Kada porezni odgođeni računi mogu vas povrijediti

Socking daleko sve svoje novac u poreznim odgođenim planovima kao što su 401 (k) s, 403 (b) s, 457 planova i deductible IRAs može biti dobar - do točke. Ta točka završava kada stvorite situaciju u kojoj su sva vaša financijska sredstva unutar poreznih odgođenih računa. To može uzrokovati probleme kada ste umirovljeni zbog načina oporezivanja prihoda od umirovljenja.

Porezi na izdvajanje

Kada povlačite novac s računa odgođenih poreza, oporezuje se kao redoviti dohodak u kalendarskoj godini u kojoj se povlačite.

Ako trebate dodatna sredstva za odmor, kupujete novi automobil ili pomažu članu obitelji, višak povučenih sredstava može vas ubaciti u viši porezni nosač. Možete se naći plaćati 25 centi u porezima ili više na svaki dolar koji se povlači.

Povlačenja utječu na oporezivanje socijalnog osiguranja

Pored povlačenja s odgođenih poreznih računa koji se oporezuju kao obični dohodak, oni također mogu utjecati na oporezivanje prihoda od socijalne sigurnosti. Svako povlačenje može povećati vašu zaradu od socijalnog osiguranja.

Postoji formula koja određuje koliko se vaše socijalne sigurnosti oporezuje. Jedna od komponenata ove formule je iznos "ostalih prihoda" koji imate. Dodatni povlačenja IRA povećavaju iznos ostalih prihoda i mogu uzrokovati oporezivanje većeg prihoda od socijalne sigurnosti.

Nekolicina umirovljenika smatra da plaćaju više od 40 centi u porezima po dolaru IRA povlačenja jer njihovi IRA povlačenja uzrokuju oporezivanje više od njihove socijalne sigurnosti.

Ta se situacija ne može uvijek izbjeći, ali ako planirate unaprijed, možda ćete smanjiti poreznu posljedicu tako što ćete uštedjeti porezno pametan način.

Izgradnja različitih poreznih kante može smanjiti vaš životni porezni račun

Umjesto da stavite sav novac u porezne odgođene račune, izradite račun za poslijeporezne račune i porezne odgođene račune. Radite s CPA ili planerom prihoda za odlazak u mirovinu da biste procijenili svoj porezni okvir u mirovini. Ako će biti otprilike jednako ili više nego što je sada, razmotrite financiranje Roth računa umjesto IRA-e koje se mogu porezno osloboditi i davanje doprinosa Rothu vašem 401 (k) ili 403 (b) planu (ako plan to dopušta).

Kao što ste u blizini umirovljenja, bit će važno imati saldo nakon oporezivanja i prije oporezivanja. Čak i ako sada odbijete neke odbitke, planiranjem unaprijed stvarat ćete financijsku fleksibilnost koja bi mogla biti korisna nakon što ste u mirovini.

Upotrijebite strategije lokacije za snimanje materijala kako biste uštedjeli više

Dok izrađujete porezne odgođene i poslije porezne račune (ono što nazivam "računima koji ne ulaze u mirovinu", koji mogu biti brokerski ili računi uzajamnog fonda koji nisu označeni kao IRA), strategije lokacije imovine možete koristiti za izradu vaš plan još više poreza-friendly!

Lokacija imovine je proces strateškog odabira "pronalaženja" velikog prometa, imovine koja stvara visoki dohodak unutar poreznih odgođenih računa i ulaganja niskih ulaganja koja stvaraju kvalificiranu dividendu i dugoročne kapitalne dobitke na vašem računu bez mirovine gdje dobivate 1099 svake godine.

Pronalaženje imovine zamišljeno, investicije poput oporezivih obveznica (koje stvaraju kamatni prihod) i malih dioničkih fondova (koji obično imaju velik promet i ostvaruju više kratkoročnih dobitaka) mogu pokrenuti ovu vrstu prihoda od ulaganja unutar porezno odgođenih računa na kojima plaćate bez poreza dok ne povučete sredstva - bez obzira na temeljnu aktivnost prihoda od ulaganja.

Porezno učinkovita sredstva poput poreznih sredstava, velikih dioničkih fondova i fondova s ​​prihodima od dividendi mogu se nalaziti na vašim računima bez mirovine gdje možete iskoristiti nižu stopu poreza koja se odnosi na kvalificirane dividende i dugoročne kapitalne dobitke.

Ako su ti isti udjeli u vašem računu za umirovljenje, kvalificirane dividende i dugoročni dobici će se oporezivati ​​po višoj stopi poreza na dohodak - budući da se sva povlačenja s odgođenih poreznih mirovinskih računa iskazuju kao obični oporezivi prihod i povlačenje neće zadržati temeljni karakter prihoda kao što su dividenda ili kapitalna dobit.

Poanta

Porezi su važni. Stvaranjem ravnoteže porezno odgođenih i nakon poreznih investicijskih računa i lociranja investicijskih fondova unutar tih računa na porezni način, možete uštedjeti više tisuća poreza tijekom vašeg ulaganja.