Kako izračunati sadašnju vrijednost za umirovljenje

Izraz "sadašnja vrijednost" igra važnu ulogu u planiranju vašeg umirovljenja. Jednostavno rečeno, sadašnja vrijednost predstavlja iznos novca koji trebate imati na svojem računu danas, kako biste zadovoljili budući trošak ili niz budućih novčanih odljeva, s obzirom na određenu stopu povrata.

Izračunavanje sadašnje vrijednosti

Ako vam je na vašem računu potrebno deset godina od 200.000 USD, sadašnja vrijednost ili iznos koji trebate započeti s današnjim promjenama na temelju različitih pretpostavljenih stopa povrata:

• ako zaradite 3 posto povrata, trebat će vam $ 148.818 za početak
• na 4 posto, trebat će vam 135.112 dolara
• ako dobijete 5 posto povrata, trebate započeti samo s 122.782 dolara

Te izračune možete napraviti na HP12C računalnoj aplikaciji ili bilo kojoj drugoj aplikaciji financijskih kalkulatora koju možete preuzeti na pametni telefon ili tablet. Financijske kalkulatore možete pronaći i na mreži.

Koristite ove unose za izračunavanje: n (broj razdoblja) = 10, ja (kamata) = stopa povrata, PMT (periodično plaćanje) = 0, FV (potrebna buduća vrijednost) = 200.000 USD. Zatim pogodite PV (sadašnja vrijednost) za rješavanje za sadašnju vrijednost. Rezultat vaše sadašnje vrijednosti bit će vraćen kao negativan broj jer to pokazuje originalnu investiciju koju biste platili na svoj račun.

Ovaj jednostavan izračun sadašnje vrijednosti pokazuje da što je veća stopa povrata, to je manji iznos potreban za financiranje budućih troškova. To postaje izazov u planiranju mirovine.

Da biste postigli višu stopu povrata, obično morate odabrati riskantniji portfelj, što znači da imate šansu za veći povrat, bez ikakvog jamstva. To se čini kao opasan način za obračun uštede umirovljenja.

Ako želite buduću vrijednost koja ima više izvjesnosti, morate prihvatiti nižu stopu povrata, što znači da trebate više uštede kako biste osigurali dovoljno novca za isti životni standard.

Umirovljenje i Nepoznato vremensko horizont

Pretpostavimo da znate da živjeti udobno u mirovini, osim prihoda od socijalne sigurnosti trebat će vam 20.000 dolara godišnje. Koliko vam je potrebno da biste spremili 20.000 dolara godišnje? Izračun sadašnje vrijednosti daje vam odgovor.

Da biste napravili ovaj izračun, sada imate dvije nepoznate varijable; stopa povrata i dugovječnost. Tablica pri dnu ovog članka prikazuje odgovarajuće vrijednosti koje uzimaju u obzir obje varijable. U tablici vidite raspon rezultata:

• Ako živite 20 godina i možete zaraditi 5% stope povrata, trebat će vam 261.706 dolara za pružanje 20.000 dolara godišnje.
• Ako živite 30 godina i zaradite stopu povrata od 3 posto, trebate 403.769 dolara.

Ako vaša obiteljska i osobna zdravstvena povijest ukazuju da ste dugo živjeli, morat ćete spremiti više ili raditi duže nego netko s kraćim očekivanim životnim vijekom.

Kako koristiti sadašnju vrijednost u mirovinskom planiranju

Upotrijebite sada koncept sadašnje vrijednosti da biste sebi dobili grubu predodžbu o iznosu novca koji vam je potreban da biste spremili na početku mirovine kako biste udovoljili potrebama potrošnje za mirovinu. Možete izračunati i planirati bez obzira na dob, a mlađi ćete započeti, manje ćete novca morati spremiti po bilo kojoj kamatnoj stopi zbog snage interesa koja se tijekom godina zadržava.

Započnite zbrajanjem predviđenih godišnjih troškova, oduzmite očekivane fiksne izvore dohotka kao što je socijalna sigurnost, odredite koliko dugo mislite da ćete živjeti, a zatim izračunajte sadašnju vrijednost tog tijeka troškova.

Usporedite to s onim što ste sada spremili ili što mislite da ste spremili datum umirovljenja i imat ćete grubu predodžbu o tome da li ste na pravom putu ili ne za svoj cilj štednje.

Anuitetni investicijski primjer

Pretpostavimo, na primjer, da želite jamčiti da ćete primiti 2.000 dolara svaki mjesec (24.000 dolara godišnje) u mirovini na vrhu prihoda od socijalne sigurnosti. Vi odlučujete da želite konzervativno ulaganje, tako da odlučite uložiti novac u anuitet koji će vam svakog mjeseca izvršiti plaćanja za ostatak svog života nakon što otiđete u mirovinu.

Pretpostavimo da vaš anuitet raste po stopi od 3,5 posto godišnje.

Trebali biste danas uložiti 400.667 dolara (sadašnja vrijednost) u zamjenu za sigurnost mjesečne uplate od 2.000 USD za život. Odabirom većih rizičnih ulaganja mogli biste zaraditi veći povrat novca, ali ovaj ugovor može vam se činiti sjajnim ako cijenite ulaganje s niskim rizikom i predviđate da ćete dugo živjeti.

Izračunavanje sadašnje vrijednosti u programu Excel

Kada koristite proračunsku tablicu programa Microsoft Excel, možete koristiti PV formulaciju za izračunavanje za vas. Izbornik formule ima PV funkciju s sučeljem koje će vas tražiti od stopa, ukupnog broja plaćanja, iznosa uplate, buduće vrijednosti i treba li se plaćanja primijeniti na početku ili kraju razdoblja.

Sadašnja vrijednost vaših socijalnih beneficija

Izračuni sadašnje vrijednosti najbolji su način za usporedbu jednog izbora koji traži socijalnu sigurnost drugom. Ovi online kalkulatori za socijalnu sigurnost koriste ovu metodologiju i izrađuju vam izračune. To vam može pomoći da vizualno vidite koji vam izbor više vrijedi za vas tijekom očekivanog vijeka trajanja.

Sadašnja vrijednost mirovinskih mogućnosti

Izračun sadašnje vrijednosti također je učinkovit način usporedbe različitih izbora mirovina. Ako imate dug životni vijek, jedna vam opcija vrijedi više u smislu sadašnje vrijednosti od neke druge opcije.Ako ste u braku, trebali biste razmotriti zajednički životni vijek u svojim proračunima.

Tablica sadašnje vrijednosti s različitim vremenskim horizontima

Sadašnja vrijednost od 20,00 dolara godišnjeg prihoda
Povratak	20 godina	25 godina	30 godina
3%	$306,475	$358,710	$403,769
4%	$282,678	$324,939	$295,972
5%	$261,706	$295,972	$322,821