Potvrda o depozitu: Definicija, pro, kontra

Potvrda o depozitu je ugovor o polaganju novca za određeno razdoblje kod banke koja će vam platiti kamate. Možete odabrati ulaganje tri mjeseca, šest mjeseci, jednu godinu ili pet godina. Dobit ćete višu kamatnu stopu za dugotrajniju obvezu. Obećavate da ćete ostaviti sav novac, plus kamate, s bankom za cijeli mandat.

U stvari, kreditirate banku novac u zamjenu za kamate. CD je zadužnica koju vam banka izdaje. Tako banke stječu novčanu naknadu potrebnu za kreditiranje. Zainteresiranost koju primate je manja od plaće koju zarađujete za kreditiranje. Tako banke zarade profit. No, zarađujete višu kamatnu stopu nego što biste htjeli platiti za tekući račun s kamatama. To zato što ne možete povući sredstva za dogovoreno vrijeme.

Tri prednosti

Tri su prednosti CD-a. Prvo, sredstva su sigurna. Federal Deposit Insurance Corporation osigurava CD-e do 250.000 dolara. Savezna vlada jamči da nikada nećete izgubiti ravnatelja. Iz tog razloga, oni imaju manje rizika od obveznica, dionica ili drugih ulaganja.

Drugo, oni nude veće kamatne stope od kontrolnih kamata i štednje. Oni također nude veće kamatne stope od ostalih sigurnih ulaganja, kao što su računi na tržištu novca ili sredstva novčanog tržišta.

Možete shop oko za najbolju stopu. Male banke će ponuditi bolje stope jer im je potrebna sredstva. Samo banke na mreži nude veće stope od banaka od opeke i mortova jer su troškovi niži.

Tri nedostatke

CD-i imaju tri nedostatke. Glavni nedostatak je da je vaš novac vezan za život certifikat. Plaćate kaznu ako morate povući svoj novac prije isteka mandata.

Drugi nedostatak je da biste mogli propustiti investicijske prilike koji se pojavljuju dok je novac vezan. Na primjer, imate rizik da će se kamatne stope povećati za druge proizvode tijekom vašeg mandata. Ako izgleda da kamatne stope rastu, možete dobiti CD bez kazne. To vam omogućuje da vratite svoj novac bez naknade u bilo kojem trenutku nakon prvih šest dana. Oni plaćaju više od novčanog tržišta, ali manje od redovnog CD-a. (Izvor: "Potvrde o deponiranju", Ally Bank.)

Treći problem je u tome što CD-i ne plaćaju dovoljno da bi korak s stopom inflacije. Ako uložite samo u CD-ove, izgubit ćete svoj životni standard tijekom vremena. Najbolji način da se zadrži naprijed inflacije je ulaganje dionica, ali to je rizično. Možete izgubiti ukupna ulaganja. Možete dobiti nešto veći povratak bez rizika s Treasury Inflation Protected Securities ili I-obveznice. Njihov je nedostatak da ćete izgubiti novac ako postoji deflacija.

CD-a nasuprot novčanom tržištu novca prema sredstvima tržišta novca

Potvrde depozita osiguravaju sredstva za račune depozita na tržištu novca. Kao rezultat toga, njihovi povratci su nešto manji od onoga što biste dobili na CD-u. Prednost je da možete uzeti svoj novac u bilo kojem trenutku bez kazne. Druga korist je da ako se kamatne stope povežu, niste zaključani u fiksnu stopu povrata. Mnogi ljudi to vole. Računi na tržištu novčanih sredstava također su FDIC osigurani.

Novčani fondovi na tržištu novca su odabrani investicijski fondovi koji ulažu u CD-ove, kao i druge instrumente tržišta novca. Prodaju ih banka, vaš posrednik ili druga financijska institucija. Poput CD-a možete i povući sredstva u bilo kojem trenutku. Nedostatak je FDIC ih ne osigurava.

Kako su postavljene CD stope

Banke koriste sredstva od izdavanja CD-a za posudbu, zadržavanje u rezervi ili trošenje za njihovo poslovanje. Ali oni imaju mnogo drugih izbora. Te alternative određuju kamate koje banke plaćaju na CD-ima.

Stopa hranjenih sredstava je najniži izvor sredstava. Nacionalna središnja banka, Federalna rezerve, postavlja tu stopu. No, banke mogu koristiti samo fed sredstva kako bi ispunile obveznu pričuvu te noći.

Za ostale potrebe, banke posuđuju jedna drugu po stopi Libor. To je londonska međubankovna stopa ponude. Banka plaća tu kamatu na jednokratne, trogodišnje, jednogodišnje i petogodišnje zajmove. Oni plaćaju više za Libor nego što plaćaju za CD. No, CD-ovi ih više koštaju jer ih moraju upravljati. Jednostavno mogu međusobno povezivati ​​zajmove Libor. Također se mogu posuditi mnogo više od tipičnog CD depozita.

CD stope će biti niže od onoga što naplaćuju svoje najbolje klijente da posuđuju novac, poznat kao glavna stopa, jer banke moraju ostvariti dobit. Njihov prihod proizlazi iz kamata koje plaćaju zajmoprimci. Njihovi su troškovi kamate plaćene zajmodavcima, kao što su druge banke, deponenti na računima na novčanom tržištu i depoziti na CD-ima. Dakle, cijene plaćene na CD-u bit će veće od stope hranjenih sredstava, ali niže od osnovne kamatne stope.