Američke štedne obveznice - Sigurno mjesto za uštedu novca

Ako ste umorni od jadne kamatne stope na svojem štednom računu u banci, možda ćete htjeti pogledati u američke štedne obveznice na jednako sigurno mjesto za zadržavanje neke od svojih ušteđevina. Kod većine bankovnih računa sigurnost vašeg novca potječe od osiguranja od strane Federal Deposit Insurance Corporation ili FDIC. To osigurava osiguranje do 100.000 dolara po deponentu. Nažalost, iako vaš novac može biti siguran, postoji dobra šansa da kamatna stopa na računu bude prilično niska.

Uz američke štedne obveznice, vaš novac je također siguran, ali nije putem FDIC osiguranja. Štedne obveznice potpomognute su punom vjerom i zaslugama vlade Sjedinjenih Država. Za pojedince koji traže sigurnost svog ravnatelja, lako se mogu prepoznati, sve dok je vlada okolo, dužni su vratiti vašu glavnicu i kamate.

Porezne pogodnosti štednih obveznica

Budući da savezne obveznice izdaju savezna vlada, oslobođeni su od državnih i lokalnih poreza. Osim toga, kamate na obveznice mogu se porezno odgoditi sve dok se obveznica ne otkupi. To je za razliku od kamata zarađenih na redovnim štednim računima i svjedodžbama o depozitima, gdje je zaračunata kamata u cijelosti oporeziva kao obični dohodak svake godine. Ako ste zabrinuti za poreze, štedne obveznice mogu pružiti olakšanje.

Serija EE obveznica

EE obveznica je standardna štednja obveznica i zamjenjuju ranije E obveznice koje više ne izdaju američka trezor. Serija EE obveznica kupljena na dan ili nakon 1. svibnja 2005. zarađuju fiksnu kamatnu stopu. To vam omogućuje jednostavno izračunavanje vrijednosti obveznica u bilo kojem trenutku. EE obveznice koje su kupljene od svibnja 1997. do 30. travnja 2005. zarađuju kamatu na temelju 5-godišnjeg promjenjivog tržišnog prinosa.

Elektronički EE obveznice

EE obveznice mogu se kupiti izravno iz riznice Direct Online. Elektroničke obveznice prodaju se po nominalnoj vrijednosti, što znači da ćete platiti 25 dolara za 25 dolara obveznica, a vrijedna je njegova puna vrijednost kada je dostupna za otkup. Ove se obveznice mogu kupiti za svaku vrijednost dolara od 25 ili više dolara. Maksimalna kupnja po kalendarskoj godini iznosi 5.000 USD.

Papir EE obveznice

Za razliku od elektronske verzije, papirnate EE obveznice se prodaju po polovici njihove nominalne vrijednosti. Na primjer, platili biste 25 dolara za vezu od 50 dolara. Vezica tada povećava vrijednost tijekom vremena kao što je zarada zarađena i obveznica ne dostigne vrijednost nivoa dok ne sazrijeva. Također, možete kupiti papirnate EE obveznice u unaprijed određenim denominacijama: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1,000, $ 5,000 i $ 10,000. Maksimalni iznos kupnje po kalendarskoj godini je također $ 5.000.

Također je važno napomenuti da ako otkupi nijednu EE obveznicu u bilo koje doba tijekom prvih pet godina, izgubit ćete tri zanimanja najnovijih mjeseci. Iskorištavanje EE obveznice u bilo kojem trenutku nakon pet godina neće imati kaznu. Osim toga, morate pričekati najmanje godinu dana prije otkupa EE obveznice.

Serija I obveznice

Obveznice su slične EE obveznicama, ali imaju izrazitu razliku u određivanju kamate. Ja sam za "inflaciju", a obveznice serije I imaju kamatnu stopu koja je indeksirana prema stopi inflacije. To znači da je vaša I obveznica osmišljena kako bi zadržala korak ili pobijedila inflaciju. Stvarna kamatna stopa određena je fiksnom stopom koja traje život obveznice, uz polugodišnju stopu inflacije na vrhu toga. Stopa inflacije određuje se jednom u svibnju, a opet u studenom.

Baš kao i EE obveznice, možete kupiti papir koji sam obvezuje ili kupi elektronski. Ista ograničenja primjenjuju se osim što su sve obveznice prodane po nominalnoj vrijednosti i možete kupiti samo 5000 USD godišnje. Također ćete izgubiti kamatu od tri najnovija mjeseca ako otkupi I obveznicu u prvih pet godina.

Koje kamatne stope plaćaju štedionice?

Kamatne stope na obveznice se s vremenom mijenjaju, budući da se ostale ključne ekonomske kamatne stope mijenjaju, no EE obveznice izdane od studenog 2007. do travnja 2008. zarađuju 3,0%. Da bi ovo stavilo u perspektivu, od 1995. godine, dugoročne stope kretale su se između niskog 2,47% u 2003. godini do visokih 6,31% 1995. godine. Usporedivost stopa obveznica nakon studenog 2007. zarađuje 4,28%.

Obveznice za visoko obrazovanje

Uvođenjem odjeljka 529 kolektivnih štednih planova, korištenje štednih obveznica za uštede visokog obrazovanja postalo je manje atraktivno, ali još uvijek imaju neke prednosti. Za EE i I obveznice izdane nakon 1989. godine vlasnik obveznica može otkupiti obveznicu bez podlijega saveznom porezu na kamate, pod uvjetom da su troškovi visokog obrazovanja kvalificirani.

Osim što imate kvalificirane troškove obrazovanja, morate biti najmanje 24 godine prvog dana mjeseca u kojem ste kupili obveznicu. Ako je obveznica za vaše dijete, oni moraju biti registrirani u vaše ime i Vaše dijete može biti navedeno kao korisnik, ali ne kao suvlasnik. IRS također nameće ograničenja prihoda za koja se može tražiti takvo porezno izuzeće. Pogledajte IRS obrazac 8815 za tekuće ograničenje prihoda.

Kada su štednja obveznice odgovarajuće investicije?

NAS.štedne obveznice zasigurno su sigurno mjesto za uštedu novca, ali želite biti sigurni da novac stavljate u obveznice iz pravih razloga. Zapamtite, kamatne stope mogu biti veće od uobičajenog računa štednje, ali može doći do nekih poteškoća s likvidnošcu da se prvo pokupe. Ako postoji vjerojatnost da vam je potreban pristup novcu unutar jedne godine, imajte na umu da ne možete iskoristiti štednu obveznicu dok ne prođe godinu dana. Osim toga, zaračunat ćete tri mjeseca ako ste otkupili obveznicu prije pet godina.

Čak i uz kamate općenito veće od vašeg bankovnog računa, štedne obveznice ne bi trebale činiti značajan dio dugoročne štednje. U usporedbi s ostalim dugoročnim investicijama kao što su dionice na računu za mirovinu, zarađeni kamatni troškovi su prilično niski. Dionice se povremeno vrate između 9 i 11% u prosjeku godišnje, tako da ulaganje za svoju budućnost samo u štedne obveznice vjerojatno neće dati najbolje rezultate.

Savezne obveznice trebale bi se razmotriti za financijske ciljeve negdje između pet i deset godina. Nakon pet godina možete otkupiti obveznice bez kazne, ali visjeti na obveznice dulje od deset godina i vjerojatno biste mogli vidjeti bolje povrate s drugim investicijama.