Trebate li svoj dom "slobodno i jasno"?

Nije bilo davno kada su jedna od najboljih prednosti posjedovanja vlastitog doma bile one domaće kreditne linije koje možete dobiti.

U praksi, ovo je prevedeno na puno zabave za cijeli niz ljudi: novi namještaj i elektronika, bazen, možda čak i novi automobil ili egzotični odmor. A onda POP!

Budući da se stambeno tržište srušilo, čuli smo koliko je ljudi pod vodom na svojim kućama. Ali sada, statistički i anegdotalni dokazi podjednako upućuju na to da sve više i više Amerikanaca provodi sasvim drugačiji pristup vlasništvu kuće: težnja vlastitim domovima "slobodnim i jasnim".

Pro i kontra za posjedovanje vašeg doma "Slobodni i jasni"

Baš kao i svaka druga financijska odluka, ovaj je vrlo osoban i situacijski. No, općenito govoreći, ako posjedujete svoj besplatan i jasan zvuk doma kao financijska strategija koja bi se uklopila u vaše velike planove slike, najprije ćete težiti određenim temeljnim pro i kontraima.

Na vrhu popisa za većinu ljudi u kategoriji "Pro" je mir uma. Jednostavno i jednostavno, ne morate brinuti o plaćanju hipoteke, a znate da ćete uvijek imati krov nad glavom ako, primjerice, izgubite svoj posao.

Za mnoge ljude, znajući da ne plaćaju teško zarađeni novac banci u obliku interesa, također je plus. Ali oslobađanje od velike hipoteke također vam daje veću financijsku fleksibilnost za obavljanje drugih stvari. Možete poduzeti druge šanse, na primjer, kao što je prestanak vašeg posla.

Uključeni su i nedostaci poreznih olakšica poput odbitaka hipotekarnih kamata (što je veći porezni okvir, to više porezne olakšice). I uz kamatne stope na povijesnim sniženjima, nitko ne može tvrditi da ako imate samodisciplinu, vrijeme i znanje, ulaganje tog novca, a ne otplatu zajma s niskim kamatama, može imati smisla. Ali budimo iskreni, vrlo malo ljudi ima takvu disciplinu, vrijeme i know-how.

Posljednje, ako morate uložiti svaki posljednji denar morate posjedovati besplatno i jasno, možda ćete biti bolje od ulaganja u nekoliko drugih mjesta za diversifikaciju. Također biste trebali držati gotovinu pri ruci za hitan slučaj. Tvoja banka neće ti vratiti taj novac, ako si u vezu!

Dno crta je da sve više i više ljudi odlučuju da pro nadmašuju kontra. Anketom iz 2017. godine kaže da je posjedovanje doma još uvijek vrlo veliki dio njihovog američkog sna.

Hoću li moći isplatiti moj dom?

Pronađeno je nekoliko čimbenika koji predviđaju tko će ili neće odlučiti da je posjeduje slobodan i jasan.

Prvo i najvažnije su kućne vrijednosti. Postoji izravna povezanost između pristupačnih domova na određenom području i sposobnosti ljudi da dobiju svoje hipoteke isplaćuju se besplatno i jasno.

Na primjer, jedna od najviših stopa za posjedovanje besplatne i čistoće u cijeloj zemlji - gotovo 50 posto - nalazi se u tvrtki McAllen ili Hidalgo, Texas, gdje je prosječna kućna vrijednost u rasponu od 75.000 USD. Nasuprot tome, primjerice, u Washingtonu, gdje je prosječna kućna vrijednost bliža 400.000 dolara, a samo oko 8 posto vlasnika kuća može isplatiti svoje hipoteke.

Age Matters

Drugi veliki faktor koji vidimo jest doba dužnika. Ljudi u toj 65 do 85 dobnoj skupini nalaze se na vrhu popisa za bez hipoteke. Gotovo 40 posto vlasnika kuće u ovoj skupini posjeduje besplatno i jasno.

Razlozi zbog toga uključuju činjenicu da što više živite negdje, to više vremena morate platiti hipoteku. Starije osobe povijesno imaju više novca spremljene za predujam i plaćaju kućni zajam.

Posjedovanje slobodnog i čistog također je prioritet za te ljude, budući da su u blizini umirovljenja, ali vidimo i mlađe ljude koji počinju posjedovati slobodnu i jasnu.

Ocjena bodova može biti pokazatelj

Posljednji je kreditni rezultat. Gotovo 45 posto svih ljudi koji posjeduju slobodnu i jasnu imaju kreditnu ocjenu u rasponu od 800 do 900. Ovaj se čimbenik može usporediti s pitanjem "što je prije, piletina ili jaje?"

Ljudi sa samodisciplinom da imaju zvjezdani kreditni rezultat vjerojatno imaju samodisciplinu da se isplati njihova hipoteka. I ljudi koji uspiju dobiti svoju hipoteku isplaćeni općenito završiti s višom kreditnom rezultat. Bitno je da je dobro biti jedan od njih!

Kako platiti svoj dom

Ako vaš cilj posjeduje besplatno i jasno, svaka dodatna količina novca koju ležiš može se koristiti za plaćanje vaših hipoteka. Isto tako, ako si možete priuštiti da napravite samo jednu dodatnu uplatu svake godine, možete smanjiti vrijeme koje će vam trebati kako bi značajno isplatili vašu hipoteku. Pogledajte online kalkulator hipoteke da biste vidjeli kako se brzo dolara može rastopiti.

Drugi način ostvarivanja iste stvari, ako vam banka dopusti, je da plati polovicu hipoteke svaki drugi tjedan. Osim toga, ako još niste refinancirali da biste iskoristili prednosti niskih stopa, što čekate?

A ako ozbiljno imate slobodno i jasno, onda ozbiljno shvatite 15-godišnju hipoteku umjesto 30-godišnje hipoteke. Imat ćete koristi od plaćanja manje novca prema kamatama.

Konačno, provjerite potrošnju kućanstava za ostale troškove koji se mogu koristiti za dobivanje hipoteke koja se plaća! Na primjer, možete li smanjiti porez na imovinu ili uštedjeti novac na osiguranje ili komunalne usluge vlasnika kuće? Te se uštede mogu koristiti za plaćanje vaše hipoteke.

Shari Olefson je autor knjige FINANCIJSKI FRESH START: Vaš pet-korak plan za ADAPTING i PROSPERING u novoj ekonomiji.