Definicija kolaterala - zajmovi za male tvrtke

definicija:

zalog odnosi se na imovinu koju ste spremni podnijeti za osiguranje kredita, kao što je mali zajam za tvrtke.

Krediti koji koriste materijalnu imovinu kao kolateral zovu se osigurani krediti (za razliku od unsecured kredita). Prednost osigurani krediti je da oni često imaju niže kamatne stope nego unsecured kredita.

No, da bi se ta bolja kamatna stopa (ili ponekad na bilo koji zajam) može biti riskantna; ako niste u mogućnosti isplatiti zajam prema planu, sredstva koja ste koristili kao kolateral bit će oduzeta i prodana, a novac prikupljen prodajom imovine bit će korišten za otplatu zajma. Zato lenders vole kolateralna; ako zajam ide na jug, još uvijek će dobiti nešto što vam ne daje novac.

Oblici osiguranja

Vaša kuća, vaš automobil, imovina ili oprema su primjeri materijalne imovine koju možete upotrijebiti kao kolateral za financiranje duga. Naime, imovina mora imati vlasništvo nad imovinom koja institucija koja pozajmljuje može iskoristiti ako se zajam ne otplaćuje.

Imovina koja ima nepodmirene zajmove (kao što je kuća s hipotekom) još uvijek se može koristiti kao kolateral ako banka može preuzeti postojeći zajam i potraživati ​​naslov.

Za tvrtke, imovina kao što je oprema može se koristiti kao kolateralna. Na primjer, posao koji zahtijeva zajam za kupnju nove prikolice može biti u mogućnosti koristiti prikolicu za osiguranje. Monoys duguje tvrtku (Potraživanja) također se mogu kvalificirati. Ako, na primjer, poduzeće prima veliku narudžbu za usluge ili opremu, ali treba privremeni zajam za kupnju opreme od trgovaca na veliko ili zaposliti dodatno osoblje za izvršenje narudžbe, sama bi narudžba mogla poslužiti kao kolateralna.

Vrednovanje kolaterala

Kada se gleda na imovinu, obično zajmodavac provodi procjenu kolaterala i proces procjene procjene kako bi utvrdio tržišnu vrijednost. Međutim, dodijeljena vrijednost kolaterala obično je bliža vrijednosti "prodaji vatre", a ne fer tržišnoj vrijednosti. U situaciji u kojoj zajmodavac treba prodati založenu instrumente osiguranja kako bi nadoknadio iznose posuđenih, oni mogu podcijeniti imovinu za brzu prodaju.

Vrijednosti kolaterala mogu se značajno promijeniti i tijekom vremena. Na tržištu opadajućeg tržišta nekretnina, primjerice, vrijednost imovine kuće i imovine može biti znatno niža ako se zajam treba obnoviti i kolateral se vrednovati.

Odlučivanje o tome da li se određena imovina kvalificira kao kolateral i koliko vrijedi isključivo je diskrecijsko pravo zajmodavca. Tipično, zajmodavac će odrediti kamatnu stopu u skladu s percipiranim rizikom. Ako je kolateralna imovina marginalne vrijednosti i / ili rizik neispunjavanja obveza je veći, zajmodavac će vjerojatno tražiti veću kamatnu stopu na kredit - što je često situacija u kojoj se vlasnici malih poduzeća nalaze.

Zajam za omjer vrijednosti za kolateralna

Omjer zajmova i vrijednosti odnosi se na omjer novca posuđenog na vrijednost imovine koja se koristi kao kolateral, izražena kao postotak. Omjer zajmova i vrijednosti ovisi o zajmodavcu i vrsti kolaterala:

• Mali zajmovi za malu tvrtku (SBA) - osobna i poslovna imovina prihvatljiva su kao kolateralna. SBA krediti do 80% procijenjene vrijednosti nekretnina osim nerazvijenih zemljišta (50%), do 50% za novu opremu i do 20% za zalihe.
• Komercijalni krediti za nekretnine - za kupnju, razvoj ili nadogradnju na komercijalne nekretnine banke obično će posuditi do 80% vrijednosti imovine.
• Krediti za opremu - 50-60% vrijednosti opreme koja se koristi kao kolateral (zajmodavci će očekivati ​​da će vidjeti fakture za kupnju opreme)
• Zajmovi zajmovi - do 50% inventara koji se koristi kao kolateral. Zalihe zajmovi teško su ispitani od strane zajmodavaca i često su teško dobiti jer vjerovnik može imati poteškoća u likvidaciji zaliha da vrati zajam ako je to potrebno.
• Potraživanja / računi financiranja - obično 75-90% vrijednosti potraživanja, osim ako postoji veći rizik od neplaćanja potraživanja.
• Poslovni zajmovi za opću namjenu - najviše zahtijevaju kolateralne u obliku gotovine ili vrijednosnica (do 95%).

Osobna imovina kao jamstvo za financiranje malog poduzetništva

Za razliku od velikih poduzeća koja mogu posjedovati značajnu imovinu kao što su imovina, zgrade ili oprema, mala i srednja poduzeća (MSP) često nemaju nikakav oblik raspoloživih instrumenata osiguranja i kao takvi nisu prihvatljivi za zajmove od financijskih institucija, osim ako vlasnici poslovanje je spremno staviti osobnu imovinu kao kolateral (poznat kao osobno jamstvo).

Obveza osobne imovine kao kolateralna za poslovanje nosi visoki stupanj rizika - čak i ako je posao uključeno, zajmodavac može oduzeti imovinu vlasnika u slučaju ne-otplate kredita.

Financiranje poslovnih udjela

Za mnoge male poslovne ljude, jednostavno nema dovoljno poslovnih ili osobnih kolaterala na raspolaganju za dobivanje osiguranog kredita od kreditne institucije; morat će istražiti druge opcije kao što su mikro krediti i sredstva zajednice (ako je traženi iznos dovoljno mali) ili umjesto toga ovise o financiranju vlasničkog udjela. S kapitalnim financiranjem vaše poslovanje preuzima ulagače koji ulažu kapital u posao u zamjenu za vlasnički udio - oni postaju vlasnici poslovanja i kao takvi imaju reći o načinu poslovanja.

Kapitalni investitori obično ulaze u dvije klase:

• Anđeoski investitori - obično visoki neto vrijednosti pojedinaca koji žele uložiti do 100.000 dolara u tvrtkama koje mogu pružiti veću stopu povrata od tradicionalnih ulaganja. Postoje i grupe anđela ulagača koji udružuju novac za ulaganje u poslovne subjekte.
• Venture Capitalists - partnerske skupine koje obično ulažu najmanje 1.000.000 dolara u osnovana poduzeća koja rastu i trebaju kapital za širenje.

Vidi također:

Kako dobiti zajam za male tvrtke

Pronalaženje financiranja malih poduzeća

Pronalaženje malih poduzeća pokretanje novca

10 stvari koje trebate znati o financiranju malih poduzeća