Resursi za planiranje mirovina i uvide

Umirovljenje se tradicionalno promatra kao razdoblje života kada se možete opustiti i uživati ​​nakon dugogodišnje karijere u radnoj snazi. Za neke to vizije uključuje trošenje vremena s obitelji i prijateljima, putovanja, volontiranja ili čak i rad s nepunim radnim vremenom. To je san za odlazak u mirovinu.

Nažalost, puno ljudi odbija planiranje za odlazak u mirovinu i teško je zamisliti mogućnost postizanja financijske neovisnosti.

Realnost za odlazak u mirovinu je da samo 69 posto radnika smatra da su oni i / ili njihov suprug spremili dovoljno novca za odlazak u mirovinu. Prema najnovijem istraživanju o mirovinskom povjerenju zaposlenika Benefit Research Institute i Mathew Greenwald & Associates, samo oko 6 od 10 radnika i / ili njihovih supružnika spasilo je sve za odlazak u mirovinu.

Umirovljenje može biti vrlo izazovna sezona života za svakoga tko ne uspije uštedjeti. Bez dovoljno umirovljenog gnijezda jaja, mogli biste se naći rekavši "toliko dugo" da odete u mirovinu i pozdravite produženu radnu karijeru. Još gore, mogli biste provesti svoje umirovljenje brinući se o novcu i doživljavajući financijski stres.

Dobra vijest je da je sposobnost življenja udobno tijekom umirovljenja uglavnom u vašoj vlastitoj kontroli. Uz malo planiranja i čvrste temelje financijske dobrobiti, zauvijek ne morate biti vaša mirovinska stvarnost!

Evo nekih akcija koje možete poduzeti danas kako bi proces dostizanja tih mirovinskih ciljeva bio nešto manje moguć:

Postavite ciljeve umirovljenja.

Da biste postavili personalizirani plan mirovine, važno je izraditi vlastitu jedinstvenu definiciju onoga što vam umirovljenje znači. Započnite pitajući se sljedećih pitanja:

• Kada biste se zaželjeli povući?
• Što vas najviše gleda?
• Koliko godina očekujete da ćete živjeti u mirovini (tj. Koja je vaša očekivana životna dob)?
• Koji stil života želiš kada odete u mirovinu?
• Koji mjesečni prihod trebat će vam tijekom odlaska u mirovinu za održavanje trenutnog načina života?
• Koje izvore prihoda su dostupni (socijalna sigurnost, mirovina, 401 (k), investicijska zarada, home equity, itd.) Za financiranje umirovljenja?
• Koliko godina imaš za spremanje?
• Kako ćete provesti svoje vrijeme u mirovini?

Prilikom postavljanja ciljeva umirovljenja pokušajte ih staviti u pisanom obliku. Dok kreirate svoj pisani plan, pokušajte se usredotočiti na stvari koje možete kontrolirati, primjerice koliko ih štedite i gdje ga uložiti. Pismeni plan mirovine pomoći će vam da pratite svoj napredak tijekom vremena. Ali to ne bi trebalo biti skup i zaboraviti na to. Obavezno pratite svoj plan i po potrebi prilagodite.

Saznajte ako spremate dovoljno.

Prema nedavnom istraživanju iz Financial Finesse, samo oko polovice radnika je uzelo vremena da izračuna koliko će mirovinske štednje vjerojatno trebati u mirovini. Možete koristiti svoje ciljeve za odlazak u mirovinu kao vodič kako biste utvrdili spremate li dovoljno. Ako je vaša planirana dob za odlazak u mirovinu više od deset godina, u redu je ciljati postotak vašeg trenutnog dohotka kao cilj mirovine. Mnogi financijski planeri preporučuju da pokušaju zamijeniti oko 80 posto svoje tekuće plaće kako bi održali isti udoban stil života tijekom umirovljenja.

Kada se približite umirovljenju, upotrijebite proračunsko planiranje za odlazak u mirovinu kako biste procijenili troškove umirovljenja.

Da biste utvrdili jeste li na dobrom putu da ispunite svoje ciljeve za umirovljenje, upotrijebite kalkulator za mirovinu. Da biste bili sigurni da ne propustite važne pojedinosti, trebate prikupiti sljedeće informacije:

• Najnovije izjave i / ili stanja na tekućim računima za sve mirovinske račune, uključujući planove umirovljenja koje financira poslodavac (401 (k), 403 (b), mirovinske planove itd.) I IRA-e.
• Ukupni planirani doprinos svake se godine unosi u vaše mirovinske račune.
• Predviđena stopa inflacije i prosječna godišnja stopa prinosa od očekivanja koja će se koristiti u izračunima.
• Željene i prihvatljive razine dohotka tijekom umirovljenja.
• Procijenite svoje buduće prihode od socijalne sigurnosti (procjenitelj umirovljenja socijalne sigurnosti).

Na raspolaganju vam je čitav niz umirovljenih kalkulatora i alata za procjenu kako biste lakše utvrdili je li plan mirovine na pravom putu ili ako postoji manjak.

Samo zapamtite da ako vaši rezultati nisu baš kao što ste planirali postoje koraci koje možete poduzeti kako biste poboljšali svoje izglede. Ključ je barem imati svijest o tome gdje danas stojite. Također je dobra ideja provesti još jednu procjenu mirovine barem jednom godišnje.

Odaberite pravu vrstu računa kako biste spremili umirovljenje (i pomažu u rastu novca).

Imovina "lokacija" važan je aspekt planiranja mirovine. Postoji niz opcija za uštedu mirovine koja će vam pomoći da uštedite na umu za san. Očito je da je ušteda za umirovljenje toliko važna da je ujak Sam voljan pružiti porezne olakšice za spremanje u određenim računima za mirovinu (poput IRA-e, 401 (k), 403 (b) i 457 planova). Evo kratkog sažetka glavne vrste računa za mirovinu koje treba uzeti u obzir.

Planovi umirovljenja koje financira poslodavac (401k, 403b, 457, itd.). Mnogi financijski stručnjaci sugeriraju da vaš plan mirovinskog osiguranja može biti vaše najbolje investicije. Postoje neki valjani razlozi zbog kojih bi ovo trebalo biti prvo mjesto za početak putovanja u mirovinu.

1. Doprinosi se izvršavaju na osnovi prije oporezivanja tako da izravno smanjuju vaš oporezivi prihod.I oni također rastu od poreza, što znači da nećete plaćati poreze na dobitke sve dok ne budete spremni povući sredstva.
2. Rijetko je mudro ostaviti iza sebe bilo kakav besplatni novac, tako da ne propustite poslodavce koji odgovaraju doprinosima! Većina tvrtki nudi odgovarajuće programe koji mogu poboljšati povrat novca. Da biste imali koristi od podudaranja poslodavca, provjerite pridonose li barem do utakmice tvrtke, ali ne osjećate se kao da morate stati tamo. Prosječan iznos doprinosa poslodavca iznosi oko 3 posto. Međutim, općenito se preporučuje da biste trebali nastojati uštedjeti između 10 i 20 posto prihoda za dugoročne ciljeve poput umirovljenja.
3. Planovi koje sponzorira poslodavac postaju sve prenosiviji. To znači da se oni mogu prenijeti bez poreznih posljedica u IRA ili na budući plan umirovljenika poslodavca kroz prevrtanje.
4. Rothove opcije računa postaju sve češće u planovima umirovljenja koje financira poslodavac. Ako ne morate smanjiti svoj oporezivi dohodak ili biste se uvjerili da ste u višoj tarifi poreza na dohodak tijekom odlaska u mirovinu, razmislite o izradi doprinosa tvrtke Roth.

Pogledajte pojedinačne mirovinske račune (IRA). Ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k) ili sličan plan mirovinskog osiguranja, možda imate pravo financirati odbitni tradicionalni pojedinačni mirovinski račun (IRA). Bez obzira da li vaš poslodavac nudi mirovinski plan, to nije vaša jedina investicijska mogućnost kada je u pitanju spremanje umirovljenja. Možda imate pravo financirati porezni odgođeni tradicionalni IRA ili porezni Roth IRA. IRA-i su još jedan odličan način da se novac odvoji za budućnost. Primjenjuju se neka ograničenja prihoda i druga ograničenja kako bi se oduzeli doprinos ili pridonijeli Rothovoj IRA-i. Stoga se pobrinite da odaberete najbolju IRA za svoju situaciju i zapamtite da uvijek možete doprinijeti i ako niste sasvim sigurni.

Razmotrite zdravstvene štedne račune (HSAs). Računi štednje štednje pružaju odlične porezne olakšice za troškove zdravstvene skrbi za izlazne troškove. Oni se također mogu koristiti kao dopunski izvor prihoda od umirovljenja.

Otkrijte opcije planova mirovine za poduzetnike i samozaposlene. Ako ste samozaposleni ili posjedujete vrlo malu tvrtku s nekoliko zaposlenika, imate mogućnost postavljanja samostalnih mirovinskih planova koji bi vam olakšali spremanje umirovljenja i smanjenje poreza na putu.

• SEP IRA
• JEDNOSTAVNO IRA
• Solo 401 (k) plan
• Keogh planovi

Osiguranje i rente. Danas postoje razni proizvodi osiguranja i renta koji se mogu koristiti kao dio dobro strukturiranog plana prihoda od umirovljenja. Na primjer, mirovine nude porezno odgođeni rast i dohodak.

Oporezivi računi za ulaganja. Dok su računi za ulaganja s odgodom od poreza obično prvo mjesto za početak poreznog ulaganja, porezni računi imaju neke prednosti. Fleksibilnost za korištenje sredstava iz raznih razloga je jedna od koristi. Druga je mogućnost iskorištavanja odljeva poreznih gubitaka i niskih stopa kapitalnih dobitaka pri korištenju poreznih učinkovitih investicija. Također možete pogledati općinske obveznice za prihod od poreza.

Pregledajte kako se ulaže novac.

Nećete se previše udaljavati sa svojim planom štednje ako stavite svoj novac u štedni račun, fond novca ili neki drugi "sigurno" mjesto nego što biste to učinili ako ste zakopali novac u zemlju ili skrivali novac pod madracom , U stvari, ove navodno sigurne opcije zapravo podliježu značajan rizik poznat kao inflacija koja će staviti glavni povucite na kupovnu moć dolara tijekom vremena. Drugim riječima, nakon plaćanja poreza na zaradu od ulaganja, moći ćete manje kupiti svoj novac kada odete u mirovinu nego danas.

Kako odaberete dodjeljivanje sredstava za različite vrste ulaganja može značajno utjecati na vašu sposobnost postizanja ciljeva mirovine. Morate napraviti neku vrstu samoprocjene kako biste utvrdili koja raspodjela imovine najbolje odgovara vašoj situaciji. Na primjer, možete početi procjenom tolerancije rizika ulagača. Možete usporediti trenutnu raspodjelu sredstava s modelima dodjele sredstava u skladu s vašom tolerancijom i vremenskim horizontom. Zatim ćete htjeti utvrditi želite li "uložiti" ili više "ruke" pristup ulaganju. Hands-off umirovljeničkim ulagačima svibanj preferirati jednostavnost i praktičnost ciljne datum umirovljenja sredstava ili unaprijed mješoviti imovine portfelja raspodjele. Još jedna važna odluka je da li želite aktivni ili pasivni stil upravljanja.

Olakšajte stvaranjem plana koji možete lako pratiti.

Spremanje za umirovljenje nije jednokratni događaj, to je cjeloživotni proces stvaranja dobrih navika. Što više možete učiniti kako biste pojednostavili plan mirovinskog osiguranja, to će lakše ostati na pravom putu.