Kako vaša stopa odbitka hipoteke može promijeniti nakon umirovljenja

Ako navedete odbitke na poreznu prijavu, tada je hipotekarna kamata porezno odbijena. Općenito, što je veći porezni okvir, to je veća potencijalna korist hipoteke. Jednom u mirovini vaš porezni odjeljak vjerojatno će biti niži. Prije nego što odlučite isplatiti hipoteku ranije, razmotrite porezni utjecaj vaše hipoteke i prije i nakon umirovljenja.

Porezi i vaša hipoteka Prije povlačenje

Ako ste radno sposobna odrasla osoba u višoj poreznoj šifri i navedete porezne odbitke, možete iskoristiti oblik "porezne arbitraže". Porezna arbitraža je fancy način opisivanja pravnih transakcija koje možete iskoristiti za iskorištavanje poreznih poticaja.

Primjerice, tijekom rada možete odabrati ne izvršiti dodatna plaćanja na vašoj hipoteku i umjesto toga iskoristiti sve prednosti doprinosa na računima za mirovinu koji se odbijaju od poreza, kao što su planovi 401 (k), 403 (b) računi ili iznošenje doprinosa za tradicionalne IRA račune.

Ova tehnika štednje poreza funkcionira ako ste u mogućnosti oduzeti kamate koje plaćate na vašoj hipoteku i oduzeti doprinose na računima za mirovinu koji se odbijaju od poreza. Ova strategija najviše koristi onima u najvišim poreznim zagradama. Ako ste to vi, onda plaćanje dodatnih sredstava na vašoj hipoteku ne može biti najbolja financijska odluka koju možete poduzeti, osim ako već ne nadoknadite doprinose za odbitak u mirovinu.

Nemojte donositi ovu odluku isključivo na temelju poreza. Također ćete htjeti razmotriti razinu rizika ulaganja koji ste zadovoljni u usporedbi s povratom rizika od otplate vaše hipoteke. Općenito, veća obiteljska vrijednost / viši prihod obitelji može imati koristi od pametne upotrebe duga, dok je niži dohodak / manja neto vrijednost obitelji bolje kada se usredotoče na plaćanje duga.

Osim toga, želite stvoriti ravnotežu između oporezive i odgođene porezne investicije; ako ne, porezno odgođena ulaganja mogu završiti povređujući vas u vašoj mirovini godina.

Porezi i vaša hipoteka Nakon povlačenje

Jednom u mirovini, vaša se porezna situacija može promijeniti. Vjerojatnije će vam biti niža granična porezna stopa. Ako je to istina, tada vam odbitak kamate od hipoteke neće pružiti veliku korist za vas. Na primjer, ako ste bili u poreznom šifrantu od 33% tijekom rada, ali sada ste u mirovini, stopa poreza iznosi samo 15%, a svaki dolar odbitnih hipotekarnih kamata sada vam štedi 18 centa manje nego što je učinio kada je vaša porezna stopa bila veći.

Osim toga, ako imate ulaganja u oporezive račune, kamate iz tih ulaganja povećat će vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak i mogu utjecati na iznos poreza koji plaćate za svoje mirovine u socijalnom osiguranju.

Ovisno o vašoj osobnoj poreznoj situaciji, nakon što ste umirovljeni, može vam biti smislo ponovno postaviti oporezive investicije kako biste isplatili hipoteku, što može smanjiti oporezivi dohodak do mjesta gdje ćete platiti manje poreza na vaše socijalno osiguranje.

Ako razmišljate o povlačenju ulaganja iz porezno odgođenih mirovinskih računa kako biste isplatili hipoteku, koristite oprez. Povlačenja iz porezno odgođenih računa uključeni su u vaš oporezivi prihod u godini kada uzmete povlačenje. To znači da ako uzmete veliku količinu novca iz IRA-e ili 401 (k), dodatni prihod bi vas mogao upasti u viši porezni okvir. To možete potencijalno izbjeći razbijanjem velikih povlačenja u manje korake kako bi se povukli tijekom nekoliko kalendarskih godina. Na primjer, mogli biste povlačiti sredstva u prosincu, a zatim odmah sljedećeg siječnja, a potom i sljedećeg siječnja, uzimajući tako sredstva iz trinaest mjeseci, ali se rasporediti tijekom tri kalendarske godine.

Zamišljeno koristeći vašu hipoteku kao financijski alat, možete odrediti najviše porezno učinkovito vrijeme za isplatu.