Kako naplaćuju troškovi predaje (savjeti za manje plaćanje)

Anuiteti nisu najfleksibilnija ulaganja u svijetu. Prilično je lako dobiti novac, ali iznošenje može biti bolno. Pored poreza na dohodak i kazni, neki anuiteti podliježu naplati za predaju - koji često dolaze kao iznenađenje.

Ako vaš anuitet ima "razdoblje predaje", potrebno je nekoliko dodatnih minuta za istraživanje troškova predaje prije nego što povučete novac iz tog anuiteta. Razdoblje predaje iznosi vrijeme koje morate zadržati u anuitetu da biste izbjegli plaćanje kaznenih troškova osiguravajućem društvu. Često (ali ne uvijek) dopušteno da uzmete novac kad god to poželite - ali ako previše iznožite tijekom predaje, plaćat ćete jako.

Kako djeluju Razdoblja predaje

Ručna razdoblja često traju sedam ili osam godina, no dostupne su i druge opcije (uključujući četiri godine, nula godina i više od 10 godina). Sat počinje otkucavati kada unesete novac u svoj anuitet, i konačno odete u potpunosti. Kazna je postotak vašeg "višak" povlačenja koje će preuzeti osiguravajuće društvo. Na primjer, možda imate novčanu kaznu od 5% pa će povlačenje u iznosu od 1.000 USD podliježe naplati za predaju koštati 50 USD.

Naknade za predaju obično se postupno smanjuju tijekom vremena. Oni počinju visoko i krenu prema nuli. Za razdoblje od 7 godina predaje, vidjet ćete sljedeći raspored: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% i 2%. Svaki ugovor je različit, stoga svakako pročitajte sve detalje.

Opet, novac koji plaćate za troškove predaje ide u osiguravajuće društvo (jer žele da zadržite svoj novac uložen tamo). Možda ćete morati dodatne poreze i kazne IRS-u - razgovarajte s lokalnim poreznim pripremiteljem da biste saznali.

Zašto biste koristili anuitet s vremenom predaje? Baš kao i kod CD-a, možete dobiti određene pogodnosti tako što ćete se obvezati na ulaganje tijekom duljeg vremenskog razdoblja (samo trebate potvrditi da vrijedi rizik). Na primjer, možete ostvariti višu zajamčenu cijenu ili uživati ​​u drugim značajkama.

To je rekao, neki proizvodi dolaze s predaju razdoblja koja traju a dugo vrijeme. Ako ćete se zaključati već više od sedam godina, pažljivo razmislite o agentu s kojim radite i što ste izašli iz posla. Dugotrajni proizvodi za predaju su zloglasni zbog zlostavljanja.

Izbjegavanje troškova predaje

Što ako je vaš novac već u anuitetu i želite ga izvući? Moglo bi postojati nekoliko načina za smanjenje troškova kazne.

Uzmi 10%: možda ćete moći podnijeti do 10% svoje početne investicije u anuitetu svake godine bez plaćanja pristojbe za predaju. Možda čak možete preuzeti zaradu u ugovoru na 10%. Razgovarajte s predstavnikom službe za korisnike u osiguravajućem društvu kako biste saznali o bilo kojem "besplatnom novcu" koji je dostupan.

Saznajte više o odricanju: osiguravatelji će u nekim slučajevima odreći troškove predaje, ovisno o vašim okolnostima i ugovoru o anuiteta. Na primjer, ako ste ušli u dom za starije osobe, možda ćete dobiti pauzu za naknade.

Sretna godišnjica: ako imate neku fleksibilnost, vrijedi čekati dok se godišnjica ugovora ne uzme novac (ili uzmi ono što vam je sada potrebno i preostalo nakon obljetnice). Svake godine moglo bi predstaviti mogućnost niže predaje, a godišnjica može biti samo nekoliko tjedana.

Annuitize: ovisno o tome koliko vam je potrebno, koliko brzo trebate, i drugim čimbenicima, razmislite o anuitizing vaš ugovor - pretvoriti ga u tok prihoda. Ako se nakratko anuitetirate (npr. 10 godina), možda ćete dobiti ono što vam je potrebno.