Zašto biste trebali riješiti novčani tijek umirovljenja, a ne dohotka

Riječ "dohodak" me uznemiruje kad razgovaram s ljudima o njihovu odlasku u mirovinu. Uznemiruje me jer kad kažem prihod ljudi pretpostavljaju da mislim na novac od posla koji imaju, socijalne naknade koje primaju, dohodak od mirovine ili kamate i dividende od investicija koje posjeduju. Ova definicija prihoda obično odgovara onome što bi se prikazalo na poreznoj prijavi kao dohodak. Međutim, ova definicija dohotka ne uvijek funkcionira za planiranje mirovine.

Ono što trebate u mirovini je protok novca , Svaki mjesec imate troškove, i trebate gotovinu kako biste se upoznali s tim troškovima. Ovisno o tome kako planirate umirovljenje, taj se novčani tijek može pojaviti na različitim mjestima, a ne sve to odgovara tehničkoj definiciji dohotka.

Pogledajmo kako je novčani tijek umirovljenja različit od prihoda.

Novčani tok prema dohotku

Recimo da procjenjujete da ćete morati kupiti automobil oko svakih deset godina u mirovini. U mirovini kupujete CD ili obveznicu koja će zrasti za deset godina kako bi financirala vašu sljedeću kupnju automobila. Kada sazrijeva, namjeravate potrošiti i glavnicu i interes za kupnju automobila. Imat ćete novčani tijek koji vam je potreban za kupnju automobila, ali kada se CD ili obveznica sazri, neće se prijaviti kao prihod na vašu poreznu prijavu. Umjesto toga, izvješćivat ćete o interesu koji je CD zaradio kao prihod na vašu poreznu prijavu svake godine na putu - iako ste dopustili da se kamate nakupljaju.

U mirovini, želite planirati svoje potrebe za novčanim tijekovima i odabrati ulaganja koja imaju odgovarajuću razinu rizika da bi se udovoljila tim potrebama.

Iznos prihoda koji izvješćuje o poreznoj prijavi može biti sasvim drugačiji od vaših godišnjih potreba za novčanim tokovima. Na primjer, u prijevremenu mirovinu, možete prijaviti manje prihoda na poreznu prijavu, a kasnije u mirovini možete prijaviti više prihoda - ali vaš novčani tijek može ostati isti. Kako bi to moglo biti?

Pretpostavimo da ste u mirovini s 65 godina, ali planirate i započinjete socijalnu sigurnost u dobi od 70 godina. Kako biste zadovoljili potrebe vašeg novčanog tijeka od 65 do 70 godina, kupite trenutačni anuitet s petogodišnjom isplatom, a vi ga kupite s novčanim sredstvima bez mirovine. Plaćanje mjesečne mjesečne anuitete osigurat će novčani tijek, jer svaka primljena uplata je kombinacija glavnice i kamate; ali samo dio kamata smatra se oporezivim prihodom na vašu poreznu prijavu, tako da u ovoj situaciji imate više novčanog tijeka od prihoda.

Sada brzo napredak sedam godina. U dobi od 70 ½ od vas se traži da preuzmete godišnje raspodjele s računa za umirovljenje. Ta se povlačenja prijavljuju kao oporezivi dohodak na vašu poreznu prijavu. Svake godine stariji morate povući veći dio vašeg preostalog računa za umirovljenje. Možda nećete morati potrošiti sve. U tom slučaju imate više prihoda od potreba vašeg novčanog toka.

Radi li terminologija?

Ako nemate puno novca u odnosu na iznos novčanog tijeka koji vam je potreban u mirovini, malo je vjerojatno da ćete moći živjeti od prihoda; umjesto toga vjerojatno ćete morati upotrijebiti nekog svog ravnatelja slijedeći plan koji vam omogućuje da ga upotrebljavate pod mjerenim tempom, tako da imate udoban životni stil za odlazak u mirovinu, dok istodobno ne riskirate da ne biste ostali bez novca. Ova vrsta planiranja rješava iznos novca koji vam treba.

Nije bitno hoćete li to nazvati prihoda ili novčanog tijeka ili povlačenja računa? ono što je važno je da ako radite s planerom za odlazak u mirovinu ili razgovarate sa svojim supružnikom, da se svi slažete i razumijete što mislite kada koristite ove riječi. To će smanjiti zbunjenost kada počnete implementirati svoj plan i pomoći će vam da dovedete do glatkog prijelaza u svoje godine umirovljenja.