Hoće li nova pravila o bodovanju bodovanja pomoći ili vas povrijediti?

Jedan od najčešće korištenih bodova za kreditne bodove je stvaranje velikih promjena u tome kako izračunava vašu kreditnu ocjenu.

VantageScore Solutions osnovali su tri glavne kreditne agencije - Experian, TransUnion i Equifax - kao natjecatelj Fair Isaac Corporation-a, ljudi iza širokog FICO rezultata. Nedavno je objavio da će novi model bodova za bodove, VantageScore 4.0, uskoro imati holistički pristup izračunavanju vašeg troznamenkastog broja.

"Neuobičajeno je i neuobičajeno da se novi sustav bodovanja predstavlja značajno drugačijim od sustava bodovanja od drugih razvojnih programera kreditnih bodova", kaže stručnjak za kredit John Ulzheimer, koji je prethodno radio s FICO-om i Equifaxom. "Ovo se uklapa u račun za nekoliko razloga."

Evo što možete očekivati ​​kada se novi sustav bodovanja pokaže u jesen - i što to znači za vašu kreditnu ocjenu.

Upotreba povijesnih podataka znači da ćete željeti da vam se stanje smanji.

Prvi veliki razlikovni je model upotrebe novog modela onoga što industrija naziva "trendiranim" podacima. Formula će gledati vašu povijest zaduživanja kao više kontinuuma - putanju vaših ravnoteža i vašeg iskorištenja tijekom vremena - umjesto zamrznutog okvira. "Ako oboje imamo 10.000 dolara vrijednih kreditnih kartica, ali ste s vremenom plaćali tromjesečje, a ja sam ramping mine, drugi se smatra većim rizikom, a novi model će ga uzeti u obzir", kaže Jeff Richardson, glasnogovornik VantageScore rješenja.

Drugim riječima, ako vaša trend linija pokazuje da plaćate dug - ili, još bolje, isplaćujete svoje mjesečne bilance u cijelosti - to će vam pomoći da povećate rezultat. Ali ako ste skupljali rast duga kreditne kartice tijekom godina i / ili otvaranje novih računa kreditne kartice relativno često, to će vam naštetiti.

"To je takav odlazak od sustava bodovanja koji [samo gledaju] u jednoj snimci na vrijeme", kaže Ulzheimer. "To govori priču o tome je li netko upravo isplaćivao ravnotežu, jer se ne prijavljuje za nešto, ili da li netko većinu vremena mjesečno isplati ravnotežu".

To znači brze kreditne popravke prije nego što aplikacije za zajmove možda više ne rade.

S tim na umu, koliko daleko prije morati očistiti vašu kreditnu prije podnošenja zahtjeva za hipoteku ili zajam? "Često sam govorio 30 dana", kaže Ulzheimer. "Ja više ne mogu dati taj savjet." S trendovima koji se vraćaju godinama, otplatu vaše ravnoteže kako bi poboljšao vaš rezultat mjesec dana prije nego što se prijavite, nećete nikoga zavarati. Ni povećat ćete kreditnu ograničenja tako da koristite manji postotak vašeg dostupnog kredita nego prije. "Ako ste netko tko ima dug i koji će se prijaviti za auto kredit, hipoteku ili kreditnu karticu, a vi ste u mogućnosti platiti značajan iznos prilično brzo prije aplikacije, to vam neće pomoći koliko to bi u prošlosti ", kaže Matt Schulz, viši analitičar industrije za CreditCards.com.

Pod novim sustavom, rezultat će odražavati vašu povijest duga, čak i ako ste imali manje od toga u ovom trenutku.

Plaćanje više od minimalne koristi će vaš rezultat.

Druga razlika bit će model razmatranja vaših isplata - ne samo ako su na vrijeme, već koliko još stavljate prema minimalnim iznosima. Plaćanje više od minimalnog iznosa će biti pozitivan znak za zajmodavce, što vam čini da ste manje od kreditnog rizika. Osim toga, ako plaćate samo minimalni iznos, šanse su da će dug zadržati rast, što će negativno odražavati vašu kreditnu ocjenu.

"Ova [promjena bodovanja mogla bi] pomoći guranju korisnika kreditne kartice preko ograde da bude revolver transporteru, i to će spasiti potrošaču ogromnu količinu duga", kaže Ulzheimer.

Novi rezultat je zabrinutost da će biti oprostajući i otvoreniji.

Naposljetku, novi rezultat će manje oslanjati na pogrdne zbirke i javne podatke kao što su optužbe i presude, a ignorirat će medicinske zbirke starijih od šest mjeseci. Štoviše, koristit će strojno učenje kako bi pomogao u postizanju 30-35 milijuna potrošača s tankim kreditnim datotekama. To je dobra vijest za tisućljeće i druge mlade ljude.

FICO će ostati isti - za sada.

Vaša ocjena FICO-a neće uključivati ​​trendove podataka u formulu bodovanja, a tvrtka iza FICO-a smanjila je vrijednost promjena VantageScorea. "Prednost o kojoj govore oni su manje o potrošačima i još više o tome daje li predvidljiva vrijednost za zajmodavce", kaže Sally Taylor-Shoff, FICO Scores Vice President. "Oni [potrošači] žele znati rezultate koje lenders gledaju. Zajmodavci koriste FICO više od 90 posto vremena. "

Ulzheimer se moli razlikovati, pozivajući se na stopu prihvaćanja VantageScorea - od srpnja 2015. do lipnja 2016. korišteni su više od osam milijardi VantageScore bodova, od preko 2.400 zajmodavaca i drugih sudionika u industriji - "prilično impresivan". Ipak, ističe da čak i ako FICO Rezultati i VantageScore divergiraju se u svojim pristupima, vjerojatno će pričati slične priče. Ako imate dobre kreditne navike, imat ćete dobre rezultate svuda.

S Kellyom Hultgrenom