Zašto Roth IRAs, a ne Dijamanti, su najbolji prijatelj žene

"Ono što djevojke stvarno trebaju sanjati jest Roth IRAs, a ne dijamanti", kaže Craig Adamson iz Adamson Financial Planninga u Marionu, Iowa, koji je predavao edukativnu radionicu pod nazivom "Roth IRAs, Not Diamonds, Djevojka je najbolji prijatelj" na lokalna ženska konferencija (Beyond Rubies) počevši od 2011. godine.

Craig je rekao da je ideja došla gledanjem filma "Gentlemen Prefer Blondes" s Marilynom Monroom gdje pjeva ikonsku pjesmu. Zabrinut je da toliko njegovih ženskih klijenata niti nisu financirali Rothove IRA-e, ili još gore, nisu ni čuli za njih.

Kao žena koja je u financijsko planiranje, kad sam prvi put čula naslov Craigove radionice, bio sam zakačen. Već godinama imam Rothovu strategiju financiranja i pohlepno potičem klijente da ih financiraju kada imaju pravo na to. Ovdje su tri glavna razloga zbog kojih su Craig i ja mislili da su Roth IRAs najbolji prijatelj žene.

1. Pristupačnost

Mnoge žene ne čuvaju likvidnu štednju u svoje ime. Često je jedini račun koji posjeduje koji nije zajednički račun njihov 401 (k) ili neki drugi plan umirovljenja na radnom mjestu. No ti mirovinski planovi nisu vrlo dostupni. Porezi, kazne ili opterećene zajmove i papire (ako su zajmovi čak i ponuđeni) čuvaju ta sredstva sigurnima za mirovinu godina, ali nisu odmah dostupni za korištenje danas. To nije loša stvar. Ti računi trebali bi ostati na raspolaganju za mirovinu. Ali još uvijek trebate nešto novca koji je dostupan za događaje koji se "događaju u životu" za koje ne možete planirati.

Tamo dolazi i Roth IRA. Svatko (koji uključuje žene - samac, oženjen, razveden i udovac) može iz bilo kojeg razloga povući svoje Roth IRA doprinose (ali ne i dio ulaganja u investiciju) bez ikakve kazne. Da, Roth IRAs su namijenjeni za mirovinu, ali zato što možete povući doprinose, vaš Roth može učiniti dvostruku dužnost kao vaš hitni fond. I novac se ne drži zajedno. U vašem se nazivu radi s onim što želite.

Imajte na umu da li postoji rast na računu koji želite ostaviti sami do 59. godine života. Plaćate redovite poreze na dohodak, kao i kaznu od 10% za rano otvaranje rasta. Ti se porezi ne primjenjuju na povlačenje doprinosa, a zbog Rothovih pravila o povlačenju, doprinosi se uvijek smatraju povučenim.

Za roditelje, drugu prednost Rothu; novac koji se održava u Roth IRA ne podliježe izvještavanju o FAFSA (Besplatna prijava za Federal Student Aid) za koledž planiranje. Međutim, vaš doprinos može se kasnije povući (obično u starijoj godini koledža) kako bi platili školarinu, sobu i pansion itd., A da se ne računaju kao izvještajno sredstvo na obrascu FAFSA. A ako pričekate da vaše dijete (ili unuče) napusti fakultet, novac se može povući kako bi isplatili studentske zajmove koje su izdvojili.

2. Fleksibilnost

Za razliku od tradicionalnog IRA-e, kada se povučete iz Roth IRA u mirovini, vaši povlačenja su bez poreza, što znači da ćete zadržati svaki dolar kojeg povlačite - čak i dobitke (sve dok su tamo 5 godina ili dok ne dođete dob 59 ½, ovisno što je duže).

Mnoge kupnje, poput novog automobila ili jednom u životnom odmoru, mogu zahtijevati više sredstava u jednoj godini od druge. Roth je savršen tip računa koji se koristi za plaćanje ovih dodataka jer povlačenja neće povećati ono što dugujete porezima.

To je zato što, za razliku od povlačenja iz oporezivih IRA i 401 (k) s, Roth IRAs neće podvrgnuti vašu socijalnu sigurnost na oporezivanje. Gotovo svaka vrsta prihoda - mirovine, dividende dionica, obveznice bez poreza, interesa za CD, dobitke na anuitetima - sve pridonose poreznoj formuli za socijalnu sigurnost, ali povlačenja Roth IRA ne rade. Takva porezna korist Roth-a može imati veliki utjecaj na žene, koje će vjerojatno živjeti dulje i završiti s podnošenjem poreza kao jedinstvenu poreznu prijavu kasnije u životu.

Da biste dobili više novca u Roth, žene koje su značajno mlađe od svojih muževa (više od 5 godina, a svakako 10 godina ili više) trebale bi snažno razmotriti upotrebu naziva Roth IRA konverzija na kojoj plaćate poreze na tradicionalni IRA račun i pretvorite u Rothov račun. Ova strategija često se najbolje koristi u godinama prije nego što bilo koji supružnik uzima socijalnu sigurnost. Korištenje Roth pretvorbe omogućuje vam da plaćate poreze unaprijed, a zatim možete smanjiti ili eliminirati buduće poreze na glavni izvor prihoda za udovice … Socijalna sigurnost.

Craig, koji je član Ed Slottove Elite IRA savjetničke studijske grupe, često koristi jedan od Edovih citata kako bi naglasio vrijednost konverzije Rotha: "IRA je IOU za IRS." Ed se odnosi na tradicionalni IRA. Širi jaz između dobnih granica između supružnika, više porezne olakšice za Roth IRA mogu poboljšati vašu situaciju za odlazak u mirovinu.

Kvalificirani financijski savjetnik u kombinaciji s kvalificiranim poreznim savjetnikom trebao bi vam pomoći da utvrdite je li ova Rothova strategija konverzije dostupna i praktična za vašu situaciju.

3. Dugovječnost

Žene žive duže od muškaraca. Znamo to - ali jeste li razmišljali o tome kako to utječe na vaše poreze u kasnijim godinama?

Živjeti duže znači da prije nego što dodate novac Roth IRA-u, to više mora rasti. I zapamtite da cijelo vrijeme raste bez poreza. Budući da na tom novcu nema budućih poreza, Roth IRA postaje financijska "zaštita" od budućih poreza.

Roth IRAs su posebno važni za žene kada faktor u učinak potrebnih distribucija. Kad netko okrene 70 ½, moraju preuzeti obvezne distribucije iz svojih tradicionalnih IRA i 401 (k) računa. Taj je novac ne samo oporeziv, nego obvezna distribucija može početi ostvarivati ​​veći iznos vašeg socijalnog osiguranja oporezivom.

Novac u Roth IRA nije podložan dobi od 70 ½ potrebnih minimalnih distribucija kao što su ne-Roth IRAs i 401 (k) s. Dakle, ako vam nije potreban novac, ne mora se izvući iz računa i može ostati bez poreza.

Novac u Rothu IRA koji supružnik ostavi od supružnika također ne zahtijeva obvezne distribucije. Međutim, kada dijete naslijedi Rothu, morat će započeti s poduzimanjem distribucije - no sve distribucije im se ne plaćaju porezom. Roditelji koji žele napustiti nasljedni dar djeci ili unucima mogu ostaviti ovu imovinu mlađem nasljedniku, a primatelj bez supružnika može "rasporediti" distribucije tijekom svog životnog vijeka, dajući im dug životni tok bez poreza.

A za one koji rade na planiranju vlastitih nekretnina, ako želite ostaviti novac svojoj djeci i dobrotvornoj organizaciji, uvijek razmislite o ostavljanju ne-Rothovog novca u dobrotvorne svrhe, budući da dobrotvorne ustanove ne plaćaju porez na primitak ove vrste računa, dok vaša djeca bi. U gotovo svim slučajevima, želite napustiti Roth IRA novac osobi koja nije institucija. Konzultiranje s kvalificiranim savjetnikom uvijek se savjetuje prilikom izvođenja ove vrste planiranja.

Dobivanje novca u Roth IRA

Roth IRAs imaju pravila o tome koliko možete pridonijeti i tko se kvalificira. Na primjer, da biste dobili novac u Roth IRA morate imati zaradu. Za žene koje ne rade izvan kuće, ali čiji muževi rade, nešto što se naziva bračni drug IRA i dalje dopušta doprinos u ime nepristupačnog supružnika. Mnogi supružnici nisu svjesni ove mogućnosti.

Za visoko zarađujuće žene, ako pretjerujete, često ne možete doprinijeti Rothu, ali postoji nešto što se zove strategija "stražnjih vrata" gdje možete financirati IRA nepovučivu i pretvoriti u Roth. To može biti način dobivanja novca u Roth, čak i ako mislite da ne možete doprinijeti. Primjenjuje se nekoliko posebnih poreznih pravila, stoga potražite kvalificirani financijski i / ili porezni savjetnik kako biste raspravili svoje mogućnosti.

Također biste trebali provjeriti kod svog poslodavca kako biste vidjeli dopuštaju li Roth doprinosa 401 (k), koji se zove Roth 401 (k) račun. Ako to ne učine, zamolite ih da izmijene svoj plan kako bi to dopustili.

Što god trebate učiniti, preskočite dijamante i započnite Roth IRA.