Kako odgodene mirovine rade za dugoročno spašavanje

Odgođena mirovina je ugovor o osiguranju namijenjen dugoročnoj štednji. Za razliku od neposrednog anuiteta, koji gotovo odmah počinje godišnje ili mjesečne uplate, investitori mogu odgoditi plaćanja od odgođenog anuiteta na neodređeno vrijeme. Za to vrijeme bilo koja zarada na računu odgođena je od poreza.

Korištenjem odgođenog anuiteta, imate nekoliko dostupnih opcija, uključujući:

1. Dodavanje sredstava na račun kako biste povećali vrijednost renta
2. Uzimanje paušalnih povlačenja po potrebi (primjerice za značajne troškove)
3. Prijenos imovine u drugu financijsku instituciju
4. Ispunjavati anuitet
5. Pretvaranje anuiteta u tok plaćanja kasnije (bilo da odaberete trajno plaćanje, "određeno razdoblje" ili neku drugu opciju)
6. Ostavljanje imovine kako bi zarađivali kamatu tijekom vremena

Iako sve gore navedene opcije mogu biti dostupne, posljedice tih opcija ne mogu se zanemariti. Možda ćete morati platiti porez na dohodak, kaznene pristojbe, troškove predaje društvu za anuitet ili druge troškove kada uzmete sredstva iz anuiteta. Stoga je prije nego što donosite odluke ključno da saznate sve svoje alternative - i pregledajte pojedinosti s kvalificiranim poreznim stručnjakom.

Odgoda odluke

Pojam "odgađanje" odnosi se na činjenicu da čekate na anuitet ili djelovati na anuitet. Suprotno tom pristupu s neposrednim anuitetom, koji počinje plaćati više ili manje odmah nakon kupnje i financiranja anuiteta.

Kada počnete uzimati isplate s neposrednog anuiteta, teško je ili nemoguće zaustaviti postupak i vratiti novac. Ali s odgođenim anuitetom, pričekajte - možda zauvijek - kako biste naveli svoj ugovor.

Dodavanje novca na odgođenu mirovinu

Odgođene mirovine imaju "akumulacijsku fazu", koja je razdoblje vremena prije nego što se annuitize (ako ikad). Tijekom tog vremena možete dodati sredstva na račun, uz pretpostavku da vam vaše osiguravajuće društvo i porezni zakoni omogućuju to. Na primjer, možete unovčiti paušalni ili mjesečni doprinos računu - ili ga jednostavno napustiti.

No, ključno je razumjeti sva pravila vezana uz dodavanje sredstava. Na primjer, ako je račun IRA, imajte na umu godišnje ograničenja doprinosa i uvjete za doprinose.

Možete li se zauvijek odložiti?

Kada koristite odgođenu anuitet, ne morate nužno ikad morate pretvoriti novac u sistematski tok prihoda. Umjesto toga, jednostavno možete izvršiti povlačenja prema potrebi, uzeti sve u jednom paušalnom iznosu ili prenijeti sredstva na drugačiji anuitet ili račun.

U konačnici, odgođena mirovina vam omogućuje da zadržite kontrolu nad novcem i zadržite svoje mogućnosti otvorene umjesto neopozivo predaje sve do osiguravajućeg društva u zamjenu za trajanja plaćanja.

Kada se koristi na taj način, odgođena mirovina u osnovi je račun koji također ima neke od značajki anuiteta: određene porezne karakteristike, a eventualno jamstva od strane osiguravajućeg društva (uključujući i mogućnost smrtonosne koristi).

Izraz "anuitet" odnosi se na niz plaćanja. Tradicionalno, anuiteti pružaju doživotni dohodak (npr. Prihod od umirovljenja). Ako konačno odlučite na anuizaciju, možete odabrati opciju plaćanja s popisa izbora svojeg osiguravatelja. Na primjer, možete odabrati primanje dohotka koji pokriva samo vijek trajanja ili vam se možda želite nastaviti plaćanja za cijeli životni vijek ili vaš životni vijek supružnika (što god je dulje).

Odgoda poreza

Nemojte pomiješati vrijeme plaćanja s odgođenim anuitetom s poreznim odgodom, što je još jedna značajka dostupna od anuiteta. S poreznim odgodom, obično ne plaćate porez na dohodak unutar anuiteta svake godine. Umjesto toga plaćate porez samo ako se zarada ukloni s računa odgođenog poreza. U idealnom slučaju, to vam omogućuje da koristite složenost: zadržavate više novca u ugovoru, ponovno uložite svoju zaradu i zaradite više na vrhu tih zarada.

Odgoda porezne odgode slična je ideji odgođenog anuiteta: u oba slučaja stavite nešto kasnije (bilo da dobivate prihod od anuiteta ili kada plaćate porez).

Važna informacija

Razgovarajte s poreznim savjetnikom ili CPA-om kako biste utvrdili posljedice korištenja anuiteta, kao i izvršavanje povlačenja ili prijenosa prije nego što učinite bilo što. Ovaj je članak samo osnovna definicija i ne ide u dubinu o ovim složenim proizvodima osiguranja (pa čak i njima više komplicirani porezni zakoni). Svaka jamstva su jednako jaka kao i osiguravajuće društvo koje daje jamstvo, a moguće je i gubitak novca u anuitetu. Posavjetujte se s lokalnim, licenciranim agentom za osiguranje.