Kako se nositi s visokim saldom kreditnih kartica

Nositi visoku razinu kreditne kartice, čak i na samo jednoj kreditnoj kartici, može štetiti vašem kreditiranju i financijama. Iznos duga koji koristite je drugi najveći faktor koji utječe na vašu kreditnu ocjenu. Budući da su dugovi kreditne kartice tako važni za vašu kreditnu ocjenu, imaju visoka stanja kreditnih kartica u odnosu na kreditno ograničenje imat će negativan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu.

Ne samo da su visoke bilance loše za vašu kreditnu ocjenu, nego su i loše za novčaniku. Viši saldo kreditnih kartica podliježe višim financijskim troškovima - novac koji odlazi izdavatelju kreditne kartice kako bi vam pružio pogodnost vraćanja salda tijekom vremena. Ako je vaš saldo visoka kamatna stopa, ti mjesečni troškovi financiranja mogu otežati vraćanje salda.

Visoki saldo kreditne kartice može stajati na putu da dobijete odobrenje za druge kreditne kartice i zajmove. Izdavatelji kreditnih kartica i zajmodavci preferiraju da su stanja vaših kreditnih kartica niska, u odnosu na kreditno ograničenje. Ako vam je odobren, čak i uz visoku razinu kreditne kartice, možda ćete biti odobreni uz veću kamatnu stopu ako ste imali niži saldo.

Isplata visokih salda kreditnih kartica korisno je iz više razloga, ali znajući kako se riješiti tih visokih stanja nije uvijek lako. Evo tri strategije koje možete koristiti.

Prestani upotrebljavati kreditnu karticu

Pokušavate li koristiti kreditnu karticu i isplatiti istodobno je ekvivalent kreditne kartice koji želi zadržati tortu i pojesti ga. Jednostavno je nemoguće učiniti oboje. Ako želite isplatiti saldo kreditne kartice, morate potpuno prestati upotrebljavati kreditnu karticu. Inače, samo produžit ćete neprekidni ciklus duga.

Zamislite, primjerice, da imate saldo kreditne kartice od 1000 dolara s travanjskom trajanju od 15,9 posto. Vaš mjesečni trošak financiranja iznosio bi 10,89 USD, što će iznositi 1010,89 USD. Nakon plaćanja u iznosu od 100 USD, saldo bi padao na oko 910 USD. Ako naknadno upotrijebite svoju kreditnu karticu, kupnjom od 125 HRK, saldo se povećava na 1035 USD. Nakon drugog troška financiranja i 100 $ plaćanja, iznos bi iznosio 946 USD.

S matematičkog stajališta, na kraju ćete isplatiti saldo kreditne kartice sve dok vam ukupne mjesečne kupnje (plus naknade i kamate) budu manje od mjesečne uplate. Čak i tada, i dalje će trebati više vremena za isplatu svoje ravnoteže nego ako ste prestali koristiti kreditne kartice. U prethodnom primjeru možete isplatiti saldo od $ 1,000 u samo 11 mjeseci s 100 $ mjesečnim plaćanjima i bez kupnje ili kasne naknade.

Nemojte se oslanjati na svoje kreditne kartice za bilo kakve kupnje. To znači zadržavanje vaše potrošnje ispod prihoda. Ne samo da će vam to pomoći da izbjegnete upotrebu kreditne kartice, nego će vam ostaviti i više novca kako biste se usmjerili na saldo kreditne kartice.

Možda ćete morati zatvoriti kreditnu karticu kako ne bi ga koristili. Dok zatvarate kreditnu karticu s saldom može kratkoročno utjecati na vašu kreditnu ocjenu, s vremenom je smanjenje salda kreditne kartice bolji za vaš kredit. Vaša kreditna rejtinga će se oporaviti dok isplatite vaš saldo.

Ako želite zadržati kreditnu karticu otvorenu, ali ga sebi ne biste mogli koristiti, možete ići na staromodnu rutu i izrezati ga. Riješite se dijelova i nećete ni moći koristiti svoju kreditnu karticu za online kupnje. Uklonite kreditnu karticu iz svih naplatnih usluga s jednim klikom i postavite ponavljajuće pretplate na debitnu ili tekućeg računa.

Ne samo da biste trebali izbjegavati kupnju na kreditnoj kartici, već je važno i da izbjegavate dodavanje naknada na karticu. Naknade za kaznena djela kao što su kasno plaćanje naknade i naknade za povrat sredstava mogu usporiti vaš napredak prema otplati vaše kreditne kartice. Ako vaša kreditna kartica ima godišnju naknadu, vjerojatno ga nećete moći izbjeći. Međutim, možete razmotriti premještanje salda na kreditnu karticu koja nema godišnju naknadu.

Prijelaz na kreditnu karticu niže kamatne stope

Vaša kamatna stopa igra važnu ulogu u otplati vaše kreditne kartice. To je zato što dio svake vaše mjesečne uplate ide prema interesu u obliku troška za financiranje. Što je veća kamatna stopa, to će viši mjesečni troškovi financiranja biti i to će vam biti više mjesečne uplate koja će se primijeniti na kamate.

U potpunosti možete ukloniti kamate kao faktor u otplati svoje kreditne kartice prenosu saldo na kreditnu karticu s kamatnom stopom od 0 posto.

Većina glavnih izdavatelja kreditnih kartica nudi najmanje jednu kreditnu karticu za prijenos stanja od 0 posto. Kada se kvalificirate i premjestite saldo na kreditnu karticu, uživat ćete najmanje šest mjeseci bez plaćanja kamata, ovisno o kreditnoj kartici koju ispunjavate. Možete koristiti ovo vrijeme bez kamata kako biste izbacili veliki dio duga vaše kreditne kartice.

Ako imate nekoliko kreditnih kartica s visokim stanjima, premjestite saldo najvišom kamatnom stopom, to će vam dati najbolju moguću štednju.

Vaša godišnja stopa od 0 posto neće trajati zauvijek. Iskoristite prednost prijenosa ravnoteže isplaćivanjem što je moguće većeg iznosa vašeg salda dok je promotivno razdoblje na snazi.

Nastavite izbjegavati nove kupnje na kreditnoj kartici, čak i ako kartica produljuje promotivnu stopu od 0 posto na kupnje, kao i prenesene saldo.

Napravite veće isplate

Izdavateljima kreditne kartice možete se osjećati ugodno uz minimalno plaćanje. Sve što trebate platiti kako bi vaša kreditna kartica bila u dobrom stanju. Izbjeći ćete kasne naknade, a račun će biti prijavljen kao trenutačni kreditni ured.

Međutim, minimalna plaćanja najgori su način isplate vašeg računa. Kada izvršite samo minimalnu uplatu, potrebno je najduže vrijeme i trošak najviše interesa. Na primjer, trebat će vam više od 13 godina da isplatite saldo od 1000 dolara s kamatnom stopom od 15,9 posto, plaćate samo svaki mjesec, čak i ako nikada ne naplatite nikakve dodatne troškove na kreditnoj kartici.

Zašto minimalna uplata traje tako dugo? Za jedan, veliki dio minimalne isplate ide prema plaćanju kamate na računu. Zbog toga, vaša ravnoteža samo se smanjuje za malu količinu. Drugo, način na koji se izračunavaju minimalne isplate. Većina kreditnih kartica izračunava minimalnu uplatu kao postotak tekućeg salda. Kako se stanje miče, tako i vaše minimalno plaćanje. Lakše je izvršiti minimalnu uplatu, ali ipak, samo mali iznos uplate zapravo ide prema plaćanju računa.

Rješavanje visoke stope kreditne kartice zahtijeva da dosljedno izvršite veća plaćanja prema vašem saldu. Razmotrite prethodno spomenutu bilansu od 1000 USD. Ako mjesečno izvršite mjesečnu uplatu u iznosu od 50 USD za svaki mjesec, bez uspjeha, saldo se isplaćuje u roku od 2 godine. To je 11 godina brže nego ako ste uplatili samo minimalni iznos. Također ćete uštedjeti stotine dolara u interesu.

Želite li znati koliko će dugo trebati platiti vaš saldo ako plaćate samo najmanji iznos? Provjerite najnoviju kopiju izvoda o naplati kreditne kartice. Izdavatelji kreditne kartice dužni su vam obavijestiti iznos i ukupni iznos koji ćete platiti ako izvršite samo minimalnu uplatu. Vaša izjava također će uključivati ​​iznos koji ćete morati platiti svaki mjesec da biste platili saldo u tri godine.

Rješavanje visokih salda kreditnih kartica nije lako, ali ako ste marljivi i dosljedni u pogledu plaćanja više od minimalnog, to će vam omogućiti da dobro isplatite saldo kreditne kartice. Nakon što ste otplaćeni, napravite naviku plaćanja salda kreditne kartice u cijelosti svaki mjesec i izbjeći ćete zarobljavanje s još jednim nedostojno visokim saldom kreditne kartice.