Koliko dom možeš priuštiti? Hipoteka pravilo palca

Ako kupujete za novu kuću, morate znati koliko vam dom zapravo možete priuštiti - razumijevanje ograničenja pomoći će vam da se usredotočite svoje pretraživanje na svojstva unutar ispravnog raspona cijena, čak i prije nego što se prijavite za hipoteku.

Mislili biste da bi to moglo uključivati ​​kompliciran izračun koji uključuje višegodišnje porezne prijave, a možda i napredni stupanj ekonomije. No, u stvari, učenje vaših kućnih kupovnih ograničenja traje samo nekoliko minuta i neka jednostavna matematika.

Hipoteka pravilo palca

Najvažniji čimbenik koji zajmodavci koriste kao pravilo o tome koliko možete posuditi jest omjer duga i dohotka koji određuje koliko je vaš prihod potreban da biste platili svoje dužničke obveze, kao što je vaša hipoteka, kreditna kartica plaćanja i vaše studentske kredite.

Zajmodavci obično ne žele više od 28% vašeg bruto (tj. Prije oporezivanja) mjesečnog dohotka za troškove stanovanja, uključujući vašu hipoteku, poreze na imovinu i osiguranje. Nakon što dodate mjesečne uplate na drugi dug, ukupni iznos ne smije premašiti 36% bruto dohotka.

To se zove "pravilo hipoteke", ili ponekad "pravilo 28/36."

Ako vaš omjer duga i dohotka premašuje ta ograničenja na kući koju razmišljate o kupnji, možda nećete moći dobiti zajam, ili ćete morati platiti višu kamatnu stopu.

Izračunavanje vašeg duga i dohotka

Kao što sam rekao, to je lako izračunati.

Prva stvar koju trebate učiniti je odrediti svoj bruto mjesečni prihod - vaš se prihod prije oporezivanja i ostali troškovi oduzima. Ako ste u braku i zajedno će se prijaviti za zajam, trebali biste zbrojiti i svoje prihode.

Zatim uzmi ukupnu vrijednost i umnoži ga najprije za 0,28, a zatim 0,36. Na primjer, ako vi i vaš supružnik imaju kombinirani bruto mjesečni prihod od 7.000 USD:

$ 7,000 x 0,28 = $ 1,960

$ 7,000 x 0,36 = 2,520 dolara

To znači da vaša hipoteka, porezi i isplate osiguranja ne smiju prelaziti 1.960 dolara mjesečno, a ukupna mjesečna isplata dugova ne bi trebala biti veća od 2.520 dolara, uključujući i hipoteku.

Nažalost, morate zadržati mjesečna plaćanja pod oba ova ograničenja. Zato je sljedeći korak vidjeti kakav učinak imaju drugi dugovi. Dodajte ukupne mjesečne mjesečne neplaćene duga, kao što su mjesečna plaćanja kreditnom karticom ili automobila.

Za ovaj primjer ćemo pretpostaviti da mjesečna isplata duga iznosi 950 USD. Računanje maksimalne hipoteke plaćanja:

$2,520 - $950 = $1,570

Budući da u ovom primjeru imate relativno visoku dugu koja nije hipoteka, ograničeni ste na trošenje 1.570 dolara na hipoteku, poreze i osiguranje za novi dom. Ako, s druge strane, imate samo 500 dolara mjesečno plaćanje dugovanja bez hipoteke, možete potrošiti cijeli iznos od 1.960 dolara na vaš dom, budući da je 1.960 i $ 500 = 2.460 $ (ili manje od ukupnog mjesečnog ograničenja plaćanja od 2.520 dolara).

Zapamtite, to je samo pravilo palca

Važno je zapamtiti da samo zato što će banka posuditi taj iznos, ne biste nužno trebali posuditi toliko novca. Ovo je jednostavno smjernica koju možete koristiti prilikom kupnje kuće, tako da se možete koncentrirati na domove koji su unutar vašeg raspona cijena.

U stvarnosti vaša specifična financijska situacija će odrediti koju će vrstu domova i hipoteke biti najbolje za vas.