CD ljestve omogućuju fleksibilnost: primjeri i savjeti

Potvrda o uplati (CD-u) može vam pomoći povećati zaradu u banci, ali ćete morati zaključati novac nekoliko mjeseci ili godina. Srećom, strategija upravljanja ljestvicama može vam pomoći zadržati fleksibilnost i potencijalno povećati zaradu.

Proći ćemo kroz detaljne primjere u nastavku, ali ideja iza CD ljestvice je da kupujete više CD-ova s ​​datumom dospijeća u različitim vremenima u budućnosti.

Prednosti CD ljestvica

CD-i dolaze s pridruženim žicama: Morate pričekati da se CD sazri prije nego što povučete novac. Ako povlačite sredstva rano, platit ćete kaznu - možda više nego što ste čak zaradili u interesu. Možete kupiti "tekuće" CD-ove koji vam omogućuju povlačenje sredstava u bilo kojem trenutku, ali ti proizvodi obično plaćaju manje od tradicionalnih CD-a.

CD ljestvica je jednostavna strategija za upravljanje izazovima ulaganja u CD-ove.

Potreba za gotovinom: Ako vam je potreban novac od CD-a, možda nećete dugo čekati ako upotrebljavate ljestve. Jedan od vaših CD-a trebao bi uskoro postati zreli - osiguravajući tekuće gotovinu bez kazne - i nadamo se da nećete trebati sve vaše novac odjednom.

Promjena kamatnih stopa: Kada uložite novac na CD-ove, obično ste zainteresirani za kamatnu stopu koja je dostupna prilikom kupnje CD-a. Kada su stope visoke, to vam odgovara, ali je nesretno vidjeti da se stope povećavaju nakon što ste zaključali nisku stopu. S CD ljestvicama, neprestano ćete se ponovno ulagati tijekom vremena, tako da ćete redovito ažurirati stopu.

Primjer CD ljestvice

CD ljestve su niz CD-a postavljenih s vremenom sazrijevanja. Na primjer, možda imate 10.000 dolara za ulaganje u CD-ove, ali ne želite da se zaglaviš s današnjim cijenama ili vezujete svoj novac na nekoliko godina. Možete graditi ljestvicu pomoću sljedećeg pristupa:

1. 2500 dolara ulazi u jednogodišnji CD.
2. 2500 dolara ide u dvogodišnji CD.
3. 2500 dolara ulazi u trogodišnji CD.
4. 2500 dolara ulazi u četverogodišnji CD.

Svake godine (počevši od jednogodišnjeg CD-a sazrijeva), ciklirajte svoje dospijevanje sredstava natrag u dugi kraj ljestvice. Nastavljajući gore navedeni primjer, izvorni dvogodišnji CD ima samo godinu dana do zrelosti, izvorni trogodišnji CD ima samo dvije godine i tako dalje. Da biste se vratili na svoj izvorni dizajn ljestvice, samo trebate zamijeniti četverogodišnji CD. Svake godine ciklus se nastavlja, a možete samo ponoviti postupak (dodavanje novog četverogodišnjeg CD-a na kraju ljestvice).

Gornji primjer je relativno jednostavna ljestvica, ali možete dobiti složeniju ako želite - dodavanje šestomjesečnih intervala ili dugoročnijih CD-ova. Međutim, održavanje ljestvice postaje teže kad dodate složenost. Možda imate vremena i želje za izgradnjom zamršene ljestvice, ali stvari se mogu promijeniti u budućnosti.

Dužina CD ljestvice

Koliko dugo treba krenuti vaša CD ljestvica? Ovisi o tome što pokušavate postići. Većina ljudi zaustavlja tri do pet godina. CD-i s duljim rokovima dospijeća plaćaju veće stope jer uzimate više rizika od kamatnih stopa i likvidnosti, tako da vam dulje CD ljestvice trebaju zaraditi malo više. To je rekao, ako postavite dugoročnu ljestvicu dok su kamatne stope niske, možda ćete zarađivati ​​manje ako se stope brzo povećavaju - to samo ovisi o vašem vremenu i načinu na koji se budućnost odvija.

Da biste išli dugoročno, morate se udobno zaključati. Za dugoročne ciljeve, mudro je razgovarati s certificiranim financijskim planerom kako biste istražili koje dugoročne strategije najbolje odgovaraju vašim ciljevima.

Koliko daleko?

Također morate odlučiti koliko daleko treba udaljiti svaki kora. Treba li upotrebljavati tromjesečni CD ili dvogodišnji CD? Većina ljudi podmiruje šest mjeseci ili godinu dana dospijeća unutar CD ljestvice. Ako idete kraće, ljestvica CD-a postaje projekt s visokim održavanjem (a vi ste manje vjerojatno da to zadržite). Međutim, možete dobiti kreativnost s CD ljestvama kako biste postigli bilo koji cilj koji imate. Na primjer, možete dogovoriti rokove dospijeća kako bi se podudarali s predvidljivim troškovima poput plaćanja školarine.

Kada CD ljestve dokazuju izazov

CD ljestve mogu vam pomoći da uložite u CD-ove dok upravljate rizicima neočekivanih troškova ili rastućim kamatnim stopama. Međutim, postoji nekoliko situacija kada ih se najbolje izbjegavaju.

Kratkoročna upotreba: CD ljestve su dugoročni program. Ako se nećete pridržavati programa, možda postoje bolje alternative. Ako mislite da ćete morati razbiti ljestve i isplatiti novac, svaka kazna za rano povlačenje možda će više uništiti dodatnu kamatu koju zaradite. Štedni račun ili račun na novčanom tržištu će biti više likvidni i omogućiti povlačenje bez kazne.

Cijene u pokretu: CD ljestve omogućuju izbjegavanje predviđanja o kretanju kamatnih stopa - gdje god stope ići, to je ono što ćete početi zarađivati. Međutim, ako možete predvidjeti da će stope rasti, možda će platiti da pričeka na izgradnji ljestvice ili zadrži dospijeće na kratkom kraju. Isto tako, ako znate da će stope uskoro pasti, ljestve koje se skreću prema duljim rokovima mogu imati smisla.

Točka korištenja CD ljestvica je izbjegavanje razmišljanja o tim stvarima, ali može doći vrijeme kada možete razumno predvidjeti što će CD kamatne stope učiniti.

• Što određuje cijene banke za CD?

Alternative za CD ljestve

Ako odlučite ne koristiti CD ljestve, gdje drugdje možete staviti gotovinu?

Računi s visokim prinosom: Štedni računi mogu biti prikladna alternativa.Online banke mogu platiti koliko i neki CD-i, a računi na tržištu novca mogu biti sredina između CD-a i štednih računa. Možete pogledati i račune za "nagrade" ili za provjere kamata, koji plaćaju visoke kamate na tekući gotovinu. Problem s ovim alternativama je da ne dobijete zajamčenu stopu. Kamatne stope će se mijenjati, a ako padnu na glavu, možda ste bili bolji na CD-u.

Strategija metaka: Ako znate kada vam je potreban sav novac od CD-a i ne želite nastaviti biciklirati, strategija ulaganja metaka može vam pomoći. Da biste koristili ovaj pristup, kupite sve svoje CD-ove tako da sazrijevaju istodobno. CD-ove možete kupiti tijekom nekoliko godina, ali ćete odabrati dospijeće koje se događaju približno u isto vrijeme. Ova strategija može biti korisna za poznati trošak.

Strategija širine: Uz pomoć dvoručnog plesa, kupit ćete samo dvije vrste CD-a - kratkoročno i dugoročno. Umjesto širenja datuma dospijeća tijekom vremena, držite se najduljih i najkraćih dostupnih opcija (tijekom preskakanja međuvremenih CD-ova). Na primjer, vaši se fondovi mogu sastojati isključivo od šestomjesečnih CD-ova i četverogodišnjih CD-a, s pola svoga novca.