Najbolji opcije zajma za vaše poboljšanje u kući

Kućna poboljšanja mogu učiniti vašu nekretninu znatno ugodnijom, učinkovitijima i dragocjenijima. Iako je najbolje spremiti za nadogradnju i plaćanje gotovine, to možda neće biti realno. Dakle, ako trebate posuditi, imate nekoliko dobrih mogućnosti za zajmove za kućanstvo.

Osobni zajmovi

Za manje projekte, osobni zajam je lako rješenje. Možete koristiti sredstva za sve što želite, uključujući projekte koji se ne smatraju "nužnim". Ako instalirate prskalice ili napravite manja kozmetička poboljšanja, osobni zajam može biti ispravan.

Jeftin i jednostavan: Zatvaranje troškova osobnih kredita obično je prilično nisko, pogotovo ako zadržite malu veličinu kredita. Postupak prijave nije tako težak kao prijava za stambeni kapital, a vi ne morate platiti za procjene i ostale usluge da bi dobili odobrenje. Također, osobni zajmovi ne zahtijevaju od vas da zalog ništa kao kolateralna.

Brzi otplata: Za razliku od stambenih kredita koji mogu imati 15- ili 30-godišnje razdoblje otplate, osobni zajmovi obično traju manje od 10 godina. Iako to znači da ćete imati relativno visoka plaćanja, nećete ostati bez isplate kredita za narednih nekoliko desetljeća. Osim toga, isplata plaćanja dovodi do visokih troškova interesa za život.

Kamatne stope: Osobni zajmovi često dolaze s višim kamatnim stopama od stambenih kredita pa ćete morati pažljivo procijeniti svoje mogućnosti. Ako imate veliku kreditnu i dovoljan prihod za otplatu, možete očekivati ​​stopu znatno ispod 10 posto. No, kreditne kartice su i osobni zajmovi. Cijene na kreditne kartice razlikuju se od promjena od 0% do više od 20% travanj za zajmoprimce s lošim kreditima.

Početna zajmovi vlasničkih vrijednosnica

Prošireni projekti mogu zahtijevati da se posudite u odnosu na kapital u vašem domu. Druga hipoteka može biti korisna na nekoliko načina.

Niže cijene: Obvezujući vaš dom kao kolateral, trebali biste se kvalificirati za niže kamatne stope nego što biste dobili s osobnim zajam. Problem je u tome što su posljedice neispunjavanja obveza teške. Ako ne možete izvršiti plaćanja iz bilo kojeg razloga, riskirate foreclosure.

Veliki krediti: Osigurani krediti poboljšavaju vaše šanse za dobivanje odobrenih za velike kredite. Ako imate značajan udio u vašem domu, druga hipoteka može biti jedini način pristupa tim sredstvima.

Troškovi zatvaranja: Posudba prema vašem domu je rijetko jeftina, ali druga hipoteka obično je jeftinija od kupnje kredita (ili refinanciranja).

Refinanciranje gotovinskog novca

Refinancing također može osigurati sredstva koja vam je potrebna za poboljšanja u kući. Novi zajam može zamijeniti vaš postojeći zajam za kućanstvo, a vi možete posuditi malo dodatnih sredstava za plaćanje projekata za poboljšanje. Možda nećete posjedovati sredstva, ali novac je dostupan za plaćanje izvođača radova i materijala.

Zajam do vrijednosti: Ako ste u iskušenju da zaradite novac za projekte poboljšanja, upoznajte svoj omjer zajma i vrijednosti (LTV). Trebate dovoljno kapitala za strategiju kako biste imali smisla. Ako imate minimalni kapital, vladini programi u nastavku mogu vam pomoći da dobijete odobrenje.

Troškovi refinanciranja: Zbog dobivanja novog stambenog kredita, zatvaranje troškova može učiniti refinanciranje skupim. Isto tako, produljujete život svog kredita, pa će se nova mjesečna plaćanja uglavnom usmjeriti ka interesu, a ne smanjiti saldo kredita. Ali uvijek možete platiti dodatnu i otkloniti dug rano.

Programi poboljšanja kućanstva: Neki programi zajma osmišljeni su kako bi vam pomogli u izradi dodatnog novca za nadogradnju. Na primjer, hipoteka Fannie Mae HomeStyle Renovation vam omogućuje kupnju ili refinanciranje koristeći "kao popunjenu" vrijednost kuće kako biste izračunali dostupni saldo kredita.

Vladini programi

Ako imate kreditna izdanja ili ograničeni kapital, program državnih zajmova može vam pomoći da dobijete odobrenje. Pitajte svoju banku, kreditnu uniju ili izdavatelja kredita ako rade s tim programima.

• FHA naslov I zajmovi omogućuju vam posuditi do 25.000 dolara, čak i ako nemate nikakvu pravednost u vašem domu. Ako imate proizvedeni dom koji se smatra osobnim vlasništvom, možete dobiti do 7.500 dolara. Sredstva moraju krenuti prema stalnim poboljšanjima, a luksuzne nadogradnje nisu dopuštene.
• FHA refinanciranje gotovinskog novca pruža novac koji možete koristiti za sve što želite, uključujući "luksuzne" ili ne-bitne nadogradnje. S maksimumom LTV od 85 posto (što je niže od ostalih FHA zajmova), trebat će vam dovoljno kapitala za korištenje ovog programa.
• FHA 203k je još jedna opcija za refinanciranje i poboljšanja financiranja, a možete ići iznad 85 posto LTV-a. Međutim, FHA ograničava način korištenja sredstava i tko može obaviti posao.
• Refinancing od VA-a omogućuje LTVs od 100 posto bez osiguranja hipoteka.

Gdje posuditi

Kupujte između nekoliko različitih vrsta zajmodavaca. Neki zajmodavci nude jedinstvene programe koji bi mogli odgovarati vašim potrebama - dok drugi zajmodavci ne mogu pomoći. Dobri izvori financiranja uključuju:

• Banke, uključujući lokalne kreditne unije i institucije zajednice. Male institucije s naglaskom na rebion najvjerojatnije će ponuditi konkurentne cijene i obično su spremnije raditi s korisnicima koji imaju manje od savršenog kredita.
• Online zajmodavci. Tržište zajmodavci, uključujući klasične peer-to-peer (P2P) pozajmljivanje mjesta, također može biti izvrstan izvor za home poboljšanje kredita.Brzo donose odluke o odobravanju, a njihovi niski nadnici i nestrpljivi ulagači pomažu u održavanju niskih kamatnih stopa.
• Specijalizirani zajmodavci. Neke financijske tvrtke se usredotočuju na određene vrste projekata za poboljšanje kućanstva, a može imati smisla upotrebljavati te izvore. Na primjer, energetski učinkovita nadogradnja mogla bi biti dostupna putem lokalnih programa procjene utjecaja na okoliš (Property Assessed Clean Energy, PACE), ili vaš dobavljač može imati dostupne opcije financiranja. Međutim, ključno je usporediti te zajmove s drugim alternativama.
• Hipotekarni zajmodavci. Ako posudite svoju imovinu, trebat će vam zajmodavac koji vam može pomoći pri refinanciranju ili dobiti drugu hipoteku. Dohvatite barem tri navoda i usporedite pristojbe i kamate kako biste pronašli najbolju ponudu. Provjerite kod hipotekarnog posrednika, lokalnih banaka i kreditnih sindikata te online hipotekarnih zajmodavaca za određivanje cijene.