoda. Zajmodavci nemaju pravo uzeti fizičku imovinu (poput kuće ili vozila) ako zajmoprimci prestanu plaćati unsecured kredite.

Ovi krediti su također poznati kao "potpis krediti" jer je vaš potpis na ugovor o kreditu sve što donosite na stol. Obećavate da će vam vratiti, ali se ne obećavate tom obećanju obećavajući kolateralna sredstva.

Vrste unsecured kredita

Neosigurani dug dolazi u nekoliko oblika.

• Kreditne kartice su uobičajeni oblik unsecured zajam. Iako možda ne mislite na njih kao "zajmove", posudite novac kada potrošite kreditnom karticom.
• Studentski krediti često su nezaštićeni. Iako neki ljudi uzimaju gotovinu iz svojih domova da plate školu, čisti studentski krediti putem Odjela za obrazovanje obično su nezaštićeni.
• "Osobni" zajmovi, dostupni od banaka, kreditnih sindikata i online lenders su zajmovi unsecured možete koristiti za bilo koju svrhu koju želite.

Usporedba i kontrast

Za pojačanje koncepta, može biti korisno gledati na kredite koji nisu zajmovi unsecured.

Auto krediti obično su osigurani zajmovi. Kada posudite za kupnju automobila (ili se posudite protiv naslova automobila), zajmodavac ima pravo oduzeti automobil ako prestanete s isplatama.

Kućni zajmovi također su osigurani. Bilo da se posudite za kupnju kuće ili ste dobili drugu hipoteku, rizik ćete biti prisiljeni iz svog doma kroz foreclosure ako ne vratiti zajam.

Poslovni zajmovi mogu biti osigurani ili nezaštićeni. Ako vaš zajmodavac zahtijeva osobno jamstvo, možda ćete morati založiti svoj dom ili drugu imovinu kao kolateral.

Čak i uz osigurane zajmove moguće je oštetiti vašu kreditnu vrijednost ako prestanete s plaćanjem. Činjenica da zajmodavac preuzima vaš kolateral ne mijenja to.

Zapravo, ponekad lenders prodaju kolateralna, ali prihodi od prodaje nisu dovoljni da biste isplatili saldo kredita. Kada se to dogodi, izgubite imovinu, oštetite svoj kredit i još uvijek dugujete novac na dogovoru zbog osude nedostatka.

Štoviše, zajmodavci mogu naplatiti pristojbe, što povećava iznos koji dugujete. Na kraju, zajmodavci mogu poduzeti pravne radnje i možda će moći preuzeti gotovinu s vaših bankovnih računa ili ukrasti vašu plaću.

Odobrenje za unsecured kredita

Da biste dobili osigurani zajam, ne morate ništa plati kao kolateral. Umjesto toga, zajmodavac će procijeniti vašu kreditnu aplikaciju na temelju vaše sposobnosti da vrati (za razliku od sposobnosti vjerovnika da proda imovinu i skuplja ono što dugujete).

Zajmodavci razmatraju nekoliko čimbenika kako bi odlučili hoće li vam vjerojatno vratiti novac.

Vaš kredit: Zajmodavci provjeravaju vašu povijest zaduživanja kako biste vidjeli jeste li uspješno isplatili zajmove u prošlosti. Na temelju informacija iz vaših kreditnih izvješća, računalo stvara kreditnu ocjenu, koja je prečica za procjenu vaše kreditne sposobnosti. Da biste dobili unsecured zajam, trebat će vam dobar kredit. Ako ste u prošlosti učinili vrlo malo zaduživanja (ili imate loš kredit jer ste pali na teška vremena u prošlosti), moguće je obnoviti kredit tijekom vremena.

Vaš prihod: Zajmodavci žele biti sigurni da imate dovoljno prihoda za otplatu svih novih zajmova. Kada se prijavite za kredit (bilo osiguran ili neosiguran), zajmodavci će tražiti dokaz o prihodima. Vaši platine, porezni prihod i bankovni izvodi najvjerojatnije će dati dovoljan dokaz o prihodima. Zatim, zajmodavci će procijeniti koliko će tereta vašeg novog plaćanja kredita biti u odnosu na vaš mjesečni prihod. Obično to čine računanjem omjera duga i dohotka.

Ako se ne možete kvalificirati za neosigurani zajam na temelju vašeg kredita i dohotka, još uvijek imate opcije.

• Co-potpisnika: Jedan pristup je zamoliti sugovornika da vam pomogne da budete odobreni, ali to može sve staviti u tešku situaciju. Su-potpisnik će biti 100 posto odgovoran za otplatu duga ako to ne možete učiniti iz bilo kojeg razloga.
• Osigurani dug: Također možete pokušati pledging kolateralna. Međutim, riskirate gubitak sredstava ako ne možete držati korak s plaćanjima. Može se založiti za fizičku imovinu, ali možete koristiti i gotovinu na bankovnom računu ili drugoj financijskoj imovini kako biste osigurali zajam.
• Posudite manje: Ako vaš omjer duga i dohotka uzrokuje probleme, manji zajam trebao bi rezultirati nižim mjesečnim plaćanjima. Ako još uvijek možete ostvariti ono što vam je potrebno s manje duga, to bi moglo dobro funkcionirati za sve.