Down Payments: Kako rade, koliko plaća

Kada kupujete skupe proizvode s dugom, obično trebate izvršiti uplatu da biste pokrili dio kupovne cijene. To je početno plaćanje često ključno za dobivanje odobrenja i može utjecati na vaše troškove posudbe tijekom cijelog trajanja vašeg kredita. Stoga je pametno razumjeti način plaćanja plaćanja i odabrati pravi iznos plaćanja.

Što je Down Payment?

Plaćanje je plaćanje unaprijed za kupnju kuće, vozila ili druge imovine. Plaćanje je dio kupovne cijene koju plaćate za džeparac (za razliku od zaduživanja). Taj novac obično dolazi iz vaše osobne uštede i u većini slučajeva plaćate čekom, kreditnom karticom ili elektronskom uplatom.

Down plaćanja često su, ali ne uvijek, dio kredita. Kada vidite ponude "nula dolje", nije potrebno predujam. Ali možda bi bilo pametno uplatiti predujam čak i kada ne morate. Plaćanje često obuhvaća značajan postotak ukupne otkupne cijene (npr. 20 posto). Plaćate ostatak zajma s vremenom s redovitim obročnim isplatama - osim ako ranije niste isplatili zajam s velikim plaćanjem unaprijed ili refinanciranjem.

Primjer: Kupite kuću za 200.000 dolara. U tu svrhu spremili ste 40.000 USD, pa ćete donijeti ček na blagajnik za predujam od 40.000 USD (što je 20% od cijene kupnje). Kao rezultat toga, posudit ćete samo 160.000 dolara, što možete isplatiti 30-godišnjom hipotekom.

Koliko biste trebali platiti?

Često možete odabrati koliko će velik predujam naplatiti, a odluka nije uvijek jednostavna. Neki ljudi vjeruju da je veći uvijek bolji, dok drugi vole zadržati plaćanja što je manje moguće. Morate procijeniti prednosti i nedostatke i odlučiti za sebe.

Veća predujam pomaže vam smanjiti zaduživanje. Što više plaćate, manji je zajam. To znači da ćete platiti manje u ukupnim kamatnim troškovima tijekom trajanja zajma, a također ćete imati koristi od nižih mjesečnih plaćanja. Da biste vidjeli kako to radi za sebe, skupite brojeve iz bilo kojeg kredita koji razmišljate i priključite ih u kalkulator kredita. Eksperimentirajte s podešavanjem stanja zajma i pratite kako drugi brojevi odgovaraju.

Prednosti velikog odlaska: Velika predujam vam može pomoći na nekoliko načina.

• Niže stope? Može se kvalificirati za nižu kamatnu stopu ako se smanjite. Zajmodavci vole vidjeti veće plaćanje, jer oni lakše mogu dobiti svoj novac natrag ako ste zadani na zajam. Smanjenjem rizika vašeg zajmodavca možete potencijalno smanjiti troškove interesa.
• Hipoteka osiguranje: Kada kupujete kuću, možda ćete moći previdjeti privatno osiguranje hipoteka (PMI) i druge naknade uz veću up-front uplatu. Kod FHA kredita, troškovi osiguranja hipoteke smanjuju se s većim plaćanjima, a generalno ste zaglavljeni s FHA osiguranjem za život svog kredita.
• Manji mjesečni teret: Niska mjesečna plaćanja mogu olakšati život. Ako se vaš dohodak promijeni (zbog gubitka posla, na primjer), niže potrebne mjesečne uplate vam daje više prostora za kretanje.
• Buduća moć zaduživanja: Niska isplata također olakšava kvalificiranje za dodatne kredite u budućnosti. Zajmodavci žele vidjeti da imate više od dovoljno prihoda kako biste zadovoljili svoje mjesečne obveze i procjenjuju svoje financije s omjerom duga i dohotka.
• Potencijalni kapital iz kojeg se može izvući iz: Ponekad se možete posuditi od imovine poput vašeg doma ili automobila, koristeći imovinu kao kolateral. U gore navedenom primjeru vjerojatno se ne možete uroniti u 20.000 dolara koje ste uložili u vaš dom jer zajmodavci neodlučni da idu iznad 80 posto zajma za vrijednost. Ali ako ste u početku stavili više od 20 posto ili ste bili sretni da biste uživali u cijenama cijena, možda ćete moći izdvojiti sredstva s zajmom za home equity.

Manja predujam privlači se iz očitih razloga: ne morate se skuhati s novcem. Nekoliko argumenata za zadržavanje vašeg predujma male uključuju:

• Kupite prije: Spremanje 20 posto za kupnju kuće može potrajati godinama. Za neke, to može potrajati desetljećima, a to možda neće biti prihvatljivo u vašoj situaciji.
• Rezervacije u hitnim slučajevima: Ako ti čini je spasiti značajan iznos, to je zastrašujuće dijeliti sa svim tim novcem - što ako se nešto dogodi (ako vam se automobil razbije, nastaju zdravstveni problemi i tako dalje)? Stavljajući sve svoje besplatne gotovine u kuću ili automobil znači da je vaš novac vezan za nešto što bi bilo teško prodati. Neki ljudi nisu zadovoljni time.
• Resursi za poboljšanja: Pogotovo kada se radi o kupnji kuće, male isplate su primamljive. Morate zadržati gotovinu za one neizbježne popravke i popravke.
• Cijena prilike: Možda biste radije upotrijebili sredstva za druge svrhe, kao što je ušteda u mirovini ili rast vaše tvrtke.

Naravno, odluka je osobna, a pravi izbor ovisi o brojnim čimbenicima. U idealnom slučaju, imate kruti fond za hitne slučajeve za rješavanje bilo kakvih iznenađenja i nećete pljačkati taj fond da biste izvršili uplatu.

Zahtjevi zajmodavca

Nije neuobičajeno da zajmodavci postavljaju minimalnu uplatu (ali možete platiti više ako vam se sviđa).Opet, veći predujam smanjuje rizik vjerovnika: ako oni prekoračuju vaš dom ili vraćaju vaš auto, oni ga ne moraju prodati za top-dolar kako bi povratili svoje investicije.

Koža u igri: Down plaćanja također mogu imati psihološki utjecaj. Oni pokazuju zajmodavce da imate "kožu u igri" jer je u pitanju vaš vlastiti novac. Kao rezultat, vjerojatnije je da ćete nastaviti s plaćanjem, jer bi hodanje bilo skupo. Štoviše, plaćanje predujma pokazuje zajmodavce koje ste spremni i sposobni ste doći do dijela kupovne cijene, a evidencija o spremnosti uvijek je korisna za dobivanje odobrenja.

Zajednički zahtjevi:

• Za kupnju kuće, 20 posto je značajan broj. Plaćanje najmanje 20 posto omogućuje vam da izbjegnete plaćanje PMI-a, što štiti vašeg zajmodavca ako ste zadani na zajam. Ako ne možete donijeti 20 posto na stol, FHA zajam može biti izvediv izbor, koji zahtijeva samo 3,5 posto. Ali još uvijek plaćate osiguranje i morate procijeniti da li ste u dobroj poziciji da kupite ako imate kratke sredstava.
• Za auto krediti, glavni zajmodavci mogu zahtijevati najmanje 10 posto dolje. Međutim, neki su zajmodavci spremni dopustiti do 110 posto LTV-a (temeljeno na vrijednostima Kelley Blue Book).

Novac i alternative: U većini slučajeva, predujam dolazi kao "gotovina" (ili je vjerojatnije ček, novčani nalog ili bankovni prijenos). Ali gotovina nije uvijek potrebna. Na primjer, založno pravo na vašoj zemlji može ponekad funkcionirati kao predujam pri uplati za građevinski zajam.

Nakon plaćanja, obično otplaćuje preostali iznos zajma:

• Stalna periodična plaćanja (npr. Mjesečna plaćanja)
• Dodatne paušalne isplate, ako odlučite izvršiti dodatna plaćanja kako biste smanjili dug ili otplatili kredit rano
• Plaćanje balonom, u nekim slučajevima

Kao i kod mnogih stvari, način na koji se stvari pokreću je nešto što će vam pomoći ili vas proganjati godinama koje dolaze, pa je bitno odabrati uplatu mudro. Nakon što to učinite, počnite spremati kako bi vaš plan bio uspješan.