Kada će kamatne stope poći

Kamatne stope i dalje će se povećati za 2020. No stope za štedne račune, hipoteke, potvrde o depozitima i kreditne kartice rastu različitim brzinama. Svaki se proizvod oslanja na drugačiju mjerila. Kao rezultat toga, povećava se za svaku ovisnu o načinu određivanja njihove kamatne stope.

Sve kratkoročne kamatne stope slijede stopu hranjenih sredstava. To je ono što se banke međusobno naplaćuju za prekonoćne kredite sredstava za hranjenje. Federalni savezni trgovački odbor podigao je stopu povrata sredstava za četvrtinu bodova na sastanku 26. rujna 2018. godine. Odbor je potaknut stalnim gospodarskim rastom, pozitivnim izvješćima o poslovima i zdravom stopom inflacije.

Trenutna stopa fed fondova iznosi 2,25 posto. Fed očekuje povećanje tečaja na 2,5 posto u prosincu 2018., 3,0 posto u 2019. godini i 3,5 posto u 2020. Odbor je počeo povećavati stope u prosincu 2015., nakon što je recesija sigurno prekinuta.

Dugoročne stope slijede 10-godišnji prinos trezora. Od 26. rujna 2018. godine iznosio je 3,06 posto. Kako se gospodarstvo poboljšava, potražnja za Treasurys pada. Prinosi se povećuju jer prodavači pokušavaju učiniti veze privlačnijima. Visoka trezora donosi povećanje kamatnih stopa na dugoročne kredite, hipoteke i obveznice. Postoji pet koraka koje možete poduzeti kako biste se zaštitili od viših kamatnih stopa.

Štedni računi i CD-i

Kamatne stope za štedne račune i potvrde o depozitu prate London Interbank Rate. To su kamatne stope koje se bankama međusobno naplaćuju za kratkoročne kredite. Banke vam plaćaju nešto manje od Libora kako bi mogli profitirati. Štedni računi slijede jednu mjesečnu stopu Libor, dok CD-ovi slijede dugoročne stope. Libor je obično nekoliko desetina točke iznad stopa hranjenih sredstava. Kao rezultat toga, povratak koji dobivate na štednim računima i CD-ima također će se povećati 2019. i 2020. godine.

Kreditne kartice

Banke osnivaju stope kreditne kartice na osnovnu kamatnu stopu. To je ono što naplaćuju svoje najbolje kupce za kratkoročne kredite. To je tri postotna boda više od stope hranjenih sredstava. Banke mogu naplatiti bilo gdje od 8 do 17 posto više za kreditne kartice, ovisno o kreditnoj ocjeni i vrsti kartice. Očekujte da će ove stope biti povećane tijekom sljedeće dvije godine. Dobra je ideja da isplatite sve preostale stope prije nego stope postanu veće.

Home Equity linije kredita i podesiva stopa kredita

Stopa hranjenih sredstava vodi podesiva stopa kredita. To uključuje domaće kreditne linije i zajmove s promjenjivom kamatnom stopom. Kako se stopa fed fondova povećava, tako će i trošak tih zajmova. Platite ih koliko god možete kako biste izbjegli iznenađenja tijekom sljedeće dvije godine. Ako ima smisla, razgovarajte s bankom o prebacivanju na zajam s fiksnim stopama.

Auto i kratkoročni krediti

Fiksne kamatne stope na tri do pet godina kredita ne slijede osnovnu kamatnu stopu, Libor, ili stopu hranjenih sredstava. Umjesto toga, oni su oko 2,5 posto veći od jednog, tri i petogodišnje prinose na trezorskom računu. Prinosi su ukupni prinos koji ulagači primaju za držanje računa.

Američka riznica prodaje aukcije trezorskih zapisa, bilješki i obveznice na dražbi za fiksnu kamatnu stopu koja labavo prati stopu hranidbenih sredstava. Investitori ih mogu prodati na sekundarnom tržištu. Mnogi drugi čimbenici utječu na prinos. To uključuje potražnju za dolarom od Forex trgovaca. Kada potražnja za dolarom raste, tako i potražnja za Treasurys. Investitori će platiti više da ih kupuju. Budući da se kamatna stopa ne mijenja, ukupni prinos pada.

Potražnja za Treasurys također se povećava kada postoje globalne ekonomske krize. To je zato što američka vlada jamči otplatu. Svi ti čimbenici znače da kamatne stope na dugoročni dug nisu tako lako predvidjeti kao one temeljene na stopi fed fondova.

S druge strane, budući da investitori dobivaju više prinosa za kratkoročne račune, oni će htjeti veći povrat dugoročnih bilježaka. Ali ako izgube povjerenje u gospodarstvo, oni će kupiti dugoročne obveznice bez obzira na prinos na kratkoročne račune. To će poravnati krivulju prinosa. Ako se boje straha od recesije, preferiraju dugoročne obveznice kako bi zadržali svoje investicije sigurno. Ako se to dogodi, krivulja prinosa zamjenjuje se. Krivulja prinosa od riznice preokrenuta je prije recesije 2000., 1991. i 1981. Krivulja prinosa također su predvidjela financijsku krizu za 2008. godinu.

Kada stope rastu, najbolje je da zadržite zajmove s fiksnim stopama. Povećanje kamatnih stopa neće utjecati na njih. Ali, ako vam treba novi zajam, podnijeti zahtjev za to prije nego što se stope povećavaju.

Hipoteka i studentski krediti

Banke su postavile fiksne stope na konvencionalne hipoteke nešto više od prinosa na Treasurysima od 10, 15 i 30 godina. Kamatne stope na dugoročne zajmove rastu zajedno s tim prinosima. Isto vrijedi i za studentske zajmove. Kamatne stope hipoteke pažljivo slijede prinose trezorskih zapisa.

Sada nije vrijeme za refinanciranje hipoteke s fiksnim stopama za podesivu stopu. Za nove homebuyers, nemojte dobiti podesivo stopa hipoteka samo priuštiti veću kuću. Bolje je dobiti zajam s fiksnom stopom, čak i ako to znači da si možete priuštiti samo manju kuću.

okovi

Državne, općinske i korporativne obveznice natječu se s američkim treasurijama za dolare investitora. Budući da su riskirajuće od američkih državnih obveznica, moraju platiti veće kamate od Treasurys. To vrijedi za sve ostale vrste obveznica.

Standard & Poor's procjenjuje rizik neispunjavanja obveza. Obveznice s najvećim rizikom, zove se obveznice s visokim prinosom, plaćaju najviše povratka. Kada se prinos Riznice poveća, tako da ove obveznice ostanu konkurentne.