Glavne agencije za izvješćivanje o kreditima i što rade

Kreditni uredovi, koji se nazivaju i agencije za kreditno izvješćivanje, tvrtke su koje prikupljaju i održavaju informacije o potrošačkim kreditima, a zatim ih preprodaju drugim tvrtkama u obliku izvješća o kreditima. U SAD-u postoje tri glavna kreditna tijela: Equifax, Experian i TransUnion. Kada vjerovnici i zajmodavci provjeravaju vašu kreditnu kreditnu karticu, vrlo će vjerojatno provjeriti vaš kredit s jednim ili sve tri ove kreditne agencije.

Sva tri glavna kreditna tijela su javno trguje, neprofitne tvrtke - one nisu u vlasništvu vlasti.

Vlada, međutim, ima zakone - Zakon o fer kreditnom izvješćivanju (FCRA) - koji regulira kako te i druge kreditne agencije mogu i moraju djelovati.

Što agencije za izvješćivanje o kreditnim uslugama rade … i što ne rade

Glavni kreditni agenti dobivaju informacije vezane uz kredit od tvrtki s kojima poslujete. Oni također povlače relevantne javne evidencije, poput poreznih olakšica ili stečajnih podataka, od državnih i lokalnih sudova i uključuju ih u vaše kreditno izvješće.

Kreditni agenti prikupljaju i zadržavaju informacije o potrošačkim kreditima, a zatim prodaju tvrtkama koje imaju pravno valjani razlog za pregled. Na primjer, tvrtka s kojom ste se prijavili za kredit ima valjanu potrebu za pregledom vaše kreditne povijesti. Vaši se podaci također mogu prodati tvrtkama koje vas žele prikazati za svoje proizvode i usluge.

Agencije za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima mogu pružiti informacije i analitičke alate koji pomažu tvrtkama da donose odluke o tome hoćete li vam ponuditi kredit i kakvu biste kamatnu stopu naplatili. Sami sebi ne donose takve odluke.

Agencije za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima su odvojene jedinice

Kreditni agenti često imaju poslovne odnose s bankama, izdavateljima kreditnih kartica, pa čak i drugim poslovima s kojima možda imate račune. Zbog tih veza povijest računa pojavit će se na jednom ili svim kreditnim izvješćima tih agencija.

Kreditne agencije ne dijele međusobno informacije o vašem računu (jedina iznimka je upozorenje o prijevarama). Vaši vjerovnici mogu prijaviti sve tri glavne kreditne agencije ili samo jednu od njih, tako da neke informacije u vašoj kreditnoj datoteci mogu biti različite sa svakim.

Važno je da povremeno pregledavate izvješća od onih agencija što je više moguće kako biste bili sigurni da je sve u redu.

Kada potencijalni vjerovnici i zajmodavci provjeravaju vašu kreditnu sposobnost, mogli bi povući kreditno izvješće jedne agencije umjesto nekoliko njih. Obično je manje skupo za tvrtke da provjeravaju samo jedan kreditni izvještaj.

Neke agencije obavljaju posebno izvješćivanje

Neke kreditne agencije specijalizirane su za određene vrste izvješćivanja tako da bi neki zajmodavci ili tvrtke bili uključeni u kupnju izvješća od njih nego od drugih, ovisno o njihovim potrebama. Na primjer, PRBC / MicroBilt služi uglavnom subprime zajmodavcima koji su spremni davati zajmove osobama s niskim prihodima i onima s povijesno lošim kreditima. Innovis pruža samo podatke koji će vam pomoći u potvrđivanju vašeg identiteta u svrhu prevencije i otkrivanja prijevara.

Ove specijalizirane agencije možda se ne okupljaju svi informacije o vašoj kreditnoj povijesti, ali samo informacije koje su relevantne za njihov pojedini opseg. Na primjer, neki se specijaliziraju za pregledavanje potencijalnih zaposlenika, dok drugi obrađuju povijest najma za zemljoposjednike. Financijske institucije imaju vlastiti niz izvještajnih agencija, uključujući Telechek i ChexSystems, koji se fokusiraju na aktivnosti bankovnog računa, kao što su prekoračenja. Neke agencije su jedinstvene za medicinsku ili osiguravajuću industriju.

Kada trebate kontaktirati Credit Bureaus

Imate pravo gledati svoje kreditno izvješće i imate pravo na naredbu besplatnog izvješća od svake od glavnih agencija za izvješćivanje o kreditima jednom godišnje. Samo posjetite AnnualCreditReport.com da biste izvršili zahtjev. Također možete dobiti kopiju izvješća bez naknade ako ste odbijeni za kredit, ali morate podnijeti zahtjev u roku od 60 dana.

Kreditno izvješće možete kupiti izravno od bilo koje agencije za izvješćivanje o kreditnim uslugama u bilo kojem trenutku. Dvije od glavnih agencija, Equifax i Experian, nude kreditna izvješća koja uključuju informacije iz tri glavne agencije za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima u jednom dokumentu.

Neodobravanje informacija u izvješću

Možda biste također htjeli izravno kontaktirati kreditnu agenciju kako biste spriječili netočne informacije koje ste pronašli u izvješću ili kupiti vašu kreditnu ocjenu. To se razlikuje od vašeg izvješća o kreditnoj kartici. Rezultat je izveden iz podataka iz vašeg izvješća o kreditnoj kartici.

Možda biste također htjeli kontaktirati agenciju za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti kako biste postavili upozorenje o prijevaru ili sigurnosni zamrzavanje na izvješće o kreditnoj prijavi ako imate razloga vjerovati da ste žrtva krađe identiteta.

Kontakt informacije

U SAD-u postoji nekoliko agencija za kreditno izvješćivanje, ali većina ljudi upoznat je s tri velike tvrtke:

• Equifax: PP Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241, 1-800-685-1111
• experian: PP Box 2104, Allen, TX 75013-0949, 1-888-EXPERIAN (397-3742)
• TransUnion - P.O. Box 1000, Chester, PA 19022, 1-800-916-8800

Podaci za kontakt s drugim kreditnim uredima uključuju:

• PMBC / Microbilt: P.O. Box 440693, Kennesaw, GA 30160, 1-888-222-7621
• SageStream: P.O. Box 503793, San Diego, CA 92150, 1-888-395-0277 (Opcija 1)

Fair Isaac Corporation (FICO) je još jedna velika tvrtka u kreditnoj industriji. FICO je razvio i održava FICO kreditnu ocjenu, ali to je ne kreditna agencija. Iako FICO sastavlja kreditne rezultate na temelju podataka glavnih kreditnih ureda, oni ne prikupljaju podatke o kreditnom izvješću na vlastitu.