Sadržaj:
- Kako funkcionira negativna amortizacija?
- Kada stvari prođu negativno
- Zašto koristiti negativnu amortizaciju?
- Primjer negativne amortizacije
Video: Najveca Financijska Greska Kada Dodjes U Njemacku Raditi 2024
Negativna amortizacija događa se kada isplate zajma nisu dovoljno velike da pokriju troškove kamata. Rezultat je a rastući saldo kredita, što će zahtijevati veća plaćanja u nekom trenutku u budućnosti.
Negativna amortizacija je moguća s bilo kojom vrstom kredita, a često se vidi kod studentskih kredita i zajmova za nekretnine.
Kako funkcionira negativna amortizacija?
Da biste shvatili negativnu amortizaciju, najbolje je početi s običnim starim amortizacijama.
Amortizacija je proces otplate salda kredita s fiksnim isplatama (često mjesečnim plaćanjima). Na primjer, kada kupite kuću s 30-godišnjom fiksnom hipotekom, svaki mjesec plaćate ista plaćanja - iako se vaš dug zajma i troškovi kamata smanjuju tijekom vremena.
Mjesečna plaćanja izračunavaju se na temelju nekoliko čimbenika:
- Stanje kredita - koliko ste posudili
- Duljina vremena koje ćete poduzeti da biste vratili zajam (poznat kao pojam)
- Kamatna stopa naplaćuje se na vašem saldu kredita
Izračun dolazi s fiksnom isplatom koja će u potpunosti isplatiti zajam na kraju razdoblja koje odaberete (obično 15 do 30 godina za stambeni kredit). Svaka isplata ima dvije komponente:
- Dio plaćanja pokriva kamate na vaš dug
- Ostatak plaćanja plaća dug (ili smanjuje saldo kredita)
Da biste saznali više i vidjeli tablice amortizacije uzoraka, Na dnu ove stranice pronaći ćete uzorak negativan amortizacijskom grafikonu.
Kada stvari prođu negativno
S nekim zajmovima, imate mogućnost platiti manje od potpuno amortiziranje plaćanje. Glavni razlog za plaćanje manje je, naravno, to je lakše platiti manje.
Kada plaćate manje od kamate u određenom mjesecu (ili bilo kojem vremenskom razdoblju), kamatni troškovi se dodaju vašem saldu kredita.
Drugim riječima, dugujete više svaki mjesec , Zapravo ne primate novac od vašeg zajmodavca, ali vaš saldo kredita raste zbog toga što ne plaćate kamate.
Postupak dodavanja interesa za stanje zajma poznat je kao kapitaliziranje kamate.
Na kraju, morat ćete isplatiti zajam. To se može dogoditi na nekoliko načina:
- Kroz redovne amortiziranje plaćanja (koji će biti veći nego što bi bio ako zajam nije narasla)
- Refinanciranjem kredita
- Donošenjem balona za isplatu duga
Zašto koristiti negativnu amortizaciju?
Morate platiti bilo koji način, pa zašto ljudi odlučuju dopustiti da krediti rastu?
Nemogućnost plaćanja: ponekad jednostavno nemate sredstva koja su dostupna za plaćanje. Na primjer, tijekom razdoblja nezaposlenosti možda nećete moći platiti studentske zajmove. Moguće je podnijeti zahtjev za odgodu, što vam omogućuje privremeno blokiranje plaćanja. Međutim, kamate se i dalje naplaćuju, a vi ćete morati platiti kamatu, osim ako ste subvencionirali zajmove. Imajte na umu da često imate opcija platiti kamate (dok preskočite veću isplatu) ako želite izbjeći negativnu amortizaciju.
Krediti investitora: u nekim slučajevima, investitori nisu zainteresirani za prijavu za velike mjesečne uplate.
To se posebno odnosi na kratkoročne projekte (na primjer, popravak-i-flip). To je spekulativan i rizičan način ulaganja, ali neki ljudi i tvrtke to uspješno čine. Da bi se strategija isplatila, morate prodati imovinu s dovoljno profita kako biste isplatili kamatu koju nikada niste platili.
"Istezanje" za kupnju: neki domaći kupci koriste negativnu amortizaciju za kupnju imovine koja je trenutno iz njihovog raspona cijena. Pretpostavka je da će kasnije imati više prihoda, i danas bi radije kupili skuplji objekt nego kupiti jeftiniji i morati se kretati u nekom trenutku u budućnosti. Opet, to je rizična strategija - ne možete predvidjeti budućnost, a tu su i bezbroj priča o očekivanjima koja nikada nisu postala stvarnost. Neki primjeri rizičnih zajmova uključuju opcije-ARM kredite ili kredite za plaćanje (koji nisu tako popularni kao i prije).
Primjer negativne amortizacije
Da biste vidjeli negativnu amortizaciju u akciji, poduzmite bilo kakav zajam i pretpostavite da plaćate manje od kamata. Tijekom vremena, stanje će se povećati.
Na primjer, pretpostavimo da ste posudili $ 100,000 na 6% za 30 godina da biste se vratili mjesečno. U tom slučaju ništa nećemo platiti svaki mjesec, a vidjet ćete da se stanje salda povećava. Možete izraditi vlastite tablice za amortizaciju i upotrijebiti sva plaćanja koja odaberete.
Kao što vidite, iznos kamate koju plaćate povećava se svaki mjesec - uz vaš saldo kredita.
| Mjesec | Početni saldo | Stvarno plaćanje | Glavni | Interes | Završni saldo |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |
Uvjeti zajma: vremensko razdoblje i posebnosti zajma
Trajanje zajma može se odnositi na duljinu vremena koje morate platiti ili na druge značajke koje pristajete kada dobijete odobrenje.
Amortizacija i amortizacija
Ovaj članak objašnjava razliku između amortizacije i amortizacije i kako oba posla raščlanjuju troškove tijekom životnog vijeka imovine.
Metoda dvostrukog smanjenja stanja amortizacije stanja
Izračunajte dvostruko smanjenje amortizacije ravnoteže, ubrzanu metodu amortizacije koja povećava troškove amortizacije u ranijim godinama.