Izbjegavajte stopu kazni kreditne kartice, može trajati zauvijek

Federalni zakon dozvoljava izdavateljima kreditne kartice da nametnu kaznu za zatezne kamate ako postanete više od 60 dana delinkventni na plaćanju kreditnom karticom. Kao što ime sugerira, to je svojevrsna kazna za propuštene kreditne kartice. Gubite kamatnu stopu koju trenutno uživate, čak i ako je to promidžbena stopa, a troškovi financiranja izračunat će se pod mnogo većom kaznom u trajanju od najmanje šest mjeseci.

Sadašnji 60-dnevni delinkventni zahtjev daleko je bolji od industrijske norme od prije nekoliko godina kada izdavatelji kreditnih kartica mogu donijeti kaznu nakon samo jedne propuštene uplate. Povećano razdoblje delinkvencije prije nego što bi se kazna mogla izreći bila je jedna od zaštitnih mjera potrošačke kreditne kartice uključena u Zakon o kreditnoj kartici iz 2009. godine.

Izbjegavanje praga na pravilo isteka šestomjesečne kazne

Kazna za kaznu neće trajati vječno kao što je to učinio u proteklim godinama. Izdavateljima kartica dužan je smanjiti kaznu prema redovnoj kamatnoj stopi nakon što ste izvršili šest uzastopnih plaćanja, ali to se odnosi samo na saldo koji je postojao kada je nametnuta kazna. Ne primjenjuje se na kupnje izvršene nakon stupanja na snagu kazne. Mnogi izdavatelji kreditnih kartica čuvaju kaznu za nove kupnje i nastavljaju vas kažnjavati za dvomjesečnu pogrešku sve dok koristite tu karticu.

Pročitajte uvjete kreditne kartice (na web-lokaciji izdavatelja kreditne kartice dostupne na zahtjev ili u Federalnoj bazi podataka o ugovorima o kreditnoj kartici) kako biste saznali iznos kazne i dali vaša izdavatelj kartice ostavlja važeću novu kupnju. Odjeljak s oznakom "Vaša kazna i kada se primjenjuje" će odrediti primjenjuje li se vaša kazna može trajati neograničeno.

Pazite da razumijete što pokreće kaznu, npr. plaćati kasno, vratiti uplatu, prebaciti kreditni limit ili sve gore navedeno. Ako imate više kreditnih kartica ili zajmova s ​​jednim zajmodavcem, neispunjavanje obveza na jednom od tih računa može pokrenuti kaznu na vašem drugom računu. Imajte na umu da izdavateljima kreditnih kartica više nije dopušteno podizati stopu na temelju vaših akcija s računima s drugim vjerovnicima i zajmodavcima (ova je praksa bila poznata kao univerzalna zadana vrijednost).

Kazne od glavnih izdavatelja kreditnih kartica

Evo klauzule o kaznenom prekoračenju iz nekoliko glavnih izdavatelja kreditnih kartica (od studenog 2013.):

American Express: Ako se primjenjuje kazna APR, primjenjivat će se najmanje 6 mjeseci. Pregledavamo vaš račun svakih 6 mjeseci nakon primjene kazne za prekršaje. Travanjska kazna zatvora će se nastaviti primjenjivati ​​tek nakon pravovremenog plaćanja, bez vraćanja plaćanja tijekom 6 mjeseci koji se pregledavaju. Travanjska kazna primjenjuje se na postojeće stanje samo ako je plaćanje dulje od 60 dana.

Bank of America: Ako se vaše APR povećava, kazna Trajna kazna će se primjenjivati ​​na neodređeno vrijeme. Travanjska kazna neće premašiti 29,99% za nove transakcije. Nema travanjskih praznina na postojeće stanje.

Capital One: Ako se travanj povisuje za kasniju isplatu, travanjska godišnja stopa može se primjenjivati ​​na neodređeno vrijeme. Capital One povremeno će pregledati svako povećanje stope na vašem računu zbog mogućeg smanjenja stope.

Chase: Ako se vaše APR povećava iz bilo kojeg od ovih razloga, kazna Trajna kazna će se primjenjivati ​​na neodređeno vrijeme. Razlozi su neuspjeh da minimalnu uplatu na vrijeme, premašujete minimalne uplate (ako je primjenjivo), nakon što ste vratili uplatu ili obavite bilo koju od tih stvari s drugim računom Chase.

Citi: Ako se Vaši APR povećavaju iz bilo kojeg od ovih razloga, Trak za kaznu može se primjenjivati ​​na neodređeno vrijeme. Uz Citi, razlozi kazne su kašnjenja ili vraćanja.

Otkrijte: nema kazne za kartice Otkrijte

PenFed ima jednu od velikodušnijih klauzula Kaznenog zakona: Ako minimalna uplata ne bude primljena u roku od 60 dana, vaš cijeli račun podliježe promjeni neprikazivom Travanjskom kaznom. Kazna Travanj će ostati na mjestu dok ne izvršite tri uzastopna mjesečna plaćanja na ili prije datuma dospijeća.

IberiaBank i Wells Fargo ne navode Kaznu travanj u svojim ugovorima o kreditnoj kartici.

Ako dobijete kaznu koja ne istječe

Ako pokrenete kaznu na kreditnoj kartici koja je ostavila na neodređeno vrijeme, shvatite da će sve vaše nove kupnje biti naplaćene kamate na višoj TRR, čak i nakon što kazna propadne za vaš prethodni saldo. Vaši novi troškovi će imati mnogo veće troškove za financije i bit će skuplji za isplatu. To također znači da ćete nositi bilance s različitim kamatnim stopama, a plaćanja podliježu pravilima dodjele plaćanja. Minimalna plaćanja idu prema ravnoteži s nižom kamatnom stopom.

Samo plaćanja iznad minimalnog iznosa smanjuju višu stopu.

Budući da je kazna stopa često blizu 30%, a ponekad i veća, stvaranje novih stanja ispod te kamatne stope nije pametno ako ne planiraš plaćati ravnotežu u cijelosti svaki mjesec.

Pazite da razumijete koje će radnje uzrokovati kaznu kako biste izbjegli nametanje uopće, čak i ako istekne nakon 6 mjeseci na vašoj kreditnoj kartici. Za kreditne kartice koje nemaju kaznu, budite svjesni da umjesto toga mogu postojati kaznene kazne, npr. naknada za kasno plaćanje, koja je jednako neprivlačna.