Saznajte više o planovima zaštite prekoračenja

Ponekad ljudi precijenjuju broj sredstava na svom tekućem računu ili jednostavno napuste novac prije paydaya i odbijaju provjeru zbog lošeg vremena. Ako kupujete ili plaćate račune pomoću debitne kartice ili pisanjem čeka ako nemate gotovinu na bankovnom računu, možda ćete biti lakši kada pronađete potrošnju pokrivenu zaštitom od prekoračenja vaše banke.

Prekoračenje prekoračenja omogućuje vam da potrošite više od onog koji trenutačno imate na vašem tekućem računu, što može pomoći u hitnim slučajevima ili ako se vremena privremeno teško riješe, financijski govoreći.

Banke potrošača automatski su dodale ovu značajku na sve račune za provjeru, ali danas morate uključiti ili zahtijevati korištenje usluge. Možda ćete ustvrditi da ne želite prekoračenje jer to može biti skupo, a ponekad i ljudi bez nje.

Mehanika nadzora prekoračenja

Ako imate zaštitu od prekoračenja na računu i vaš saldo ide negativno, banka će vam pokriti određena plaćanja. Recimo da morate potrošiti 100 USD putem debitne kartice, ali nemate 100 dolara na svojem tekućem računu ili možda imate sredstva na računu, ali još nisu dostupni za potrošnju.

Banka može i dalje odobriti plaćanje, što vam omogućuje da dovršite kupnju i obavijestite vas da očekuju da ćete odmah uplatiti sredstva za pokrivanje 100 USD.

Naći ćete da banke stavljaju različite granice na iznos dolara koji pokriva njihov plan zaštite od prekoračenja. Isto tako, povlasticu možete ukinuti ako često pišete čekove koji prelaze vašu dostupnu saldu.

Za i protiv

Ono što je najvažnije, košta se da ima prekoračenja. Vjerojatni razlog zbog kojeg ste imali je da niste imali dovoljno novca, a sada s prekoračenjima, imat ćete još manje. Možete vidjeti kako vam prekoračenje ne pomaže dugoročno.

Za neke, glavna prednost prekoračenja zaštite je da stranka primaju ček nije svjestan da ste bili kratki u gotovini kada ste im dali ček. To vam pomaže u izbjegavanju neugodnosti, pogotovo ako ste pišući ček prijatelju ili poslovnom partneru.

Zaštita od prekoračenja također vam pomaže izbjegavati kazne ili kasne naknade ako ste napisali ček kako biste platili plaćanje automobilom, kreditnu karticu ili drugi račun neposredno prije datuma dospijeća.

Kao drugu korist, možete izbjeći naplatne provizije od trgovaca, pod pretpostavkom da plaćate čekom. Ako nemate zaštitu od prekoračenja, možda ćete morati platiti naknadu za nezaposlene fondove (NSF) u svoju banku i dodatnu naknadu vraćenu provjeru na maloprodaju. Konačno, možete završiti s negativnim izvješćima u datoteci ChexSystems.

Trošak prekoračenja zaštite

Banke obično ne nude besplatnu nadoknadu. Oni naplaćuju naknade djelomično da vas ne zloupotrebljavaju, i zato što stvara izvor prihoda za banku. Pazite da razumijete potencijalne troškove prije dodavanja značajke prekoračenja zaštite na račun. Naplata će obično biti slična naknadi banke Nedovoljno sredstava.

Zatim, možda ćete morati platiti kamate. Ovisno o vašem planu za prekoračenje prekoračenja, iznos prekoračenja može se smatrati "nenajavljenim". U tom slučaju banka naplaćuje kamatu sve dok ne vratiš. Ova opcija, poznata kao prekoračenje kreditne linije , obično je jeftiniji od plaćanja stalne naknade za svaki prekoračenje koje pokreće vaš račun.

Konačno, ako prečesto upotrebljavate prekoračenje prekoračenja, može vam omogućiti da se upoznate s lošim navikama koje završavaju s puno trošenja tijekom vašeg vijeka trajanja. Ovisno o prekoračenju zaštite, to može biti znak da biste mogli imati koristi od učenja kako biste bolje upravljali novčanim tijekovima.

Iako odskočiti čekovi ne prikazuju se odmah na vašem kreditnom izvješću, oni mogu utjecati na to kako male banke i kreditne unije procjenjuju vašu kreditnu sposobnost. Oni također mogu koštati mnogo novca, dovesti do građanskih i kaznenih prijava, a na kraju će oštetiti vašu kreditnu.

Minimiziranje pristojbi

Ako vam najbolje odgovara programu prekoračenja, kupujte različite banke kako biste smanjili svoje troškove. Naposljetku, bolje je zadržati što je moguće više novca za svoje ostale troškove, umjesto da se koristi za pokrivanje naplaćenih čekova. U nastavku ćete naći neka pitanja za banke, koja će vam pomoći da pronađete najbolji plan zaštite od prekoračenja:

• Postoji li kamata ili stana naknada za prekoračenja? Ovisno o učestalosti i visini prekovremenih prekoračenja, jedna metoda može koštati manje od druge.
• Možete li povezati svoj tekući račun s izvorom sredstava koji će se koristiti prije prekoračenja? Ako možete priložiti kreditnu karticu, ili još bolje uštedu na računu za podizanje gotovine, možete izbjeći naknade za prekoračenje.
• Želite li prekoračenje kreditne linije biti povoljnije za vas? Pitajte svog bankara koje su vam opcije dostupne. Saznajte kako točno funkcionira svaki proces i posljedice svakog izbora.

Kao što ste možda nagađali, najbolji je način smanjivanja troškova zaštite od prekoračenja, sprečavanje prekoračenja. Osim što provodite osnovno financijsko praćenje pomoću registra za provjeru, možete i bilježiti bilance svojih bankovnih računa pomoću mrežnog bankarstva ili bankovnih aplikacija na mobilnom telefonu kako biste potvrdili broj sredstava na svom tekućem računu.

Ako znate da ćete u bliskoj budućnosti biti u gotovini, to bi moglo pomoći da se situacija proaktivno riješi. Nakon što proračun kaže da ćete biti niski u gotovini, potražite načine kako produljiti rok plaćanja nekoliko dodatnih dana.

Možete nazvati stranku kojoj dugujete ček, poput tvrtke za kreditnu karticu, nositelja studentskog kredita ili komunalnog poduzeća, spomenuti trenutni, privremeni nedostatak novca i pitati mogu li čekati nekoliko dana za vašu uplatu. Također je pametno pitati mogu li odstupiti od kasnih naknada jer ste ih pozvali da ih obavijestite.

Smanjuje se poteškoće ako zadržite česte kartice na vašem računu na tekućem računu i faktor u svim provjerama koje ste već napisali, ali koji još trebate ukloniti bankovni račun.

Jesu li naknade prekoračenja ilegalne?

U srpnju 2010. savezni zakon promijenio je kako banke i kreditne sindikate mogu naplatiti naknade za prekoračenje. Opet, banke su automatski dodale prekoračenje na račun, a općenito nije bilo moguće odustati od ove "zaštite".

Kao rezultat toga, potrošači su banke platili milijarde pristojbi za jednostavne pogreške u svom tekućem računu. Uobičajeni primjer bio je latte od $ 38 - $ 3 za kavu i $ 35 za prekoračenje.

Banke su morale ukloniti prekoračenje i ponuditi značajku samo korisnicima koji se odluče, ali korisnici još uvijek plaćaju prekoračenje u nekim slučajevima bez uključivanja. Dvije situacije mogu vjerojatno uzrokovati neočekivani prekoračenje:

• Banka prekršava zakon i ilegalno tereti korisnike, što je malo vjerojatno ali se sigurno dogodilo
• Krivac nije bio jedan od "jednokratnih" plaćanja pokrivenih zakonskim prekoračenjem

Možete se raspraviti hoće li zakon imati šire definirane prekoračenja, ali sadašnji zakon ne štiti vas od određenih vrsta prekoračenja, kao što su ponavljajuća plaćanja koja privlače saldo računa ispod nule.