Kako funkcionira FDIC osiguranje (i što nije pokriveno)

Vi ste zaštićeni od gubitaka ako vaša FDIC-osigurana banka ide trbuščićem, pod pretpostavkom da su vaše štednje ispod maksimalnih ograničenja.

Iako su banke vrlo sigurno mjesto za vaš novac, oni vam posuđuju novac i ulažu ga da zarade profit. Ako te investicije prođu, što se događa s vašim novcem?

Ako je vaš račun potpuno osiguran, u dobrom su stanju. Federal Deposit Insurance Corp će vam učiniti cijeli zamjenom sredstava ili slanje novca vama. Međutim, postoje ograničenja na FDIC pokrivenost. Određene vrste računa nisu osigurane, a vi plaćate samo do 250.000 USD po ulagaču po banci. Možete dobiti dodatnu pokrivenost u jednoj banci, ovisno o tome kako se nazivaju vaši računi.

FDIC

FDIC je vladina agencija zadužena za bankarstvo i zaštitu potrošača. FDIC osiguranje potpomognuto je punom vjerom i kreditom američke vlade. Banke nadopunjuju fond osiguranja plaćanjem premija, a od 2018. godine nitko nije izgubio FDIC osigurani novac u bankovnom neuspjehu.

Ako vaša banka ne uspije, FDIC će se uključiti, često olakšavajući preuzimanje od strane jače banke. U većini slučajeva, bankovni kvarovi su kratki i bez poteškoća za kupce. Vaše čekove ne odbijaju, možete otići do bankomata i bez prekida koristiti debitnu karticu, a vaše račune i dalje plaćaju elektronski. Možda ćete morati pričekati nekoliko dana ili tjedana kako biste povlačili novac, ali je rijetko da pričekajte.

Zbog osiguranja FDIC-a, ne morate se trčati na banci ili pokušati povući osigurana sredstva prije nego što banka prođe. Međutim, želite imati tekuće fondove na drugom mjestu ako čišćenje traje više od jednog dana ili dva. Isto tako, ako nemate osigurana sredstva u banci jer imate više od maksimalnog iznosa, riskirate.

Da biste bili sigurni da ste pokriveni, saznajte je li vaša banka FDIC osigurana. Većina ih je, ali vrijedi provjeriti.

FDIC osiguranje ne pokriva kreditne unije. Umjesto toga, oni dobivaju vrlo sličnu državnu zaštitu pod NCUSIF, Nacionalni kreditni sindikat Udio osiguranje Fonda.

Što je pokriveno (a ne pokriveno)?

FDIC osiguranje odnosi se na depozite kod pokrivenih banaka, uključujući:

• Provjera računa
• Štedni računi
• Potvrde o polaganju (CD-a)
• Računi na tržištu novca

FDIC osiguranje ne pokriva:

• Sadržaj sefova
• Investicije kao što su investicijski fondovi, dionice, obveznice i drugi
• Proizvodi za osiguranje, uključujući, ali ne ograničavajući se na, anuitete

Stavke koje nisu pokrivene ne smatraju se depozitima iako ste ih kupili od zaposlenika banke ili dok ste bili fizički u banci.

FDIC osiguranje ne pokriva krađe, bilo zbog prijevare na vašem računu, krađe identiteta ili bankovne pljačke. Međutim, većina banaka osigurava protiv pljačke. Federalni zakon štiti vas od većine prijevara i pogrešaka na računima, ali morate brzo djelovati kako biste dobili punu zaštitu.

Ograničenja pokrivenosti

FDIC osiguranje nije neograničeno. Ako imate previše novca u banci, možda ćete biti izloženi. Ograničenja od 250.000 USD su zasebna za svaku banku kojoj imate račune, tako da možete povećati osiguranje FDIC-a koja vam je dostupna pomoću više banaka ili strukturiranjem računa u jednoj banci.

Da biste dobili više od 250.000 USD pokrića u jednoj banci, širomite novac među različitim vlasnicima ili registracijama. Na primjer, novac na vašem pojedinačnom oporezivom računu odvojen je od novca na vašem individualnom računu za umirovljenje (IRA). Da biste utvrdili je li vaša imovina udobno pod maksimalnim ograničenjima pokrivenosti, upotrijebite alat za procjenu elektroničkog osiguranja pologa (EDIE).

Na primjer, što ako imate 250.000 dolara na svojem pojedinačnom računu i 250.000 $ na svom individualnom mirovinskom računu (IRA) u istoj banci? Iako vam se čini da ste prešli ograničenje od 250.000 USD, potpuno ste pokriveni zbog načina na koji se nazivaju vaši računi. Pa ipak pazite da gurnete granicu. Ako primate bilo kakve isplate kamata koje vas guraju iznad ograničenja, zarada vaše kamate će biti izložena riziku.

Povjerljivi računi također mogu povećati vaš ukupni limit u jednoj banci, osobito ako povjerenje ima više korisnika.

Maksimiziranje pokrivenosti

Da biste povećali pokrivenost, upotrijebite strategije za širenje novca među različitim bankama i različite registracije. Ako imate dovoljno novca da ste u opasnosti, onda je vrijedno trošiti vrijeme da se zaštitite ili da netko to čini za vas.

Tri strategije uključuju:

1. Potvrda o registarskoj službi računa depozita (CDARS) je mreža banaka koja vam omogućuje širenje vašeg novca. Otvorit ćete račun s jednom bankom (možda iste banke koju već koristite), a ako banka sudjeluje u CDARS-u, viška sredstava možete posjetiti drugim FDIC osiguranim bankama. U svakoj banci ćete ostati ispod ograničenja pokrivenosti i vidjet ćete imovinu u jednoj izjavi. Zamolite banku da je opcija CDARS-a.
2. Brokerirani CD-i nude ih financijski posrednici kao što su financijski savjetnici. Kupnjom FDIC-osiguranih CD-a iz više banaka na brokerskom računu možete ostati ispod ograničenja pokrivenosti.
3. Titriranje računa. Ako ćete ići iznad ograničenja pokrivenosti u bilo kojoj banci, razmislite o izmjeni naslova ili registraciji svojih računa. To također znači i promjenu vlasništva koja bi mogla imati značajne porezne posljedice i dovesti u opasnost da izgubite svoju imovinu ako se nešto dogodi ili s drugom vlasnikom računa.Razgovarajte s odvjetnikom, računovođom i svim članovima obitelji koji su pogođeni prije nego počnete s izmjenama.

Spajanja i FDIC pokrivenost

Obratite pažnju na vijesti o spajanju banaka i spašavanju banaka u nedostatku. Što se događa ako držite račune u banci A i banci B, a dvije banke se spajaju? Ako postoji FDIC-ov bankovni neuspjeh, pokrivenost osiguranja često će tretirati Vaše depozite kao da su u kratkom vremenskom razdoblju u zasebnim institucijama. Nakon tog razdoblja, možda biste trebali premjestiti imovinu na drugo mjesto da biste ostali pod ograničenjima pokrivenosti.