Kako se 401 (k) razlikuje od mirovine?

U boljoj ili lošijem slučaju, mirovinske štednje ne dolaze "one-size-fit-all". Jedan od najvećih trendova u industriji mirovinskog plana tijekom posljednjih nekoliko desetljeća bio je pomak od tradicionalnih mirovinskih planova definiranih mirovina do planova definiranih doprinosa kao što su planovi 401 (k). Kada je riječ o složenom procesu izrade mirovinske štednje, važno je razumjeti kako se 401 (k) razlikuje od tradicionalnog mirovinskog plana.

Postoje dvije glavne vrste planova mirovinskog osiguranja sponzoriranih tvrtki s značajnim razlikama za štedionice za odlazak u mirovinu. Ti potencijalni izvori prihoda za odlazak u mirovinu - definirani plan mirovine i planovi definiranih doprinosa - oba su računa za mirovinu dostupni putem poslodavaca. Ali to je mjesto gdje razlike završavaju.

Osnovne karakteristike mirovinskog plana

Plan definiranih naknada kao što je mirovinski plan je plan sponzoriranog poslodavcem gdje se naknade zaposlenika izračunavaju pomoću formule koja gleda na čimbenike kao što su dužina zaposlenosti i povijest plaća. S planovima mirovinskog osiguranja, vaš poslodavac pridonosi planu novca dok radite. Planovi mirovina daju zajamčeni dohodak, a sav investicijski rizik stavlja se na planski sponzor. Dok su tradicionalni mirovinski planovi dosljedno odbijali u popularnosti posljednjih godina, oni su najčešći primjer definiranog plana.

Formula mirovinske upotrebe općenito se temelji na kombinaciji sljedećih čimbenika:

• Vaše godine službe s tvrtkom koja nudi mirovinu
• Tvoje godine
• Vaša naknada

Većina mirovinskih primanja oporezuje se kada započnete primati dohodak. Ako radite za poslodavca koji nudi mirovinu, važno je prepoznati da mogu odlučiti prekinuti plan. U slučaju da vaš mirovinski plan prestane, vaša stečena naknada obično postaje smrznuta.

U ovom scenariju dobivate prednosti koje ste zaradili do te točke, ali više nećete akumulirati nikakve dodatne usluge.

U određenim situacijama, mirovinski su planovi u prošlosti bili pogrešno upravljani i nisu u mogućnosti isplatiti sve obećane pogodnosti sudionicima. Ako je mirovinski plan pokriveno društvom za osiguranje mirovinskog osiguranja (PBGC), neke su pogodnosti zaštićene za sudionike mirovinskog plana.

Osnovne značajke 401 (k) planova

Planovi definiranih doprinosa ovise o doprinosima sudionika, a 401 (k) je najpoznatiji primjer ovih vrsta mirovinskih štednih vozila. 401 (k) planira teret rizika ulaganja na pojedine zaposlenike.

401 (k) ili sličan plan mogao bi biti jedan od najdjelotvornijih načina financiranja odlaska u mirovanje u snu ako ste poput većine ljudi bez pristupa mirovinskom planu.

• U 2018. možete doprinijeti do 18.500 dolara (plus dodatnih 6.000 dolara doprinosa "ako ste stariji od 50 godina). Ako su vaši doprinosi napravljeni s dolarima prije oporezivanja, mogli biste smanjiti konačni porezni račun za godinu za stotine ili tisuće dolara.

• Ako vaš poslodavac odgovara doprinosima, odluka o sudjelovanju je jednostavna. Razmislite o podudaranju dolara bonus koji dobivate svaki period plaćanja. Pokušajte doprinijeti barem toliko vašem planu mirovinskog osiguranja koji vam podupire poslodavac kao što vam je potrebno da biste dobili maksimalnu vrijednost poslodavca.
• Vaš novac i dalje raste osiguran od poreza sve dok ne povučete sredstva. Raspodjela s tradicionalnog računa prije poreza 401 (k) oporezuje se po stopi poreza na dohodak.
• Roth 401 (k) s vam dopušta doprinos dolarima nakon oporezivanja koji mogu biti bez poreza nakon 59. i 50. godine dok god imate račun za najmanje 5 godina. Odabirom ima li smisla da sada ili kasnije primate porezne uštede, veliki je dio odluke prije oporezivanja prema Rothu 401 (k).
• Možete odabrati nekoliko mogućnosti ulaganja. Jedan od najpopularnijih trendova između umirovljenih planova je pružanje one-stop-shop pristupa raznolikosti ulaganja u plan 401 (k) kroz ciljane fondove. Mnogi sponzori umirovljenja nude i profesionalno upravljanje investicijama i smjernice.

Što ako nemate mirovinski plan?

Prednost mirovinskog plana osigurava zajamčeni dohodak.

Manje tvrtki nude mirovinske planove u odnosu na prethodne generacije. To znači da teret spašavanja za umirovljenje pada na vas kao pojedinca. Kao rezultat toga morate shvatiti kako uštedjeti dovoljno da biste stvorili vlastiti mirovinski dohodak u mirovini.

Štedite li dovoljno za ispunjavanje ciljeva mirovine?

Najbolji način da saznate je pokretanje osnovnog obračuna mirovine najmanje jednom godišnje. Danas postoje brojni različiti kalkulatori za mirovinu koji vam pomažu da pokrenete jednostavan izračun mirovine kako biste vidjeli jeste li na dobrom putu.