Merrill Lynch umirovljenje kalkulator i štednje ciljeva

Kako točno shvatiti koliko se trebate povući? Nije lako. Pa, počinje lako, ali onda postaje prilično komplicirano. Jednostavan dio dolazi s teorijskim brojem za početak, što uključuje mnogo pretpostavki i procjena. Složen dio je kako procijeniti ili pretpostaviti za pravi život, što nas može zavarati da mislimo da će stvari uvijek biti u redu ili strašne iako nemamo pojma što će se dogoditi.

Ipak, ako možete zanemariti "nepoznato", možete doći do savršeno prihvatljivog broja umirovljenja. Evo kako.

Koja je tvoja životna dob umirovljenja?

Počinjete procjenom koliko godina ćete živjeti u mirovini. Razgovarajte o nepoznatom, zar ne? Ali pogledajte prosječni životni vijek za nekoga od svoje dobi i spola, a uzmite u obzir dobi na kojima su možda preminuli vaši djed i baka i roditelji, a možda ćete dobiti osjećaj vlastitog vijeka trajanja. Čimbenik u kojem razdoblju očekujete u mirovini. Na primjer, ako se poželite otići na 65 i mislite da ćete živjeti na 85, očekujte da ćete živjeti u mirovini oko 20 godina. Možete živjeti dobro prošlosti 85 ili ne, ali, za sada, imate cilj početi.

Koja je Vaša mirovinska plaća?

Sljedeća stvar koju želite procijeniti je koliko današnji prihodi trebate živjeti. U mirovini, možda ćete moći smanjiti troškove (uzimajući djecu podizanjem, smanjivanjem kuće ili uklanjanjem duga uključujući hipoteku) i živjeti slabije nego sada, ili možda poželite isti životni standard koji trenutno imate.

U najmanju ruku trebate planirati da trebate 80% vašeg tekućeg dohotka, čak i bolje pravilo 85%. Ili možete biti postavljeni na 100%, snimanje za viši standard od 120%.

Pretpostavimo da Jaime trenutačno zarađuje 50.000 dolara godišnje. Nakon što je stvorio proračun, odlučuje da bi zaista mogla živjeti na 40.000 dolara, pa postavlja svoj cilj mirovine za 80% svog trenutnog dohotka.

Ona planira povući u 70 i sa svojom obiteljskom pratnjom rekla da će vjerojatno živjeti na oko 90.

Najjednostavniji izračun iznosi 40.000 HRK x 20 godina = 800.000 USD. Ali, kao što sam rekao, ovo je komplicirana vježba. Ono što stvarno želite je iznos koji godišnje generira novac za koji trebate živjeti. U ovom slučaju, 800.000 dolara može raditi. Ako ste imali $ 800,000 i uložili tako da ste zarađivali 5% godišnje kamate, vaš portfelj mogao bi platiti 40.000 dolara godišnje bez da morate dotaknuti ravnatelja. Naravno, neko se godine tržište vraća mnogo manje, au nekima mnogo više. Ako imate nižu godišnju pretpostavku povrata, recimo 3%, tada bi vam trebalo gotovo 1,4 milijuna dolara za generiranje 40.000 dolara godišnje. I to ne uzima u obzir inflaciju, poreze ili dugu godinu loših tržišta. Osobito ako se povučete tijekom jednog od ovih razdoblja, to može imati utjecaja na vaše pretpostavke. Vidite što mislim o kompliciranom?

No, performanse tržišta i inflacija samo su dvije stvari koje se kompliciraju kada se odmaknete od hipotetskih i scenarija stvarnosti. Tu je i socijalna sigurnost. Ako primite socijalnu sigurnost, to će vam pomoći da ostvarite mjesečne troškove.

Ako Jamie treba 3300 dolara mjesečno za život i socijalna sigurnost plaća 1500 dolara mjesečno, njezin se udio smanjuje na 1800 dolara. To bi smanjilo polovicu iznosa koju je trebala spasiti da bi živjela u mirovini. Ali svi znamo da je pitanje socijalne sigurnosti komplicirano. Svi mi primamo ove godišnje izvještaje u poštanskoj pošiljci koja nas obavještava o tome što će izgledati naš godišnji iznos. Ako ste optimist, možete s tim brojem proći kao hipotetski, ili smanjiti na skali prema vašoj razini cinizma (OK možda realizam, ali imam nadu).

Komplikacije mogu izostaviti pretpostavke za odlazak u mirovinu

Jamie bi možda još trebao pucati za veći cilj. Ne samo zato što je skeptična da će ikada vidjeti provjeru socijalne sigurnosti ili misli da porezi i inflacija nemaju mjesta za izlazak, već i zato što želi planirati one neočekivane troškove koji bi mogli uništiti svoj proračun za mirovinu.

Zdravstveni problemi i zdravstveni problemi su očiti primjer. Jedna opasna bolest mogla bi brzo izbrisati dio svoje ušteđevine i kamate koju daje. Može planirati tijekom svoje radne godine kako bi svaki mjesec stavila novac na dugoročno osiguranje za njegu, što pomaže u plaćanju skrbi u kući i ustanovi. No, bit će troškova koje osiguranje ne pokriva.

Nestabilno tržište dionica, neobavezno porez na dohodak ili stopa kapitalnih dobitaka i prevelika inflacija su drugi rizici za vaš prihod od umirovljenja. Ali na plus strani, sjetite se da umirovljenici ne uzeti sve svoje uštede odjednom. Vaš novac bi trebao nastaviti raditi za vas, zarađivati ​​kamate i dividende čak i kad počnete uzimati distribucije.

Ipak, ako Jamie spasi i marljivo investira u njezinu 401 (k) za dobar dio svojih radnih godina, njezin cilj bi trebao biti moguć. Možete upotrijebiti kalkulator za mirovinu kao što je Ballpark E $ timator za Institut za istraživanje zaposlenika ili user-friendly interaktivni kalkulator za mirovinu u Merrill Lynchu kako biste vidjeli što je moguće za vas. Pomoću ovih vrsta mirovinskih kalkulatora možete promijeniti svoje pretpostavke da biste promijenili rezultat. Što ako sam spasio 2% više godišnje, radio još godinu ili dvije, i tako dalje.

Ovdje možete naći više informacija o ostalim računalima za mirovinu. Ali ako zaista želite osigurati procjenu koliko novca trebate povući u mirovinu, pokušajte izvršiti plan proračuna za mirovinu.

Da budem iskren, korištenje tih kalkulatora uvijek me plaši. Krajnji rezultat izgleda tako nedostižan, kao da nisam uspio prije nego i pokušavam. Stvaranje cilja za umirovljenje smisla je za neke ljude, no za druge je lakše promatrati štednju reći 200 dolara mjesečno ili 6 do 10% godišnje plaće (ušteda od 18% je cilj koji preporučuje Centar za istraživanje za odlazak u mirovinu). Neki financijski stručnjaci kažu kako je cilj spasiti najmanje 12 puta vašu trenutnu plaću. Ako samo financijski uzimate, važno je spasiti ono što možete, a ne ciljati takav nemoguće broj da nećete uštedjeti ništa.

Sadržaj na ovim stranicama dostupan je samo u svrhu informiranja i razgovora. Nije namijenjeno profesionalnom financijskom savjetu i ne bi trebala biti jedina osnova za vaše investicije ili odluke o planiranju poreza. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.