Uvod u osiguranje radnika za naknadu štete

Ako vaša tvrtka zapošljava radnike, vjerojatno ste zakonom dužni kupiti osiguranje od radnika. Kao što mu ime sugerira, ova pokrivenost je osmišljena kako bi nadoknadila radnike zbog ozljeda na radu. Ona osigurava da ozlijeđeni zaposlenici primaju radnike naknade za naknade koje su propisane državnim zakonom.

Povijest naknade radnika

Prije donošenja zakona o kompenzaciji radnika, ozlijeđeni radnici i njihovi poslodavci bili su uređeni zajedničkim zakonom. Zakon je u velikoj mjeri pogodovao poslodavcima. Radnici su mogli tražiti naknadu za ozljede na poslu, tužbom poslodavcu, ali su rijetko bili uspješni. Većina odijela zaposlenika mogla bi biti poražena na temelju jednog od sljedećih argumenata:

• Uznesenje rizika Zaposlenik je preuzeo rizike povezane s radom kada je preuzeo posao.
• Nepridržavanje doprinosa Zbog ozljede pridonijela je i vlastita nemara, pa poslodavac nije kriv.
• Nezadovoljstvo zaposlenicima Ozljeda radnika uzrokovana je nemarom kolege zaposlenika.

Te su obrane bile teške za prevladavanje zaposlenika, tako da je malo dobilo naknadu za ozljede na radnom mjestu. Situacija se počela mijenjati početkom dvadesetog stoljeća kada je javnost postala više suosjećajnija prema stanju zaposlenika. Prvi zakon o kompenzaciji radnika u Sjedinjenim Državama donesen je 1911. godine u Wisconsinu. Ostale su se države brzo slijedile. Početkom dvadesetih godina 20. stoljeća, većina država je implementirala sustav naknada za radnike. Posljednje stanje za donošenje statusa naknade za radnike bila je Hawaii.

Njegov je zakon donesen 1949. godine.

Obvezno pokriće

U svim, osim u dvije države (Oklahoma i Texas), plaća radnika za naknadu štete obvezna je. To znači da su poslodavci zakonom obvezni kupiti politiku naknade za radnike u ime svojih zaposlenika. Poslodavci koji ispunjavaju tu obvezu zaštićeni su od tužbi od ozlijeđenih radnika. Radnici koji prihvaćaju pogodnosti za ozljede na temelju politike radnika za naknade štete nisu zabranjeni zbog tužbe protiv poslodavca.

Zakon o naknadi radnika ne odnosi se na svaki radnik. Zakoni imaju neke iznimke, koji se razlikuju od države do države. Mnogi zakoni isključuju domaće i poljoprivredne radnike, samostalne poduzetnike i samostalne gospodarstvenike.

Cijene odražavaju očekivane gubitke

Osiguratelji naknada za radnike i agencije za rejting (poput NCCI) prikupljaju ogromne količine podataka o naknadama za radnike. Oni tabuliraju podatke prema skupini djelatnosti i klasifikacijskom kodu. Za svaku klasifikaciju oni izračunavaju broj i veličinu potraživanja koja su se dogodila u posljednjih nekoliko godina. Oni koriste ove podatke kako bi predvidjeli učestalost i težinu budućih potraživanja. Kada kupujete prvi put osiguranje odštete za radnike, stopa koju plaćate odražavat će prosječni doživljaj o štetama klasičnih kodova koji su navedeni na vašem pravilu.

Poljoprivreda, rudarstvo i gradnja su opasne djelatnosti. Radnici zaposleni u tim industrijama su skloni ozbiljnim ozljedama. Dakle, njihovi poslodavci plaćaju relativno visoke stope za naknadu štete radnicima. Poslodavci koji posluju u manje opasnim industrijama plaćaju niže stope.

Iskustvo ocjena

Nakon što vaša tvrtka posluje nekoliko godina, vjerojatno će biti podložna ocjena iskustva , Ovaj se izraz odnosi na način ocjenjivanja u kojem je vaša premija prilagođena prema gore ili prema dolje da bi odrazila povijest gubitka vaše tvrtke. Ovisno o vašem iskustvu s tvrdnjama, vi možete platiti više ili manje za osiguranje od ostalih poslodavaca u vašoj industriji. Ako je vaše iskustvo s gubitkom bolje od prosjeka, na vašu premiju naknade za radnike možete primijeniti bonus. I obrnuto je istina.

Strategije smanjenja premije

Poslodavci imaju niz mogućnosti za smanjenje premije premije radnika. Jedan od njih je pokrenuti program upravljanja rizikom kako bi se smanjile ozljede na poslu. Ako vam je potrebna pomoć pri postavljanju programa, zatražite od osiguravatelja. Mnogi osiguravatelji nude usluge kontrole rizika kako bi pomogli svojim osiguranicima da smanje gubitke.

Druga mogućnost smanjenja premije je upis u plan dividende. Dividende planiraju poslodavce koji imaju dobar gubitak rekord. Postoji nekoliko vrsta planova. Neki planovi izračunavaju dividende samo na temelju premija. Drugi također razmotriti vaše iskustvo gubitka. Planovi dividende razlikuju se od države do jedne osiguravatelja do drugog.

Treći način smanjivanja troškova naknada za radnike je kroz samozastupanje. Kada se osiguravate sami, preuzimate dio rizika od gubitaka od radnika. Dvije vrste samoposiguranja koje su dostupne malim poduzećima su mali plan i grupni osiguranje koji se može odbiti. Samozaštitna grupa je zbirka tvrtki koje udružuju svoje premije i gubitke. Grupna samo-osiguranja nisu dostupna u svim državama.