S privatnom hipotekom, svi pobjeđuju (idealno)

Privatna hipoteka je zajam od strane pojedinca ili tvrtke koja nije tradicionalna hipotekarna zajmodavac. Bilo da razmišljate o posuđivanju za kuću ili o posuđivanju novca, privatni zajmovi mogu biti korisni za sve ako su ispravno napravljeni. Međutim, stvari također mogu ići loše - za vaš odnos i vaše financije.

Dok ocjenjujete odluku o korištenju (ili ponudi) privatne hipoteke, imajte na umu veliku sliku. Tipično, cilj je stvoriti rješenje "win-win" gdje svi financijski profitiraju bez prevelikog rizika.

Privatna hipoteka ili tvrdi novac? Ova stranica usredotočuje se na hipotekarne kredite netko koga poznajete , Ako želite posuditi od privatnih zajmodavaca (koje osobno ne poznajete), pročitajte o zajmovima s teškim novcem. Hard novac lenders su korisne za investitore i druge koji imaju teško dobiti odobren od strane tradicionalnih zajmodavaca. Često su skuplji od ostalih hipoteka i zahtijevaju niske LTV omjere.

Zašto ići privatno?

Svijet je pun zajmodavaca, uključujući velike banke, lokalne kreditne udruge i online zajmodavce. Pa zašto ne samo ispuniti prijavu i posuditi od jednog od njih?

Kvalifikacije: Za početnike, zajmoprimatelji se možda neće moći kvalificirati za zajam od tradicionalnog zajmodavca. Banke zahtijevaju puno dokumentacije, a ponekad i vaše financije neće izgledati na način na koji banka želi. Čak i ako ste više nego sposobni vratiti zajam, glavni zajmodavci dužni su potvrditi da imate sposobnost vraćanja i imaju određene kriterije za dovršetak te provjere. Na primjer, samozaposleni pojedinci nemaju uvijek obrasce W2 i stalnu radnu povijest koju nude zajmodavci, a mladi odrasli ne mogu imati dobre kreditne rezultate (još).

Držite ga u obitelji: Zajam među članovima obitelji može imati dobar financijski smisao.

• Zajmoprimci mogu uštedjeti novac plaćanjem relativno niske kamatne stope članovima obitelji (umjesto plaćanja kamatnih stopa banaka). Samo budite sigurni da slijedite pravila IRS-a ako namjeravate zadržati stope niske.
• Zajmodavci s dodatnim novcem na ruku mogu zaraditi više od pozajmljivanja nego što bi dobili iz bankovnih depozita poput CD-a i štednih računa.

Razumjeti rizike

Život je pun iznenađenja, a svaki zajam može biti loš. Naravno, svatko ima dobre namjere, i ove se ponude često čine sjajnom idejom kada se prvi put pojave. No, pauzirati dovoljno dugo da razmotrite sljedeće probleme prije nego što se previše duboko u nešto što će biti težak za odmotavanje.

odnosi: Postojeći odnosi između dužnika i prodavatelja mogu se promijeniti. Pogotovo ako se stvari otežavaju za dužnika, zajmoprimci mogu osjetiti dodatni stres i krivnju. Zajmodavci se također suočavaju s komplikacijama - možda će morati odlučiti hoće li strogo provoditi sporazume ili uzeti gubitak.

Rizik tolerancije zajmodavca: Ideja je možda biti zajam (s očekivanjem da se otplaćuje), ali iznenađenja se događaju. Procijenite sposobnost vjerovnika da preuzme rizik (ne može se povući, rizik od stečaja itd.) Prije nego što prijeđe. To je osobito važno ako su drugi ovisni o zajmodavcu (ovisna djeca ili supružnici, na primjer).

Vrijednost objekta: Nekretnina je skupo. Fluktuacije vrijednosti mogu doseći desetke (ili stotine) tisuća dolara. Zajmodavci moraju biti zadovoljni stanjem i stanjem imovine - posebno sa svim tim jajašima u jednoj košari.

Održavanje: Potrebno je vrijeme, novac i pozornost za održavanje imovine. Čak i kod dobrog inspektora dolazi do problema. Zajmodavci moraju biti sigurni da će rezident ili vlasnik riješiti probleme prije nego što izađu iz ruke i moći platiti za održavanje.

Izdanja naslova i redoslijed plaćanja: Zajmodavac bi trebao inzistirati na osiguranju zajma uz založno pravo (vidi dolje). U slučaju da zajmoprimac doda dodatne hipoteke (ili netko stavlja založno pravo na kuću), željet ćete biti sigurni da se zajmodavac prvi puta plaća. Međutim, prije kupnje nekretnine također ćete htjeti provjeriti ima li kakvih poteškoća. Tradicionalni hipotekarni zajmodavci inzistirati na naslovu pretraživanja, a dužnik ili zajmodavac treba osigurati da imovina ima jasan naslov. Osiguravanje naslova pruža dodatnu zaštitu i bilo bi pametno kupiti.

Porezne komplikacije: Porezni zakoni su lukav i velike količine novca mogu stvarati probleme. Prije nego što učinite bilo što, razgovarajte s lokalnim poreznim savjetnikom da vas ne iznenadi.

Privatni hipoteka

Svaki zajam treba dobro dokumentirati. Dobar ugovor o zajmu sve stavlja u pisanom obliku, tako da su sva očekivanja jasna i ima manje mogućih iznenađenja. Nakon nekoliko godina, vi (ili druga osoba) možda zaboravite ono što ste razgovarali i što ste imali na umu, ali pisani dokument ima puno bolje pamćenje.

Dokumentacija čini više nego samo da vaš odnos ostane netaknut - štiti obje strane na privatnoj hipoteku. Ponovno, ne znate što ne znate o budućnosti, i najbolje je izbjeći bilo kakve legalne opuštene ciljeve iz get-go-a. Štoviše, pisani sporazum može učiniti posao bolje od porezne perspektive.

Dok pregledavate svoj sporazum, provjerite da li se svi zamišljeni detalji pišu, počevši od:

• Kada su dospjela plaćanja? Mjesečno, tromjesečno, prvog mjeseca itd.
• Što ako se uplate ne primaju? Može li zajmodavac naplatiti naknadu i postoji li razdoblje milosti?
• Kako / gdje treba izvršiti plaćanje? Elektronička plaćanja su najbolja.
• Može li zajmoprimatelj plaćati unaprijed, i ima li ikakve kazne za to?
• Je zajam osiguran s bilo kolateralna? Bolje je biti.
• Što može učiniti zajmodavac ako zajmoprimac propusti plaćanja? Može li se zajmodavac naplatiti naknada, prijaviti agencijama za izvješćivanje o kreditima ili prekinuti kod kuće?

Osigurajte zajam

Mudro je osigurati interes vjerovnika - čak i ako su zajmodavac i dužnik bliski prijatelji ili članovi obitelji. Osigurani zajam omogućuje vjerovniku da preuzme imovinu (putem foreclosure) i dobiti svoj novac natrag u najgorem scenariju.

Je li to stvarno potrebno? Opet, ne znate što ne znate o budućnosti.

Dužnik (koji ima sposobnost i svaku namjeru vratiti) može umrijeti ili dobiti neočekivano tužen. Ako se imovina drži samo u ime zajmoprimca - bez pravilnog uloženog založnog prava - vjerovnici mogu ići nakon svog doma ili pritisnuti dužnika da koristi vrijednost kuće kako bi zadovoljio dug. osiguran hipoteka pomaže u zaštiti interesa zajmodavca, pod pretpostavkom da je sve ispravno strukturirano. Zapravo, pojam "hipoteka" tehnički znači "sigurnost" - ne "zajam".

Osiguravanje zajma s imovinom može također pomoći u porezima. Na primjer, dužnik može odbiti kamate na zajam, ali samo ako je zajam ispravno osiguran. Razgovarajte s lokalnim poreznim pripremiteljem ili CPA-om za više detalja i ideja.

Kako napraviti pravu hipoteku

Ako razmišljate o privatnoj hipoteku, zamislite kao "tradicionalni" zajmodavac (iako još uvijek možete ponuditi bolje stope i proizvod koji će vam olakšati potrošače). Zamislite što bi moglo poći po zlu i strukturirati posao tako da ne budete ovisni o sreću, dobrim uspomenama ili dobrim namjerama.

Za dokumentaciju (npr. Zajmovi i podnesci), surađuju s kvalificiranim stručnjacima. Razgovarajte s lokalnim odvjetnicima, vašim poreznim priređivačem i drugima koji vam mogu pomoći u vođenju procesa. Ako radite s velikim iznosima novca, to nije projekt DIY. Nekoliko on-line usluga može sve obraditi za vas, a lokalni pružatelji usluga također mogu obavljati posao. Pitajte točno koje su usluge pružene, uključujući:

• Hoćete li dobiti pisane hipoteke?
• Može li plaćanje izvršiti netko drugi (i automatiziran)?
• Hoće li dokumenti biti podneseni lokalnim vlastima (za osiguranje zajma, na primjer)?
• Hoće li se plaćanja prijaviti kreditnim uredima (koji pomažu zajmoprimcima izgraditi kredit)?