Osobni resursi i savjeti za osiguranje

Kada imate nešto za izgubiti, a vi znate da si ne možete priuštiti da sami platite za gubitak, osiguranje pruža način da zaštitite svoje ulaganje, način života i imovinu plaćajući mali iznos novca svaki mjesec u zamjenu za uvjerenje da ako nešto krene po zlu, osiguravajuće društvo će imati leđa u obliku financijske naknade.

Što je osobno osiguranje?

Osobne police osiguranja su vrste osiguranja koje kupujete kako bi vas zaštitili od rizika koji bi mogli stvoriti financijske gubitke koje ne biste mogli priuštiti da pokriju sami. Osobno osiguranje odnosi se na rizike koje vi kao pojedinac suočite, zbog nezgoda, bolesti, smrti ili oštećenja imovine koju posjedujete.

Kako radi osiguranje?

Kada kupujete osiguranje, normalno ćete platiti ugovoreni iznos - premiju - društvu za osiguranje u zamjenu za zaštitu od navedenih rizika. U zamjenu za premiju koju plaćate, oni se slažu da će vam nadoknaditi gubitke, ako se dogodi. Osobno osiguranje temelji se na načelu da širenje rizika od ekonomskog gubitka (poput požara ili krađe, na primjer) među mnogim ljudima čini rizik rukovanje za sve.

Mnogi ljudi plaćaju u zaštitu od gubitka putem premija osiguranja. Premija prikuplja društvo za osiguranje, a kada dođe vrijeme za plaćanje potraživanja, oni uzimaju novac iz te "zbirke" kako bi nadoknadili imatelja police.

Svatko mora kupiti osiguranje?

Svatko ne mora kupiti osiguranje, ali je dobra ideja kupiti osiguranje kada imate puno financijskih rizika ili ulaganja na liniju.

Ovisno o vrsti osiguranja, neko osiguranje je neobavezno, dok druga osiguranja poput osiguranja automobila mogu imati minimalne uvjete propisane zakonom.

Zašto banka zahtijeva osiguranje?

Iako neko osiguranje možda nije zakonski zahtjev, to može biti zahtjev zajmodavca ili banke ili hipotekarne tvrtke.

Ovisno o vrsti osiguranja, možda ćete morati kupiti osiguranje kako biste dobili zajam. Osiguranje je često zahtjev za dobivanjem financiranja za velike kupnje kao što su kuće, jer zajmodavci žele osigurati da ste pokriveni rizicima koji mogu uzrokovati da vrijednost ulaganja nestane prije nego što ste ga isplatili.

Dobivanje bolje cijene za osiguranje

Premija je iznos novca koji će vam naplatiti osiguravajuće društvo (obično na mjesečnoj osnovi) u zamjenu za financijsku zaštitu koju vam osigurava vaša polica osiguranja.

Da biste smanjili svoju premiju, najbolja stvar koju možete učiniti prilikom odabira osiguranja je trgovina s različitim tvrtkama ili koristite osiguravateljskog brokera koji može obaviti kupovinu za vas i vidjeti koja osiguravajuća društva mogu vam dati najbolju stopu za vaše osiguranje. Na temelju iskustva u zahtjevima i potpisivanja osiguravajućeg društva, cijene će varirati.

Neke osiguravajuće tvrtke mogu imati popuste usmjerene na privlačenje njihovog profila klijenta. Koliko dobro vaš profil odgovara profilu osiguratelja će odrediti koliko će vaša stopa biti vaša.

Na primjer, ako je osiguravatelj zainteresiran za privlačenje mlađih klijenata, oni mogu izraditi programe koji nude popuste za nedavne studente ili mlade obitelji. Za usporedbu, drugi osiguravatelji mogu stvoriti programe koji daju veće popuste za starije osobe, ili članove profesionalnog poretka ili vojske. Nema načina da znate bez kupnje i usporedbe opcija.

Kada trebate kupiti osiguranje?

Trebali biste kupiti osiguranje za okolnosti u kojima je financijski gubitak iznad onoga što si mogao priuštiti da biste plaćali ili se oporavili od lako.

Razumijevanje 5 osnovnih oblika osobnog osiguranja

Kada većina ljudi razmišlja o osobnom osiguranju, općenito razmišljaju o jednoj od ovih pet glavnih kategorija, među ostalima:

1. Stambeno osiguranje, kao što je osiguranje kućnog osiguranja, osiguranje od stanovanja ili kooperacije, osiguranje iznajmljivača.
2. Auto osiguranje i ostala osiguranja vozila, kao što su motorne sanke, motocikli i mopedi.
3. Brodsko osiguranje koje se u nekim okolnostima može pokriti kod kuće osiguranja i samostalno osiguranje plovila za plovila određene brzine ili duljine koja nisu pokrivena kućnim osiguranjem.
4. Zdravstveno osiguranje, životno osiguranje i invalidsko osiguranje
5. Osiguranje od odgovornosti

Iako sve ove kategorije pokrivaju ono što biste mogli razmotriti za svoje osobno osiguranje, obično ih ne možete sve dobiti od jedne osobe. Osiguranje zahtijeva licenciranje i podijeljeno je u kategorije. To znači da prije nego što je netko ovlašten prodati vam osiguranje, ili vam osigurati savjete o osiguranju o vašim potrebama osiguranja, mora imati licencu od države da predstavlja vrstu osiguranja koju kupujete.

Na primjer, vaš kućni broker ili zastupnik može vam reći da ne mogu osobno ponuditi životno osiguranje ili invalidnost, ali vas može uputiti kolegi s odgovarajućim licencama, kao što je financijski planer ili savjetnik.

Koje različite vrste osiguranja pokrivaju?

Kućno osiguranje obuhvaća zgrade na vašem posjedu, uključujući vašu glavnu rezidenciju, i sve dodatne objekte u prostorijama. Također pokriva vaš sadržaj - pokretnu imovinu koja se obično čuva na vašem prebivalištu - kao i dodatne troškove života i odgovornosti.

Osiguranje iznajmljivača pokriva vaše osobno vlasništvo koje se redovito čuva u vašoj jedinici za iznajmljivanje, kao i dodatne troškove života i osobnu odgovornost u prostorima i širom svijeta.

Condo ili Co-op osiguranje sličan je osiguranju iznajmljivača, no osim vašeg osobnog vlasništva, dodatnih troškova života i osobne odgovornosti širom svijeta, pokriva i neke stvari koje su vrlo specifične za vlasništvo jedinice ili udjele u zgradi.

Auto osiguranje, osiguranje brodova i ostalo osiguranje vozila

Auto, plovila i druga osiguranja vozila nude različite mogućnosti pokrivenosti. Najosnovnije je osiguranje od odgovornosti, koje pokriva vašu odgovornost za vaše vlasništvo ili rad vozila ili plovila. Tada možete nabaviti dodatne pokrivače, kao što je pokrivenost fizičkim oštećenjem vozila ili samog spremnika i njegovih dijelova. Opcije medicinskog plaćanja drugima, a smrt zbog smrti ili ozljeda koja proizlaze iz rada vozila mogu se također uključiti kao neobvezatna ili obvezna ovisno o zakonu o državnoj financijskoj odgovornosti ili minimalnim zahtjevima za osiguranje automobila.

Zdravlje, život i invalidska osiguranja

Zdravstveno osiguranje, životno osiguranje, invalidsko osiguranje i pokrivenost, kao što je osiguranje dugoročne skrbi, pružaju pokriće za financijsku naknadu ili naknadu za zdravstvene, bolesti ili smrt povezane s događajima.

Zdravstveno osiguranje uključuje mnoge različite vrste politika, od osnovnih zdravstvenih prednosti, do dopunskih zdravstvenih politika poput Dental Insurance ili Long Term Care Insurance. Postoji širok asortiman osiguranja dostupnih prema vašim potrebama, ovisno o vrsti financijske zaštite koju trebate, možete pročitati više o pronalaženju savjeta o zdravstvenom osiguranju.

Razumijevanje malog ispisa u policama osiguranja

Vaša stranica o deklaraciji o osiguranju navodi osnovne granice pokrivenosti koje ste kupili u pravilima, no u politici se navodi da otkrijete kako vaše osiguranje funkcionira u zahtjevu. Većina ljudi ne čita mali ispis u svojoj policijskoj politici zbog čega su ljudi često zbunjeni i frustrirani u procesu potraživanja.

7 Definicije razumijevanja uvjeta i odredbi politike osiguranja

Sljedeće su neka ključna područja koja su u malom ispisu, s objašnjenjima koja vam pomažu razumjeti zašto vam oni mogu biti važni.

1. Odbitni je iznos novca koji ćete platiti u zahtjevu. On je viši vaš deductible, više rizika da se osobno, a time manje ćete platiti u premium. Neki ljudi koriste deducible kao strategiju za uštedu novca.
2. isključenja stvari koje nisu obuhvaćene kao dio police osiguranja. Doista je važno pitati o isključivanjima bilo koje politike koju kupite, tako da mali tisak ne vas iznenadi u zahtjevu.
3. Vrsta pravila: Društva za osiguranje često nude različite razine pokrića. Ako dobijete vrlo nisku cijenu na cjenik osiguranja, možda biste trebali postaviti pitanje vrste politike koja imate ili koje su ograničenja pokrivenosti te usporediti te pojedinosti s onima u drugim ponudama koje imate.
4. Posebne granice: Polica osiguranja sadrži sve odjeljke koji sadrže limite za plaćanje. To postaje vrlo važno kada podnosite zahtjev. To se odnosi na sve vrste politika od zdravstvenog osiguranja do osiguranja automobila. Pitajte o tome što su ograničenja ograničena i što su ograničenja. Često možete tražiti drugačiju vrstu politike koja će vam ponuditi veća ograničenja ako vas ograničavaju ograničenja u politici.
5. Razdoblja čekanja i posebne odredbe: Neke vrste osiguranja imaju razdoblja čekanja prije nego što pokrivenost stupi na snagu. Na primjer, kod dentalnog osiguranja imate razdoblje čekanja, au životnom osiguranju možete biti podvrgnuti samoubilačkoj klauzuli. To su samo dva manja primjera, ali uvijek želite postaviti pitanje kada počinje pokrivenost i ako postoje čekanja ili posebne odredbe koje bi mogle utjecati na vašu pokrivenost kada kupite novo pravilo.
6. Priznanja su dodatke pravilima za povećanje pokrivenosti ili, u nekim slučajevima, preporuke mogu izmijeniti politiku za smanjenje ili ograničavanje pokrivenosti. Saznajte više o preporukama ovdje.
7. Osnova potraživanja potraživanja predstavlja uvjete pod kojima će potraživanje biti plaćeno. Na primjer, u kućnom osiguranju možete imati zamjenski trošak ili stvarni iznos novčane vrijednosti. Osnova nagodbe potraživanja čini značajnu razliku u tome koliko se plaća. Važno je uvijek pitati kako se plaća potraživanja i što će biti postupak potraživanja.

Kako osiguravajuće društvo plaća potraživanja?

Novac prikupljen od premija od strane osiguravajućeg društva omogućava osiguravajućem društvu izgradnju imovine iz svih prikupljenih premija tako da kada nositelj police ili pojedinci ima gubitak, ima dovoljno novca za pokrivanje potraživanja.

Dobivate li novac natrag ako ne napravite osiguranje?

Kada plaćate dugotrajno osiguranje, možda ćete se zapitati zašto ste toliko plaćali kad nikad niste imali potraživanje. Neki ljudi možda čak i osjećaju kao da bi trebali dobiti svoj novac natrag kad nisu imali potraživanja, no to nije kako djeluje osiguranje.Osiguravajuće društvo prikuplja vaš novac i stavlja ga na stranu da plati kada postoji zahtjev.

Primjer plaćanja premija i potraživanja

Zamislite da plaćate 500 dolara godišnje kako biste osigurali svoj dom od 200.000 dolara. 10 godina plaćanja osiguranja, a vi niste tražili. To je $ 500 puta 10 godina, a plaćali ste 5.000 dolara društvu za osiguranje. Počnete se pitati zašto plaćate toliko za ništa. U 11. godini imate glavni zahtjev. Osiguravajuće društvo vam plaća 50.000 dolara.

Ako je osiguravajuće društvo dala svima da vraćaju svoj novac kada nema potraživanja, nikad neće izgraditi dovoljno sredstava za plaćanje potraživanja. Čak i 5,000 dolara koje ste im platili više od 10 godina ne pokriva gubitak od 50.000 dolara. Jedan gubitak, a vi postajete neprofitabilni prema osiguravajućem društvu, ali srećom, jer se osiguranje temelji na širenju rizika među mnogim ljudima, to je akumulirani novac svih ljudi koji plaćaju premije osiguranja zajedno koje omogućuje osiguravajućem društvu izgradnju imovine i pokriće potraživanja kada oni se događaju.

Što čini stope osiguranja gore ili dolje?

Osiguranje je posao, i iako bi bilo važno da osiguravajuća društva jednostavno napuštaju stope na istoj razini cijelo vrijeme, stvarnost je da kao posao imaju odgovornost zaraditi dovoljno novca kako bi bili sigurni da imaju novac za pokriće sve potencijalne zahtjeve koje vlasnici police mogu učiniti.

Kada osiguravajuće društvo uspoređuje koliko su platili u potraživanjima na kraju godine, a koliko su prikupili u premijama, moraju revidirati svoje stope kako bi ostali profitabilni. Promjene u osiguranju i stopa povećanja ili ponekad i smanjenja rezultat su stvarnih rezultata koje je osiguravajuće društvo imalo u proteklim godinama.

Agenti, zarobljeni agenti i brokeri osiguranja

Prva strana pojedinaca s kojima se bavite kada kupujete svoje osiguranje su agenti i brokeri koji predstavljaju osiguravajuće društvo. Oni će vas predstaviti u osiguravajućem društvu, kao i objasniti pokrivače i proizvode koji su na raspolaganju.

Ovisno o tome što osiguravajuće društvo kupujete od osiguranja, možda se bavite zarobljenim agentom ili zastupnikom osiguranja koji može predstavljati nekoliko osiguravajućih društava.

Koja je razlika između zarobljenog agenta u osiguranju i brokera ili nezavisnog ili ne-zarobljenog agenta?

Zatvorenik je predstavnik osiguranja koji samo predstavlja jedno osiguravajuće društvo. Oni su upoznati s proizvodima ili ponudama tog osiguravajućeg društva, ali ne mogu govoriti o drugim politikama osiguravajućeg društva, cijenama ili ponudi proizvoda.

Brokersko društvo za osiguranje, nezavisni ili izvanbračni zastupnik može se baviti s nekoliko osiguravajućih društava u vaše ime. Imat će pristup više od jednog osiguravajućeg društva i mora biti upoznat s rasponom proizvoda koji se nude od različitih tvrtki koje predstavljaju.

Kako odrediti kakvo osiguranje trebate

Postoji nekoliko ključnih pitanja koja možete postaviti sami, što vam može pomoći da odlučite kakvu vrstu osiguranja trebate.

• Koliko rizika ili financijski gubitak možete preuzeti sami?
• Imate li novca za pokrivanje troškova ili dugova ako imate nesreću ili ako je vaš dom ili automobil uništen?
• Imate li uštede da vas pokriju ako ne možete raditi zbog nesreće ili bolesti?
• Možete li si priuštiti veće odbitke kako biste smanjili troškove osiguranja?
• Imate li posebne potrebe ili razmatranja u vašem osobnom životu, možda biste željeli osigurati financijsku zaštitu?
• Što ste najviše zabrinuti? Polica osiguranja može se prilagoditi vašim potrebama i utvrditi što vas najviše brine za zaštitu, što vam može pomoći da suzite vrstu osiguranja koja vam je potrebna i smanjiti troškove.

Odabir osiguranja na temelju vašeg trenutnog načina života i životnog stadija

Osiguranje koje vam je potrebno varira ovisno o tome gdje se nalazite u vašem životu, kakvu ste imovinu imali i koje su vam dugoročne ciljeve i odgovornosti. Zato je važno uzeti vremena da raspravite o tome što želite bez osiguranja kod svog predstavnika. Pronalaženje odgovarajućih proizvoda osiguranja čini dobar dio snažne financijske strategije koja će vas zaštititi i pomoći vam da budete financijski neovisni čak i kada imate financijski gubitak.