Kupnja bodova za snižavanje kamatne stope

Hipoteka podnositelji zahtjeva plaćaju zajmodavce naknade za popust bodova. Zajmodavci nude popustne bodove podnositeljima zahtjeva kao način smanjivanja kamatne stope na hipoteku. Dok kupujete točke ponekad niže kamatne stope, mnogo puta, kupnja vam košta više nego što to štedi.

Koliko košta bodova?

Trošak svake točke iznosi jedan posto iznosa kredita. Na primjer, za zajam od 100.000 dolara, jedna popusta je 1000 dolara.

Koliko jedan put niži interes?

Svaka isplaćena točka plaćena na 30-godišnjem zajmu obično snižava kamatnu stopu za 0,25 posto od 2016. godine. Plaćanje bodova smanjuje kamatnu stopu, jer zajmodavac dobiva prihod u paušalnom iznosu na zatvaranju umjesto prikupljanja kamata kao i vi izvršiti plaćanja na vašem zajmu.

Trebam li kupiti bodove?

Bez obzira na to imate li smisla za plaćanje ili ne, to ovisi o tome koliko dugo planirate zadržati zajam. Koristite hipotekom kalkulator koji će vam pomoći da odlučite.

1. Izračunajte iznos mjesečne uplate po kamatnoj stopi koji će vam se naplatiti ako ne kupite bodove.
2. Izračunajte iznos svoje mjesečne uplate po nižoj stopi ako plaćate bodove.
3. Odstupiti nižu isplatu od viših plaćanja da biste pronašli iznos koji se spremaju svaki mjesec.
4. Podijelite iznos naplaćen za bodove pri zatvaranju po mjesečnom iznosu spremljenom. Rezultat je broj mjeseci u kojima morate prestati s kreditom, čak i na plaćanjima.

Prestani par primjer

Zajam od 100.000 USD - 30 godina

• 7,5% kamata, bez bodova = 699,21 HRK mjesečno plaćanje
• Kupnja 1 bod za $ 1,000 = mjesečna uplata 690,68 dolara
• Mjesečna štednja = 8,53 dolara
• $ 1000 / $ 8.53 = 117 mjeseci

Vaša točka odustajanja je 117 mjeseci - ili skoro 10 godina da se oporavi troškovi kupnje popusta, uzimajući u obzir samo jednostavni izračun tih sredstava na današnju vrijednost. U konačnici, odlučite koliko dugo želite živjeti u kući. Ako namjeravate posjedovati dom za kratko vrijeme, popustne bodove možda neće vrijediti trošak.

Blago smanjenje ravnoteže glavnice

Ako pogledate raspored amortizacije za usporedbu dvaju zajma, vidjet ćete da niži kamatni zajam ima blagi iznos glavnice na kraju 117 mjeseci, 87.024 dolara u odnosu na 87.259 dolara za 7,5 posto kredita. Zato biste trebali razmotriti iznos štednje kako biste odlučili želite li kupiti bodove.

Može li prodavatelj platiti za svoje popustne bodove?

Vjerojatno. Razgovarajte s vašim zajmodavcem o tome što je dopušteno uz vaš zajam. Prodavatelj će vjerojatno htjeti višu prodajnu cijenu ako plaćate dio vaših naknada, ali možete se preseliti u kuću s manje novca prilikom zatvaranja.

Jesu li porezi na popustne bodove umanjive?

Da, naplaćene bodove za stambenu nekretninu su porezno priznate u godini u kojoj su plaćeni. Kupci mogu odbiti plaćeni iznos čak i ako prodavatelj plaća bodove pri zatvaranju.

Jesu li točke popusta jednake kao naknada za početak?

Naknada za pokretanje je naknada za obradu vašeg kredita. Obično košta isto kao i jedna točka, ali je druga vrsta naknade. Pitajte vašeg zajmodavca ako će vam biti naplaćena naknada za pokretanje.