Je li HSA vrijedan ako imate više od 55 godina?

Zdravstvena štednja (HSA) može biti opcija koju možete koristiti kako biste planirali unaprijed za svoje buduće premije zdravstvenog osiguranja i druge zdravstvene troškove, međutim, je li dobra ideja ako imate više od 55 godina? Hajde da vidimo.

HSA Osnove

Korištenje HSA-e s visokim planom osiguranja koji se može odbiti može vam pomoći smanjiti premije zdravstvenog osiguranja i uštedjeti porezne dolare. Da biste ispunili uvjete za uspostavu HSA-e s visokim planom zdravstvenog osiguranja, morate biti samozaposleni, odgovorni za kupnju vlastitog plana zdravstvenog osiguranja ili za poslodavca koji nudi HSA kao opciju.

Prvo, odabirete visoki plan o zdravstvenom osiguranju koji se može udovoljavati zahtjevima HSA ispunjavanja uvjeta. Budući da ti planovi zdravstvenog osiguranja imaju visoke odbitne, mjesečne premije osiguranja su niže od drugih alternativa.

Zatim, upotrijebite spremljeni novac (sada kada ne plaćate višu mjesečnu premiju za niski plan osiguranja koji se može odbiti) kako biste odbitni doprinosi HSA-u (podložno ograničenjima odbitaka). Ovi doprinosi smanjuju vaš oporezivi dohodak i tako smanjuju vaš porezni račun.

Sredstva unutar vašeg HSA-e mogu se koristiti bez plaćanja poreza za plaćanje prihvatljivih medicinskih troškova. Na taj način HSA vam omogućuje plaćanje medicinskih troškova s ​​novcem koji nikada ne plaćate porez na dohodak. Sredstva povučena za neprihvatljive zdravstvene troškove podliježu običnim porezima na dohodak i 10% kaznenog poreza ako niste 65 ili više godina.

Procijenite troškove i uštede HSA-e

Evo kako je matematika radila za jednu osobu, koju ćemo zvati Denise, koji se prebacuje na HSA.

Bez HSA

Denise je mjesečno platila 596 dolara za svoje zdravstveno osiguranje i imala je odbitak od 1000 dolara. Nakon što je bila odbijena, još je uvijek bila odgovorna za 20% troškova liječenja do njezina maksimalnog iznosa, što je 2.500 dolara godišnje.

• U godini bez skupih zdravstvenih događaja platit će godišnju premiju od 7.152 dolara.
• U godinama s skupom zdravstvenom događaju, platila bi premije plus njezin out-of-pocket max: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.

S HSA-om

S planom koji je prihvatljiv za HSA, Denise će platiti 349 dolara mjesečno i imati odbitnu odštetu od 5.500 dolara. Nakon što je postignut odbitak, osiguravajuće društvo plaća 100% troškova liječenja.

• U godini bez skupih zdravstvenih događaja, sada će platiti godišnju premiju od 4.188 dolara, a može odbiti iznos do 3.505 dolara (dopušten iznos od 2015. i 2016.) na njen HSA račun koji će joj uštedjeti novac na poreze i može onda se koristi za poreze na medicinske troškove koji dolaze gore.
• U godinama s skupom zdravstvenom događaju platit će joj nagradu plus njen maksimum: $ 4.188 + 5.500 $ = 9.688 $.

Sa zdravstvenim štednim računom u zdravih godina, Denise ima sposobnost uštede novca koji bi inače bio odlazak u osiguravajuće društvo. Ona može koristiti taj novac u bilo koje vrijeme za medicinske troškove, ili može dopustiti da raste i koristi ga kao IRA nakon što navrši 65 godina.

Možete isprobati ovaj paket on-line HSA alata za kalkulator koji će vam pomoći usporediti planove i utvrditi može li vam HSA biti prava stvar.

Rizici prebacivanja na HSA prihvatljiv zdravstveni plan

Poznajem jedan par koji se prebacio na visoki plan HSA koji se može odbiti s 10.000 dolara godišnje odbitne. S njom je dijagnoza raka dojke iduće godine. Godinama su morali platiti 10.000 $ deductible out-of-pocket prije no što su preostali godišnji medicinski troškovi pokriveni.

Kada dostignete dob od 55 godina i dalje, ili ako sudjelujete u opasnim aktivnostima, povećat ćete rizik od doživljavanja skupe medicinske manifestacije. Pažljivo razmislite o tim rizicima prije nego što se prebacite na visoki plan oduzimanja.

Treba li HSA koristiti nakon što dođete do 65 godina i postanete Medicare prihvatljivi?

Kada se upišete u Medicare, više ne ispunjavate uvjete za doprinos vašem HSA računu. Međutim, sredstva u vašem HSA-u još uvijek mogu biti povučena bez plaćanja poreza za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova.

Osim toga, nakon 65 godina, sredstva u vašem HSA-u mogu se povući za ne-medicinske troškove, a svako povlačenje podliježe samo običnom porezu na dohodak.

Gdje možete pronaći HSA prihvatljive planove?

Vaš osiguravatelj ili bilo koji ugledni zastupnik u osiguranju ili zdravstveno osiguravajuće društvo moći će vam pružiti popis planova koji ispunjavaju uvjete HSA. Neki planovi nude i vlastite HSA račune. To može doći s visokim pristojbama.

Imam svoj HSA račun koji sam otvorio online s HSA Bankom. Račun nudi pristojnu kamatnu stopu, niske naknade i pristup debitnoj kartici.