Vrste planova umirovljenja - razlike i pregled

01 Pojedinačni mirovinski račun

IRA je porezni povlašteni račun za mirovinu koji vam dopušta određeni iznos svake godine i ulaže porez na doprinose koji su odgođeni. To znači da ne plaćate poreze na godišnja ulaganja (što im pomaže da brže rastu). S redovitim IRA-om plaćate porez na dohodak na novac kada se povuče u mirovini. Ako nemate 401 (k) račun za umirovljenje na poslu, također biste trebali moći odbiti IRA doprinose na godišnji prihod poreza na dohodak.

IRA je investicijski račun. Nakon što se novac nalazi unutar, možete uložiti u dionice, obveznice, investicijske fondove, ETF-ove i druge vrste ulaganja. Možete kupiti i prodavati investicije unutar IRA-e, ali ako ih pokušate potpuno isplatiti prije umirovljenja od 59 ½ (poznata kao prijevremena distribucija), najvjerojatnije ćete platiti 10-postotnu kaznu i mogu biti podložni federalnom, državnom i lokalnih poreza na dohodak.

Za više informacija o granicama doprinosa IRA-e za poreznu godinu 2018, pogledajte ovu vezu.

2018 Granice doprinosa IRA-e

02 Roth IRAs

Za razliku od redovne IRA-e, Roth IRA doprinosi su napravljeni nakon oporezivanja, ali novac generiran u okviru Roth nikada se ne oporezuje. Najbolji dio: možete podići doprinose koje ste napravili Roth IRA prije umirovljenja bez kazni. Ako tek počinju i mislite da će vaš prihod rasti, stavljanje novca u Roth je odlično mjesto za ulaganje dodatnih novčanih sredstava, a davanje vaše buduće samouprave iznenađujuće porezne olakšice.

03 401 (k) Planovi

401 (k) je račun za umirovljenje na radnom mjestu koji se nudi kao naknada za zaposlenike. Ovim računom možete doprinijeti dio svog poreza prije plaćanja poreza na poreznom odloženom računu ulaganja.

Jedna od prednosti doprinosa za novac prije oporezivanja je smanjenje iznosa prihoda na kojem se temelje vaši porezi (ako zaradite 75.000 dolara i pridonijete 10.000 dolara, oporezuju se na dohodak od 65.000 dolara). Osim toga, u 401 (k), dobitak od ulaganja raste porez odgođen do umirovljenja. Ako povlačite sredstva iz plana prije umirovljenja, mogli biste platiti kaznu od 10 posto i podložni federalnim, a možda i državnim i lokalnim porezima na dohodak. Međutim, neki poslodavci nude 401 (k) zajmove.

Mnogi poslodavci će se podudarati s doprinosima zaposlenika na 401 (k), obično do 6% (iako se može "prerasti" u puni iznos tijekom razdoblja od nekoliko godina). Ako ne pridonose utakmici tvrtke, možda ćete zanemariti značajnu korist zaposlenika.

Varijacije na ovoj vrsti računa uključuju 403 (b), sličan račun koji se nudi nastavnicima i neprofitnim radnicima; i 457 (b) plan koji je ponudio državnim službenicima.

2018 401 (k) granice doprinosa

04 Roth 401 (k)

Roth 401 (k) kombinira značajke Roth IRA i 401 (k). To je vrsta računa koja se nudi poslodavcima (i zato što je relativno nova, a ne nude ih svi poslodavci), ali doprinosi dolaze iz vašeg poreza nakon oporezivanja umjesto plaće prije oporezivanja. Ako se zadovolje određeni propisi, doprinosi i zarade u Rothu nikad više ne oporezuju.

05 SIMPLE IRA

Inače poznat kao Savjeti za poticaj za zaposlenike IRA, SIMPLE IRA je mirovinski plan koji male tvrtke mogu ponuditi zaposlenicima. Ako imate SIMPLE IRA, znate da radi jako slično kao 401 (k). Doprinosi su napravljeni od predujma poreza na plaću prije plaćanja poreza, a novac raste porez odgođen do umirovljenja.

Jednostavna granica doprinosa IRA-e

06 SEP IRA

Ako ste samozaposleni i da nitko ne radi za vas, SEP IRA će vam omogućiti da svoj dio svog dohotka pridonesete svojem računu za mirovinu i u potpunosti ih oduzete od poreza na dohodak. Maksimalna godišnja ograničenja doprinosa veća su od većine ostalih poreznih mirovinskih računa.

Kao što rastu u svojoj karijeri, možete akumulirati različite mirovinske planove i završiti s jednim ili više ili svakim od tih planova. Na primjer, Rollover IRA je vrsta računa koji vam omogućuje da konsolidirate 401 (k) račune bivših poslodavaca. Također možete pretvoriti postojeći 401 (k) ili IRA u Roth IRA, platiti porez i nikad ga više nećete platiti.

Kada se počnete spremati za mirovinu, poslodavac je 401 (k) prvo mjesto za okretanje za rast odgođen od poreza, ali i Roth IRA je također dobro mjesto za uklanjanje dodatnih novčanih sredstava koje štedite za mirovinu ili druge životne događaje. Zapamtite da se doprinosi na Roth IRA mogu povući bez kazne prije umirovljenja, a neće se oporezivati ​​zbog povlačenja. Zato su 401 (k) i Roth IRA dobra kombinacija.

Ograničenja doprinosa za SEP IRA