Vaš automobil može vas spriječiti da kvalificirate za hipoteku

Jeste li ikada pomislili da biste trebali napraviti izbor između vašeg novog ili gotovo novog automobila i posjedovanja vlastitog doma? Mnogi prvi kupci pronalaze tvrdi put da je često jedan ili drugi. Automobil prema kući.

No, što je vaše plaćanje automobilom povezano s kvalifikacijom za hipoteku? Puno, zapravo.

Razumijevanje gdje se plaćanje automobilima uklapa u vašu financijsku sliku može vam pomoći da utvrdite kupujete li kuću za vrijeme balansiranja novog automobila.

Kako lenders odrediti koliko hipoteka ste kvalificirali za

Vaša kreditna ocjena i financijski utjecaji mogu utjecati na dobivanje odobrenja za hipoteku. Nakon što dobijete zeleno svjetlo na kredit, zajmodavci koriste dva jednostavna omjera kako bi utvrdili koliko novca možete posuditi.

Omjer # 1: Ukupni mjesečni stambeni troškovi u odnosu na ukupni mjesečni prihod

Zajmodavci žele vidjeti da imate dovoljno prihoda kako biste ostali u skladu s mjesečnim troškovima povezanim s posjedovanjem kuće. Stoga prva stvar koju uzmu u obzir je koliko mjesečni prihod ide prema stanu.

Evo kako sam izračunati omjer:

Korak 1: Zapišite ukupnu bruto plaću mjesečno, prije odbitaka za poreze, osiguranje itd.

Korak 2: Pomnožite broj u koraku 1 puta .28 (28%).

To je iznos koji će većina zajmodavaca koristiti kao smjernica za sve troškove stanovanja (glavnica, kamata, porez na imovinu i osiguranje od kuće, ili PITI). Neki zajmodavci mogu koristiti puno veći postotak (do 35%, ali većina ljudi ne može realno platiti puno za stambeno zbrinjavanje, a omjer br. 2 često čini to neosporno).

Primjer za omjer # 1:

Zajednički dohodak za vas i vašeg supružnika iznosi 70.000 USD ili 5.833 USD mjesečno. $ 5.833 x 28% = 1.633 dolara. Vaš ukupni PITI ne bi smio premašiti taj iznos.

Omjer # 2: dug do dohotka

Osim što trošite na stambeno zbrinjavanje, zajmodavci također uzimaju u obzir vaše ostale mjesečne isplate. Konkretno, oni uzimaju u obzir omjer duga i prihoda.

Evo što trebate napraviti izračunati.

Korak 1: Zapišite sve vaše mjesečne isplate dugova koji se protežu za više od 11 mjeseci u budućnosti, kao što su auto krediti, namještaj ili drugi obročni krediti, plaćanja kreditnim karticama, studentske zajmove itd.

Korak 2: Pomnožite broj u koraku 1 puta .35 (35%). Ukupni mjesečni dug, uključujući ono što očekujete da će platiti u PITI, ne bi smio premašiti taj broj.

Primjer za omjer # 2:

Vi i vaš supružnik plaćate kreditnim karticama od 200 dolara mjesečno, plaćanja automobila od 436 dolara i 508 dolara (vidi pretpostavke), plaćanja studentskih zajmova od 100 i 75 dolara, plaćanja od 100 dolara mjesečno za namještaj koji ste kupili na računu s revolving kreditom i isplatit ćete tijekom dvogodišnjeg razdoblja, za mjesečnu mjesečnu uplatu od 1.419 dolara.

Pomnožite ukupni mjesečni prihod od 5.833 dolara mjesečno .35 (35%). Ukupni mjesečni dug, uključujući PITI, ne bi smio premašiti 2,041 USD. Oduzmite mjesečne isplate duga od $ 1.419 od 2.041 dolara. To vam ostavlja 622 dolara mjesečno za PITI. Odstupiti procijenjene poreze i osiguranja (vidi pretpostavke), a ostali ste s 386 dolara mjesečno prema glavnici i kamate na hipoteku.

Kako vam plaćanje putem automobila može zadržati od kvalifikacije za hipoteku

Pod gornjom ilustracijom, kvalificirate se za kuću koja košta 61.000 USD (uz 6,5% kamate). Vidite li problem?

Jednostavno je. U Sjedinjenim Državama ima vrlo malo mjesta gdje možete kupiti kuću za 61.000 dolara. Do lipnja 2018. godine, medijanska prodajna cijena bila je 218.000 dolara, prema Zillowu. Tvrdo plaćanje automobilom moglo bi vas držati natrag od kvalifikacija za veću hipoteku.

Bez njih biste se kvalificirali za plaćanje hipotekom (PITI) od 1.565 dolara mjesečno (2.040 dolara ukupno dopuštenih mjesečnih isplata duga umanjeno za stvarna mjesečna plaćanja dugovanja, bez plaćanja automobila od 475 dolara). 1,565 dolara minus porez na imovinu, osiguravajuće kuće i privatno osiguranje hipoteka, ostavlja 1.074 dolara mjesečno prema glavnici i plaćanju kamata.

To znači da biste se kvalificirali za kuću koja košta oko 169.000 dolara, što je mnogo bliže nacionalnoj prodajnoj cijeni medijana.

Povezivanje izbora između novih automobila i posjedovanja doma

Morate imati transport, stoga ovdje ne treba ići bez automobila, već razmotriti utjecaj kupovine novih automobila na vašu sposobnost kupnje kuće. Razlog je tako da možete planirati unaprijed mudrim odlukama o kupnji automobila.

Većina automobila vrlo brzo se amortizira u vrijednosti, tako da kupnja jednog ili dva godine starog automobila može uštedjeti između 5.000 i 15.000 dolara (uz pretpostavku da je automobil koštao 25.000 novih dolara). To bi znatno poboljšalo omjer duga i dohotka i omogućio vam da se kvalificirate za veću hipoteku, a ipak vam omogućuju da posjedujete lijepe, gotovo nove automobile.

Kupnja iste marke i modela automobila koji se koriste u gore navedenim ilustracijama, no kupnja dvogodišnjih automobila umjesto novog bi vam omogućila plaćanje automobila od $ 183 i $ 350 mjesečno umjesto $ 436 i $ 508, za uštedu od 411 dolara mjesečno (ne spomenuti što biste spremili na auto osiguranje). Možete se kvalificirati za još 65.000 dolara kuća, za ukupno 128.000 dolara. Mnogo je vjerojatnije da ćete naći kuće za 128.000 dolara od 61.000 dolara!

Donja linija

Ugodno je (i primamljivo) imati nove automobile, ali kada uzmete u obzir kompromise između novog i gotovo novog i utjecaja na vašu sposobnost kupnje doma ili ispunjavanja drugih financijskih ciljeva, morate razmotriti je li to uistinu isplati.

Dugoročno, kupnja kuće može biti veći cilj dvojice, a reevaluiranje vaših kupnji automobila može biti neophodno kako bi to postalo stvarnost.

Pretpostavke korištene u ovom članku za ilustraciju:

Jedan supružnik je kupio Toyota Tundra kamion za 2003 s 4dr pristupnim kabinom SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) po osnovnoj cijeni od 26.775 dolara, plus Premium 3-u-1 kombinirani radio s CD izmjenjivačem za 490 dolara, cestovnog paketa za $ 1,005, za ukupnu novu cijenu od 28.270 dolara. Druga supruga je kupila Nissan Altima 3.5 SE 4dr sedan (3.5L 6cyl 4A) 2003 s osnovnom cijenom od 23.149 dolara, plus sportski paket (električni krovni prozor i stražnji spojler) za 1.249 dolara, za ukupno 24.398 dolara. Te cijene automobila su blizu prosječne cijene automobila isplaćene 2002. godine.

Imate izvrsne i značajne kredite i kvalificirate se za nisku kamatnu stopu od 4,5% (vaša kreditna ocjena utječe na vašu kamatnu stopu). Vaši krediti za automobil su pet godina i pretpostavljamo da ste platili $ 1.000 dolje na svaki automobil, što je rezultiralo isplatama od 436 dolara za Nissan Altima i 508 dolara za Toyota Tundra.

Ako kupite dvogodišnji Nissan Altima umjesto novog, prosječna cijena će biti oko 10.400 dolara umjesto 24.398 dolara, a mjesečna isplata će biti oko 183 dolara uz 6,3% kamata i 1.000 dolara za dolje (stope korištenja automobila uglavnom su nešto veće od stope na novim automobilima).

Ako vaš suprug kupi dvogodišnji Toyota Tundra kamion umjesto novog, za 19 tisuća dolara umjesto 28.270 dolara (Toyotas ne amortizira brzo kao američki automobili), mjesečno plaćanje će iznositi oko 350 dolara s 6,3% kamata i 1.000 dolara dolje ,

Porez na imovinu iznosi 2.000 USD godišnje ili 166 USD mjesečno, a osiguranje od kuće je 300 USD ili 25 USD mjesečno. Ne možete uplatiti uplatu u iznosu od 20% vrijednosti kuće koju kupujete, tako da ćete morati platiti i privatno osiguranje hipoteka, procijenjeno na 45 dolara mjesečno.