Rijetke slučajeve kada je najbolje da ne otplati dug rano

Otplata duga rijetko je loša ideja. Ali uvijek vrijedi procijeniti prednosti i nedostatke prije nego što učinite nešto što se ne može poništiti.

Ako ste uložili novac, ili ste upravo spremili veliki dio promjena, to je dobra stvar: imate opcije. Sada je važno odabrati najbolje opcija. Imajte na umu da ne morate odabrati jednu stvar. Možeš nekoliko različite stvari s vašim novcem - nema crne ili bijele (možete isplatiti dio duga, sve, ili ništa od toga).

Alternative za ranu isplatu

Ako se isplata dugova može upravljati, razmislite o tome kako biste inače mogli ostvariti gotovinu. Nije mudro zaraditi novac na kratkoročno uzbuđenje, ali može biti pametan način ulaganja tog novca.

Hitni fond: Imate li dovoljno štednje da uhvatite sva iznenađenja koja dolaze na put? Držite tri ili devet mjeseci vrijedne gotovine (ili više, ako ste oprezni tip) na štednom računu ili računu na novčanom tržištu u slučaju da se dogodi nešto skupe. Cilj je da se izbjegne preuzimanja dugova sličnih duga poput kamata s visokim kamatnim stopama - platiti za hitne slučajeve. Bilo bi šteta platiti studentske zajmove s niskim kamatnim stopama, a zatim ići u dugove kreditne kartice.

Ulaganja u budućnost: treba li vaš dom potrebno poboljšanja (koje možete kasnije iskoristiti)? Želite li zaraditi više ako ste poboljšali svoje vještine, ste dobili napredni stupanj ili ste zaradili profesionalnu certifikaciju? Jeste li spremni i sposobni preuzeti rizik pokretanja posla? Razmislite o korištenju novca za nešto što će platiti dividendu dugi niz godina (samo zapamtite da biste mogli riskirati - a otplata duga prilično je zajamčena novčana štednja).

Nema povratka

Zašto biste se ustručavali isplatiti dug prije? Zato što imate opcije kada imate gotovinu, a te opcije odlaze kad otplovite dug. Odobreno, oslobodit ćete novčani tijek jer će se mjesečne uplate odložiti (ili smanjiti - iako to ne mora nužno biti slučaj ako plaćate paušalnom vrijednošću na hipoteku).

Kada izvršite uplatu, obično ne možete vratiti novac. Pogotovo kad stvarno potreba novac (kada ste izgubili posao, na primjer), dobivanje zajma je teško. Brzo dobivanje kredita (npr. Za hitne slučajeve) nije lako.

Uz neke zajmove, možda ćete moći vratiti novac, ali nema nikakvih jamstava. Na primjer, ako platite svoju hipoteku, imat ćete puno više kapitala, a možda biste mogli posuditi drugu hipoteku. Ostale vrste kredita manje su prijateljski.

Vrsta zajmova

Dok ocjenjujete svoje mogućnosti, procijenite vrstu kredita koju imate. Ako imate otrovnu kreditnu karticu s visokim kamatnim stopama ili zajmovima za plaćanje gotovinom, gotovo uvijek ima smisla izbrisati te dugove. Pogledajte što će se dogoditi ako plaćate minimalno na karticama.

S drugim zajmovima stvari nisu tako jasne. Federalni studentski krediti, primjerice, dolaze s određenim prednostima koje ćete odustati (i nikada se vratiti) ako rano isplatite zajam: možda imate mogućnost suspendirati ili smanjiti plaćanja na temelju vaše financijske situacije i vi možda čak i dobiti svoje kredite "oprostiti" ili isplaćuje, ovisno o vašoj karijeri. Ako radite u javnoj službi (npr. U neprofitnim organizacijama, obrazovanju, policiji ili vojnoj službi), saznajte koje su pogodnosti dostupne prije nego što napišete veliku provjeru.

Konačno, s nekim zajmovima, stvarno nećete uštedjeti novac plaćanjem ranije. Neki zajmodavci grade naknade i kamate u kreditne proizvode (što je nekvalitetno i nelegalno u nekim državama) tako da plaćate isti iznos bez obzira na to kada plaćate. Ako je vaš kredit a unaprijed izračunatog zajam, saznajte što se događa ako plaćate rano prije nego što napišete ček.