Oporezivi računi vs IRA: Koji je najbolji?

Kada usporedite oporezive račune s IRA-ima za uštedu i ulaganje, postoji nekoliko varijabli koje ćete morati uzeti u obzir kako biste napravili pravi izbor. Trebate li parkirati sve svoje dugoročne uštede u svojim IRA-ima? Kada je najbolje koristiti oporezive račune? Ili je to prednost koristiti nekoliko različitih vrsta računa?

Pronalaženje najbolje vrste računa za ciljeve uštede i ulaganja ne mora biti složeno. Evo osnovne analize kada i zašto biste trebali određene vrste računa nad drugima:

Kada je najbolje koristiti oporezive račune?

Porezni računi ne dobivaju mnogo ljubavi od medija. Samo ideja "oporezive" stavlja anksioznost, frustraciju i ogorčenost u svijest investitora svugdje. No porezni odgođeni računi, kao što su tradicionalni IRA i Roth IRA također su oporezivi, iako samo nakon povlačenja.

Postoji nekoliko dobrih razloga za korištenje oporezivih računa. Na primjer, ako štedite za mirovinu i mislite da vam je potrebna neka dugotrajna ušteda prije dobi od 59 i pol 1/2, možete izbjeći 10% "ranog kažnjavanja" i zadržati svoje IRA-e ako raste umjesto vaših oporezivih računa.

Isto tako, povlačenja s oporezivih računa oporezuju se samo na dobitke ulaganja, a ne na cijeli iznos povlačenja, kao što je to slučaj s tradicionalnim IRA-om ili na nenamjenskim isplatama tvrtke Roth IRA. Dugoročni dobici od oporezivih računa oporezuju se po stopi od 15%.

U tom smislu, oporezivi računi pružaju ono što se zove porezna diversifikacija, što je smanjenje rizika širenjem štednje i investicijske imovine među različitim vrstama računa. Na primjer, "rizik" je ovdje da nitko ne može predvidjeti s točnošću što će porezne stope ili porezni zakoni učiniti 10, 20 i 30 godina od sada.

Oporezivi računi protiv tradicionalnih IRA i Roth IRAs

Drugi razlog za korištenje oporezivih računa je jer se ne možete kvalificirati za ulaganje u IRA. Općenito, morate zaraditi dohodak kako biste uštedjeli novac u IRA-i. Stoga, ako nemate posao, nećete doprinijeti. Stoga odrasle osobe mogu otvoriti račun za brokersko društvo za skrbništvo za maloljetno dijete, obično u svrhu školskih štednje, prema Zakonu o jedinstvenom prijenosu na djecu (UTMA).

Neki ljudi imaju sretan problem da ne mogu doprinijeti IRA jer oni čine previše novca ili mogu imati više novca za spremanje iznad godišnjih granica doprinosa 401 (k) i IRA-e. Za čuvara velikih prihoda - recimo, netko koji godišnje zarađuje više od 250.000 dolara - u kombinaciji 23.500 dolara mogu staviti u 401 (k), a IRA nije ni 10% njihovih prihoda. To pretpostavlja da su kvalificirani za IRA i oni su mlađi od 50 godina.

Vraćajući se prednostima porezne diversifikacije, mlada osoba ili mladi par koji danas štedi za umirovljenje koji je 20 ili 30 godina od danas bi izabrao tradicionalnu IRA (ušteda prije oporezivanja) jer pretpostavljaju da će oni biti u nižem poreznom stupcu u umirovljenja nego što su tijekom njihovih godina akumulacije. Ideja je odgoditi plaćanje poreza po višoj tarifi i platiti ih kasnije po nižoj stopi. No, zbog kombinacije povećanja dohotka, inflacije i velike mogućnosti viših stopa poreza od 20 do 30 godina, mlada osoba ili par mogli bi završiti u višoj poreznoj zoni tijekom umirovljenja!

Kada upotrebljavate više od jedne vrste štednje ili je vrsta investicijskog računa Smart

Zato sam se pitao je li tradicionalni IRA mrtav i zato je taj porezni prijekor dio privlačnosti korištenja Roth IRA i / ili oporezivog računa ili oboje. Ako sigurno ne znate da ćete biti u nižem poreznom kvadratu u mirovini nego što ste tijekom štednih godina, trebali biste koristiti uštede i investicijske automobile osim 401 (k) i tradicionalnih IRA-a.

Pametna strategija dugoročne štednje je prvo doprinijeti 401 (k) samo do iznosa koji vaš poslodavac odgovara. Na primjer, ako udovoljavaju 50 centa za svaki dolar, doprinosite do 6% naknade, a zatim pridonijeti samo 6% da biste dobili tu korisnu korist.

Zatim doprinosite do maksimalnog iznosa u Roth IRA-u, koji iznosi 5.500 dolara u 2015. godini ili 6.500 dolara za osobe starije od 50 godina.

Ako možete uštedjeti više, otvorite oporezivi račun za posredovanje ili zajednički račun za posredovanje i uštedite što je više moguće. Jednom kada se nalazite u roku od 10 ili 15 godina od umirovljenja, možda mislite na smanjenje doprinosa Rotha i povećanje doprinosa oporezivog računa, pogotovo ako mislite da možete ranije otići u mirovinu (prije 59. godine života).

Sada je sljedeći korak saznati koje su vrste najboljih ulaganja za oporezive račune i koje su najbolje vrste ulaganja za IRA-e.

Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj web stranici pružaju se samo u svrhu rasprave i ne smiju se pogrešno shvatiti kao investicijski savjeti. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju porezne savjete ili preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.