Kako upravljati 401k kada promijenite posao

Prilikom započinjanja novog posla, puno je razmišljati. Postoje nove odgovornosti, novi procesi, novi ljudi - i, najvjerojatnije, postoji i novi plan 401k.

Čak i kada razvrstavate svoje nove zadatke i okoliš, važno je da vaš plan mirovine bude prioritet. Vrijeme je sve, a prilikom mijenjanja radnih mjesta imate mnogo opcija koje bi vam mogle pomoći da pojednostavite svoj plan mirovine i investicije. Evo kako postupati s prijelazom iz jednog 401k plana u drugi.

Pitanja o novom planu poslodavca

Poslodavci obično sadrže 401 (k) informacije o planu u novom najamnom paketu. Trebali biste dobiti pismo koje naznačuje specifičnosti plana vaše tvrtke, a možda i brošuru s opcijama ulaganja i drugim pojedinostima. Većina pružatelja 401 (k) ima web stranice koje će vas uvesti kroz uvod. Potrajati nekoliko minuta da se obrišite i pročitate pojedinosti i upoznajte se malo s planom.

Postoji li program podudaranja poslodavca? Više od 95 posto velikih američkih tvrtki podudara se s doprinosima koje zaposlenici daju na 401 (k). Prosječan iznos doprinosa poslodavca iznosi 4,5 posto plaće; neke tvrtke doprinose do 6 posto. Razmislite o tome kao 6 posto bonusa bez poreza i dobivate zašto poslodavac ne odgovara.

Koji je raspored stjecanja prava? Mnogi poslodavci nude nadređenu utakmicu, što znači da iako ste tvrtka uštedjeli do 6 posto svoje utakmice, vaš je pristup tim novcem dana na vremenskoj skali. Nakon jedne ili dvije godine, dobivate 25 posto novca, a zatim 50 posto, dok ne dobijete punu 100 utakmicu nakon pet ili više godina. Početak rada na rasporedu stjecanja prava jedan je od razloga zbog kojih je važno da se prijavite za 401 (k) što je prije moguće,

Koje vrste investicijskih mogućnosti imaju plan? Postoje financijski stručnjaci koji bi tvrdili da je za većinu mladih štediša dovoljan portfelj s jednim ili dva širokopojasna fonda indeksa niskih naknada (npr. Fond Standard & Poor's 500). Ali ipak je lijepo imati mogućnosti za odabir. Možete pogledati svaki fond ponude na web mjestu kao što je Morningstar. Web mjesto nudi ocjene za svaki fond, ali one ne govore cijelu priču. Pogledajte okvir investicijskog stila kako biste provjerili odgovara li se vašoj osobi (na primjer: jeste li u potrazi za agresivnim rastom ili se bojite da ćete izgubiti novac?).

Kada usporedite dva izbora fonda, pogledajte naknade i troškove. A ako se odlučite za ciljani fond za umirovljenje ili fond za životni ciklus koji vam alocira sredstvo za vas, nema potrebe za ulaganjem u bilo što drugo.

Koliko biste trebali uštedjeti na vašem 401 (k)?

Neki stručnjaci preporučuju da pojedinci uštede 10 do 15 posto plaće prije oporezivanja za mirovinu. Drugi jednostavno savjetuju da spremite što je više moguće. Dobar pravilo za početak je da spasi barem ono što će vaš poslodavac odgovarati. Sve manje i ostavljate novac na stolu. Ako se vaš poslodavac podudara s njom, uštedite do 6 posto s ciljem da radite svoj put do 10 posto i više. Ako novi posao predstavlja skok plaće za vas, razmislite o povećanju iznosa doprinosa.

Dok nastavljate podizati korporacijsku ljestvicu i zaraditi više, pokušajte povećati iznos koji ste stavili u plan. Ako promijenite 1 do 2 posto svakih nekoliko godina, teško ćete primijetiti razliku.

Što učiniti sa svojim starim 401 (k)

Mnogi planovi 401k nude mogućnost premještanja novca iz bivšeg poslodavca 401 (k) u novi plan. Ako vam se sviđa novi plan poslodavca, smisleno je kombinirati račune i smanjiti ukupan iznos ulaganja i naknada.

Informacije o tome kako premjestiti bivše 401 (k) trebale bi biti uključene u paket za prijavu vašeg novog plana, ili možete izravno zatražiti plana sponzora. Nakon što zaradite novac iz jednog plana, imate samo 90 dana ili manje da biste je unijeli u novi plan, inače će se smatrati oporezivom distribucijom. Sredstva bi trebala biti idealno prenesena izravno iz jedne tvrtke u drugu. Ako vam osobno pošaljete ček, nemojte ga unovčiti. Obratite se novom upravitelju plana kako biste saznali kako pravilno prenositi imovinu.

Ako vam se ne sviđa novi plan poslodavca, još uvijek vrijedi spasiti tu situaciju da biste dobili priliku uložiti novac prije oporezivanja i iskoristite prednost od poslodavca koji odgovara fondovima. Ali vaš stari 401 (k) ne mora biti dio novog plana.

Umjesto toga, možete premjestiti novac u pojedinačni račun za umirovljenje. Razmislite o rollover IRA-u kao računu za uloge koji kombinira sva sredstva s 401 (k) s koje ostavite iza sebe. Uz rollover IRA, možete odabrati iz ogroman izbor ulaganja, a novac i dalje raste poreza odgođeno do umirovljenja.

To se brine za 401 (k). Sada pronađite dobre ručkove u vašem novom uredu.

Čitaj više: 6 Vrste mirovinskih računa Kako procijeniti ponudu za posao Što se događa s mirovinom kad napustim posao?