Osiguranje radnika za naknadu štete

Osiguranje od radnika daje naknadu zaposlenicima za ozljede nastale na poslu. To je obvezno pokrivanje u većini država. Dakle, većina poduzetnika koji zapošljavaju radnike zakonski je obvezna kupiti radničku naknadu.

Podrijetlo zakonskih propisa o radnicima

Prije donošenja zakona o radničkoj naknadi, američki radnici suočili su se s mnoštvom radnih opasnosti. Mnogi su se trudili u prljavim tvornicama, prašnjavim rudnicima ili požarima.

Brojni radnici pretrpjeli su ozbiljne ozljede ili su poginuli na poslu.

Ozlijeđeni radnici (ili njihovi preživjeli) koji su tražili naknadu za svoje ozljede imali su samo jednu opciju: tužiti poslodavca. Malo je zaposlenika poduzelo ovaj korak. Jedna stvar, tužbe su bile skupi i većina zaposlenika nije imala potrebna sredstva. Drugo, poslodavci bi mogli poraziti većinu tužbi zaposlenika pomoću jedne od tri navedene obrane navedene u nastavku. Te se obrane često nazivaju "nečasnim trojstvom" jer su tako teško za ozlijeđene radnike prevladali:

• Nepridržavanje doprinosa: Zbog ozljede pridonijela je i vlastita nemara.
• Pretpostavka rizika: Radnik je preuzeo rizik posla kada se složio s radnim odnosom.
• Nezadovoljstvo zaposlenicima: Ozljeda radnika uzrokovana je nemarom kolege zaposlenika

Do početka 20. stoljeća, američka javnost postala je suosjećajna s ozljedama radnika i zahtijevala reforme. Godine 1911. Wisconsin je u SAD-u donio prvi zakon o naknadi radnika u SAD-u. Ostale države su brzo pratile, a do 1920. godine većina država je prošla zakon o naknadi radnika.

Posljednja država bila je Mississippi, koja je 1948. godine donijela svoj zakon.

Grand Bargain

Zakon o naknadi radnika često se naziva Veliko pregovaranje između radnika i poslodavaca. Zakoni obvezuju poslodavce na pružanje naknada, preko svojih radnika osiguranja za naknade, radnicima koji su ozlijeđeni na poslu. Ako poslodavci ispune ovu dužnost, uglavnom su zaštićeni od tužbi od ozlijeđenih radnika.

U gotovo svim državama, osiguranje od radnika za osiguranje od odgovornosti namjerava biti jedini pravni lijek za zaposlenike koji su ozlijeđeni na poslu. Dakle, zakoni općenito zabranjuju zaposlenicima da tužiraju svoje poslodavce za ozljede na radu ako su radnici pokriveni osiguranjem od radnika.

Zakoni pokrivaju većinu radnika

Iako zakoni o naknadi radnika pokrivaju većinu radnika, imaju neke iznimke. One se nešto razlikuju od države do države. Gotovo svaka država isključuje pojedince, kao što su pomorski radnici, koji su osigurani pod programom naknade štete od saveznih radnika. Većina država isključuje samostalne poduzetnike, domaće radnike i poljoprivredne zaposlenike. Neke države isključuju radnike u određenim zanimanjima, kao što su zaređeni svećenici, posrednici u prometu nekretninama i profesionalni sportaši. Ako niste sigurni kako se zakon primjenjuje u vašoj državi, obratite se svom zastupniku ili odvjetniku.

Znak zaštitne politike radnika je da plaćaju naknade bez obzira na grešku. Radnici dobivaju naknadu za ozljede na poslu, čak i ako je njihova nepažnja ili kolega radnika pridonijela njihovim ozljedama.

Prednosti

Državni zakoni određuju prednosti koje se pružaju ozlijeđenim radnicima. Države su prilično konzistentne u vrsti pogodnosti koje pružaju. Ove općenito uključuju:

• Medicinska pokrivenost: Uključuje medicinske troškove liječnika, bolnice i njege; lijekove; dijagnostički testovi; fizikalna terapija; i medicinsku opremu
• Invaliditet: Pruža djelomičnu nadoknadu plaća izgubljenih tijekom privremenog ili trajnog invaliditeta. Invalidnost može biti cjelovita ili djelomična.
• Rehabilitacija: Pruža stručno osposobljavanje za radnike koji moraju promijeniti zanimanja zbog ozljede
• Smrt: Plaća se smrti za preživjele supružnike i malu djecu radnika ubijenih na poslu

Dok se većina država približava vrste od koristi, iznosi oni pružaju mogu znatno varirati. Na primjer, jedna država može osigurati do 500 tjedana pogodnosti za privremeni ukupni invaliditet. Druga država može platiti naknadu samo za 104 tjedna.

Politika za naknade radnika

Ako ne posluju u monopolističkoj državi, poslodavci mogu kupiti osiguranje od radnika od bilo kojeg privatnog osiguravatelja koji nudi ovu pokrivenost. Većina osiguravatelja odštete za radnike izdaje politike na standardnom obrascu kojeg je izradilo Nacionalno vijeće za osiguranje od kompenzacije (NCCI).

Ovaj obrazac uključuje dva dijela. Dio 1. osigurava pokrivenost radnicima. Drugi dio pokriva odgovornost poslodavaca.

Prva Dio radne politike naknade šteti radnicima koji su ozlijeđeni na poslu. Zaposlenici primaju naknade propisane zakonom o radničkoj naknadi države u kojoj se nalazi radno mjesto poslodavca. Ovaj je zakon ugrađen u politiku prema referenci. Ako poslodavac ima radna mjesta u više država, onda zakoni svih tih država postaju dio politike.

Drugi dio politike osigurava odgovornost poslodavaca. Obuhvaća tužbe od ozlijeđenih radnika protiv poslodavca. Kao što je gore navedeno, zakoni o naknadi radnika ne pokrivaju svi radnici. Štoviše, zakoni mogu isključiti određene vrste bolesti ili ozljeda. Primjeri su srčani udar ili moždani udar koji se javljaju na poslu, ali se ne smatraju profesionalnim. Osiguranje od odgovornosti poslodavaca štiti poslodavce od tužbi temeljenih na ozljedama koje nisu pokrivene osiguranjem od radnika.

Classifications of Compensation Workers

Cijena osiguranja za radnike temelji se na sustavu klasifikacije.

Poslodavci se kategoriziraju u klasifikacijama koje opisuju svoje specifično poslovanje. Ideja je da radnici zaposleni sličnim vrstama poduzeća suočavaju se s sličnim rizikom od ozljeda na poslu. Svaka klasifikacija predstavlja vrstu zanimanja, kao što je krajobrazni vrtlarstvo ili električna ožičenja. Poslodavci u sličnim zanimanjima imaju istu klasifikaciju.

Najrašireniji klasifikacijski sustav razvio je NCCI. Većina država koristi ovaj ili neki sličan sustav. NCCI sustav uključuje stotine klasifikacija, od kojih je svaki prepoznat opisom i četveroznamenkastim kodom. Primjer je djelatnici uredskog ureda, kod 8810. Svaka klasifikacija je dodijeljena stopu. Stopa koja se odnosi na određenu klasifikaciju varira od države do države. U nekim državama, ocjenu rada radnika upravlja NCCI. U drugima, upravlja ga ured državne revizije.

Premium obračun

Premije naknade za radnike izračunavaju se na temelju dva glavna čimbenika: stopa i plaća. Platni spisak znači plaće, plaće, bonuse itd., plaću radnicima godišnje kao naknada. Plaća je podijeljena na odgovarajuće klase kodova. Za svaki primjenjivi kôd klase, plaća se dijeli za 100, a zatim se pomnožuje sa stopom .

Na primjer, Harry posjeduje Happy Hardware, maloprodajnu trgovinu hardvera. Harry zapošljava 25 radnika. Jedan zaposlenik radi u back officeu kao honorarni knjigovođa. Preostalih 24 zaposlenika rade u trgovini. Na godišnjoj razini, plaća za Harryove radnike od 24 trgovine iznosi 500.000 USD. Platna knjiga za svog knjigovođa iznosi 25.000 dolara. Djelatnici Harryovih prodavaonica klasificiraju se kao Store-Hardware, Code 8010. Njegov je knjigovođa klasificiran kao zaposlenik uredskog službenika, šifra 8810. Cijena koja se dodjeljuje kod klase 8010 u Harryjevom stanju iznosi 2,50 USD, a stopa za šifru 8810 iznosi 40,00 HRK. Harryova premija izračunava se na sljedeći način:

Radnici trgovine: ($ 500,000 / 100) X $ 2,50 = 12,500 $

Knjigovođa: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = 100 $

$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 premija

Iskustvo ocjena

Većina poslodavaca koji kupuju osiguranje od radnika podliježu procjeni iskustva. Kada se ocjena iskustva primjenjuje, povreda gubitka poslodavca utječe na premiju koju poslodavac plaća za osiguranje od radnika. Iskustvo gubitka poslodavca uspoređuje se s prosječnim iskustvom drugih poslodavaca u istoj grupi industrije. Ako je povijest poslodavca bolja od prosjeka, dobit će kredit na premiju naknade za radnike. Ako je njegovo iskustvo lošije od prosjeka, dobit će terećenje.

Ovisno o vašoj državi, sustav procjene iskustva može upravljati NCCI ili ured državnog osiguranja. Osiguravatelj naknade za radnike izvješćuje administratora o vašim podacima o premiji i gubitku. Administrator zatim koristi te podatke za izračunavanje vašeg modifikatora iskustva. Vaš se modifikator obično temelji na trogodišnjim podacima i ažurira se jednom godišnje. Može biti manje od jednog (bonus), jednako jednom (jedinstvu) ili veći od jednog (debit). Vaš je modifikator prikazan na radnom listu s ocjenom iskustva koju proizvodi NCCI ili vaš državni ured.

Sljedeći primjer pokazuje kako vaš alat za izmjenu iskustva može utjecati na vašu premiju. Pretpostavimo da je Happy Hardware imao bolju povijest gubitaka od većine hardvera u svojoj državi. Modificator iskustva Happy Hardware je .90. Sretno iskustvo dobrog gubitka zaradilo je tvrtki 10 posto popusta na premiju naknade za radnike: 12.600 dolara X .90 = 11.430 dolara

Pretpostavimo da je iskustvo gubitka Happy Hardwarea bilo lošije od prosjeka grupe, što je rezultiralo modifikatorom od 1.15. Sretna premija sada je 15 posto veća od prosjeka. Sretna premija bit će 12.600 dolara X 1.15 = 14.490 dolara.