Koliko vam kuća možeš kupiti?

Umoran si od najma i odlučio si da želiš kupiti kuću. Banka vam je rekla da se kvalificiraš za kupnju doma za 300.000 USD. Možete li se osloniti na ovo kao evanđeosku istinu? Što ako peć prekine ili krov potiče masivno propuštanje? Možete li si priuštiti da to popravite i izvršite isplatu hipoteke? Kako možete biti sigurni da ne ulaziš preko glave?

Sve su to pametna, logična pitanja. Mnogo homebuyers precijeniti koliko oni stvarno mogu priuštiti. Možete realno izračunati koliko kućanstva možete ostvariti prihod i proračun kada razumijete sve pojmove koji su uključeni i kako oni utječu na vašu kupovnu moć.

Krediti za dugoročni front end

Prvo, pogledajte mjesečni bruto dohodak. To je vaš prihod prije oporezivanja i stvari kao što su mirovinski doprinosi odbijaju se. To je koliko ćete zaraditi mjesečno, a ne koliko ćete uzeti kući. Koristite ovaj broj kako biste izračunali dva omjera.

Zajmodavci koriste ono što se zove front-end omjer, koji se odražava kao postotak vašeg bruto mjesečnog dohotka, kako bi se utvrdilo koliko se kredita može kvalificirati. Omjer front-enda ukazuje na isplatu koju možete razumno priuštiti s gledišta vjerovnika, iako to ne znači da ne biste željeli niže plaćanje.

Omjer front-end za FHA zajam je 31 posto od 2017. za konvencionalni zajam, front-end omjer je 28 posto. To znači da ako mjesečni bruto dohodak bude 4000 $, mjesečni iznos glavnice, kamata, poreza i plaćanja osiguranja, pod nazivom PITI, ne smije prijeći 31 posto od 4.000 dolara ili 1.240 dolara. Izlazi na 1.120 dolara PITI za konvencionalni zajam.

Kratkoročni dugovi

Stražnji omjer odražava vašu novu hipoteku i sve vaše ponavljajuće duga. To se također izračunava na vašem bruto mjesečnom dohotku. Stražnji omjer je uvijek veći od omjera prednjeg kraja. Povratni omjer je 43 posto od 2017. za FHA zajam i 36 posto za konvencionalni zajam.

To znači da ako je plaćanje vašeg automobila 300 dolara, a plaćate 100 dolara mjesečno između dvije kreditne kartice, ukupni mjesečni dug iznosi 400 dolara. Vaš ukupni dug iznosio bi 1.640 dolara, uključujući isplatu FHA zajma od 1.240 dolara PITI i 400 dolara u ponavljajućem deb. Broj omjera natrag iznosi 1.720 dolara, odnosno 43 posto od 4.000 dolara. Ukupni dug je manji od 1.720 dolara kako biste se kvalificirali.

Za konvencionalni zajam, umnožite 4000 dolara za 36 posto da biste stigli na 1.440 dolara. Vaš ukupni dug od 400 dolara plus vašu novu hipoteku od 1.120 dolara za konvencionalni zajam iznosi 1.520 dolara. To je više od omjera od 1.440 dolara, tako da se možda nećete kvalificirati za konvencionalni zajam.

Dostupnost domaće cijene

Sada kada znate koliko će se hipoteke plaćati za koje ste kvalificirani, možete shvatiti kako se to odnosi na prodajnu cijenu. Čut ćete da stručnjaci kažu da biste trebali platiti bilo gdje od dva do šest puta godišnje vaše plaće, no pametnije je pogledati iznos hipoteke koji možete dobiti za mjesečnu uplatu koju si možete priuštiti.

Vaš iznos hipoteke ovisit će mnogo o kamatnim stopama. Kamatne stope mijenjaju se dnevno, ponekad po satu. Recimo da želite platiti $ 1,000 mjesečno PI. Na 6 posto kamate na 30-godišnju hipotekarnu fiksnu kamatnu stopu, možete posuditi 170.000 dolara, plaća se na 1.019 dolara mjesečno.

Na 7 posto kamate, međutim, možete posuditi samo 150.000 dolara, koji se plaća na 998 dolara mjesečno. U ovom primjeru gubite 20.000 dolara snage posuđivanja kada stopa skače od 6 do 7 posto.

Predujam

Iznosi dolara ovise o nekoliko čimbenika. Prvo, koliko se osjećate ugodno stavljanjem dolje? Često se predlaže da prvi kupci kuće zadrže zdravo pričuvno sredstvo, a ne odlažu svaki cent koji imaju u plaćanje predujma na dom.

Ako se kvalificira za 100-postotno financiranje, predujam će biti nula. VA krediti su dostupni za veterane bez novca. Neki prvi kupci domaćih kupaca prihvaćaju zajmoprimce s ograničenim sredstvima za programe darovanja, pod uvjetom da mogu ispuniti određene granice dohotka. Nećete se kvalificirati ako zaradite previše novca.

Minimalni FHA plaćanja od 3,5 posto od prodajne cijene od 2017. Vaša prodajna cijena bi bila 155.440 dolara, a vaše predujam bi bio 5.440 dolara ako ste posudili 150.000 dolara. Neki prvorazredni programi kućnih kupaca pomažu kod predujma kada se koriste zajedno s FHA.

Svaki zajam koji je više od 80 posto prodajne cijene zahtijevat će PMI ili privatno osiguranje hipoteka, a to će povećati mjesečnu hipoteku. Tipični predujmovi su 5, 10 ili 15 posto od prodajne cijene. Ako namjeravate odustati od 5 posto i posuditi 150.000 dolara, prodajna cijena će iznositi 157.900 dolara, a predujam bi iznosio 7.900 dolara.

Onda postoje troškovi zatvaranja. Prodavači će ponekad platiti neke ili sve kupčeve troškove zatvaranja, ali možete shvatiti da će dodati do 2 do 3 posto prodajne cijene. Na prodajnu cijenu od 150.000 USD troškovi zatvaranja mogli bi iznositi oko 4.500 dolara po prodajnoj cijeni od 150.000 USD, što je dodatno i na vrhu vašeg predujma.

Vaša razina udobnosti plaćanja

Prije nego što skočite u homeownership, zašto ne odvoji dodatni iznos koji biste platili za hipoteku svaki mjesec kako biste vidjeli kako to radite? Na primjer, ako je vaš stanarina 800 USD i planiraš plaćati 1200 HRK za plaćanje PITI, odvojite 400 dolara mjesečno za tri do šest mjeseci. Drugim riječima, pretvarajte se da plaćate hipoteku. Ako vam 1200 dolara mjesečno ne zakaže za gotovinom, vjerojatno si to vjerojatno može priuštiti za plaćanje hipoteke.

Ako se osjećate udobnije zaduživanje manje od iznosa prikazan vašeg kredita preapproval pismo, a zatim to učiniti. Nemojte pogriješiti za uklanjanje hipoteke koja će vam biti borba za održavanje. Učinite ono što se osjeća dobro.

Kućni san obično može čekati. Vjerojatno ne morate kupiti najskuplji dom za koji ste kvalificirani za kupnju. Razmotrite početnu kuću kao svoj prvi dom. Prvo radite na izgradnji jednakosti i sigurnosti za sebe i svoju obitelj. Što je kupac boomeranga?