Što je samo financijski savjetnik za naknadu?

Financijski savjetnici djeluju unutar određenih industrijskih smjernica kako bi zaštitili investicijske klijente. Praktični financijski savjetnici koji se ponekad nazivaju "bez provizije" savjetnici mogu dobiti izravnu naknadu izravno od vas kao klijenta (poput CPA ili odvjetnika), a plaća se putem provizije od proizvoda koje prodaju. Postoji mnogo razloga zašto biste željeli uzeti u obzir samo savjetnika koji će vam pomoći da izgradite svoj financijski život.

Savjetnici koji imaju samo pristojbe imaju fiducijarni standard

Savjetnici koji plaćaju naknadu, ili financijski planeri koji plaćaju samo naknadu, gotovo uvijek rade kao fiducijari. "Fiducijarni" znači da osoba mora pravno davati savjete koji su u najboljem interesu njezina klijenta.

Neki bi mogli pretpostaviti da svi financijski savjetnici imaju zahtjev da daju savjete koji su u najboljem interesu klijenta, ali to nije uvijek slučaj. Većina industrije financijskog savjetovanja djeluje na "standardu prikladnosti".

Prikladnost znači da preporuka mora biti prikladna na temelju vašeg financijskog statusa i ciljeva, ali ako jedan proizvod isplati savjetnika više od druge, a oba su prikladna, savjetnik može preporučiti proizvod koji mu daje veću proviziju, čak i ako to ne mora biti najbolji izbor za vas iz dvije opcije.

Zamolite potencijalnog savjetnika da li imate fiducijarnu odgovornost za vas ili odgovarajući standard. Odaberite onaj koji radi kao fiducijarni.

Počevši od ljeta 2017., zbog novog zakona o Odjelu za rad koji se zove fiducijarni pravilo, fiducijarni standard može se odnositi na gotovo sve financijske savjetnike koji daju savjete o mirovinskim računima. Ovo novo fiducijarno pravilo, međutim, još uvijek se neće primijeniti na savjete koji se pružaju za ulaganja koja se drže izvan mirovinskih računa. To znači pronaći fiducijarnog savjetnika koji može ponuditi savjete za sva ulaganja, i dalje ćete morati obaviti svoju zadaću.

Kako savjetnici za naknadu plaćaju naknadu

Financijski savjetnik samo za naknadu ne može primiti naknadu od brokerske tvrtke, društva za investicijske fondove, osiguravajuće tvrtke ili bilo kojeg drugog izvora osim vas, klijenta. Oni predstavljaju vas i vaše interese kada vam daju savjete. Kada razmišljate o tome odakle dolazi netko od paychecka, to vam može dati nagovještaj o tome gdje će staviti svoju odanost.

Jedini savjetnik za naknadu za naplatu može vam naplatiti stopu koja se temelji na postotku sredstava koja upravljaju za vas, i ukloniti je iz vašeg računa u svakom tromjesečju ili će naplatiti stan godišnju naknadu ili satnu cijenu.

Neki financijski savjetnici upotrebljavaju pojam "temeljeno na naknadi" kako bi opisali kako naplaćuju svoje usluge. Budite oprezni, jer na temelju pristojbi nije ista stvar kao "samo naknada".

Naknada temeljena na naknadi: nije ista kao samo za naknadu

Financijski savjetnik temeljen na naknadi može primiti vaše plaćene pristojbe, kao i provizije koje im plaća tvrtka za posredovanje, društvo za investicijske fondove, osiguravajuće društvo ili investicijsko partnerstvo. Savjetnik bi vam trebao otkriti te naknade.

Mnogi savjetnici koji upotrebljavaju pojam "temeljeni na naknadi" preporučuju nešto što se zove upravljani račun. Imajte na umu da ulaganja koja se nude na ovom upravljanom računu mogu platiti poticaj tvrtki za koju savjetnik radi, što znači da možda neće biti objektivan kao što se čini.

Iako i financijski savjetnici koji plaćaju samo naknadu i na temelju naknada mogu upravljati računima na kojima naplaćuju naknade kao postotak imovine, ulaganja koja se nalaze na tim računima mogu biti sasvim drugačija.

Financijski savjetnici koji plaćaju samo naknadu imaju fiducijarnu odgovornost odabrati investicije koje su u vašem najboljem interesu. Oni obično koriste ulaganja koja imaju niske interne troškove, kao što su investicijski fondovi bez opterećenja, dionice, obveznice i ostala ulaganja koja nemaju godišnje 12 (b) 1 (marketinške ili distribucijske) naknade.

Bez obzira na to kako primaju svoju naknadu, financijski savjetnici se razlikuju u uslugama koje nude. Neki nude samo upravljanje investicijama, dok drugi uključuju financijsko planiranje kao dio njihove ponude, a neki se specijaliziraju za određena područja, poput onih koji se bave samo planiranjem mirovine. Odlučite koju vrstu financijskih usluga koje trebate kako biste znali koju vrstu savjetnika tražite.

Pronalaženje savjetnika samo za naknadu

Mnogi savjetnici koji plaćaju naknadu pripadaju udruženju pod nazivom NAPFA, Nacionalna udruga osobnih financijskih savjetnika. Pojedinci se mogu pridružiti NAPFA samo ako rade kao financijski savjetnici koji plaćaju samo naknadu. NAPFA nudi značajku pretraživanja na svojoj web stranici kako bi vam pomogla da locirate savjetnik koji vam nudi samo naknadu u vašoj blizini.