Kako banke i sindikati zarađuju novac

Banke nude brojne "besplatne" usluge kao što su štedni računi i besplatna provjera. U stvari, ponekad vam plaćaju da ostavite novac u banci, a možete povećati zaradu pomoću potvrda o depozitima (CD-a) i računima na novčanom tržištu. Osim ako radite s on-line bankom, većina banaka i kreditnih sindikata također imaju fizičke lokacije s zaposlenicima, a oni vode telefonske centre s produženim radnim vremenom.

Kako plaćaju sve to? Banke ostvaruju prihode od ulaganja (ili zaduživanja i pozajmljivanja), naknade za račun i dodatne financijske usluge. Kad god dajete novac financijskoj instituciji, važno je razumjeti poslovni model tvrtke i točno koliko ćete platiti. No, nije uvijek jasno kako se banke plaćaju. Postoji nekoliko načina da banke zarade prihode, uključujući ulaganje vašeg novca i naknada za naplatu kupcima.

Širenje

Tradicionalni način da banke zarađuju dobitak je zaduživanjem i kreditiranjem. Banke uzeti depozite od kupaca (u suštini pozajmljivanje taj novac od vlasnika računa), a oni ga posuduju drugim korisnicima. Mehanika je nešto složenija, ali to je opća ideja.

• Platite manje, zaradite više: Banke plaćaju kamatu na relativno niskim cijenama štedišama koji drže novac u štednim računima, CD-ovima i računima na novčanom tržištu. Obično ne plaćaju ništa na ekvivalentima u provjeravanju računa. Istodobno, banka naplaćuje relativno visoke kamatne stope korisnicima koji posuđuju (korištenjem stambenih kredita, auto kredita, studentskih kredita, poslovnih kredita i drugih vrsta kredita). Razlika između niske kamatne stope koju bankovni isplata i visoka stopa koju zarađuju poznata je kao širenje ili margine banke.Na primjer, banka plaća 1 posto godišnje stope postotka (APY) na gotovinu na štednim računima. Kupci koji dobivaju auto kredite plaćaju najmanje 4 posto (ili više, ovisno o njihovim kreditnim rezultatima i drugim karakteristikama zajma). To znači da banka zarađuje najmanje 3% na tim fondovima - eventualno mnogo više od toga. Osobito s kreditnim karticama, koje bi mogle imati godišnje postotke od oko 20 posto.

• Investicije: Kada banke posuduju novac drugim klijentima, banka u osnovi "ulaže" ta sredstva. No, banke ne ulažu samo tako što daju zajmove svojim klijentima. Neke banke opsežno ulažu u različite vrste imovine (neke od tih ulaganja su jednostavne i sigurne, a druge su komplicirane i relativno rizične).

Propisi postoje kako bi ograničili koliko se banaka može kockati s vašim novcem (pogotovo ako je vaš račun FDIC osiguran). Ipak, banke su još uvijek u stanju povećati prihode uzimajući više rizika sa svojim novcem, a ti se propisi često mijenjaju tijekom vremena. Osim ulaganja novca, banke naplaćuju naknade kupcima.

Troškovi odgovornosti

Kao potrošač, vjerojatno ste upoznati s cijenama koje utječu na provjere, uštede i druge račune. Te se optužbe sve lakše izbjegavaju, ali naknade još uvijek čine značajan doprinos zaradi banaka. U prošlosti je lako pronaći besplatnu provjeru, ali sada su mjesečne naknade za održavanje računa standard. Trik je da se te pristojbe odriču.

Banke također naplaćuju naknade za određene vrste radnji i "pogreške" koje izvršite na svom računu. Ako ste se uključili u zaštitu od prekoračenja, trošak će vam biti $ 35 svaki put kada pretjerate s računa (i još uvijek možete platiti te naknade čak i ako ste se isključili). Odskakati ček? To će vas i koštati. Dugi je popis troškova koji proizlaze iz aktivnosti računa, uključujući (ali ne ograničavajući se na):

• ATM naknade (uključujući naknade koje vaša banka naplaćuje, kao i naknade od banke koja posjeduje ATM)
• Zamjena izgubljene ili ukradene kartice (i dodatne troškove za isporuku brzog roka)
• Rano povlačenje s CD-a
• Kazne za prijevremenu otplatu zajmova
• Kazne za kasno plaćanje zajmova
• Naknade za neaktivnost
• Naknade za izjave papira
• Naknade za razgovor s novcem ako imate jeftin online račun
• Zaustavi zahtjeve za plaćanjem

Naknade za uslugu

Uz zaradu od zaduživanja i pozajmljivanja banke nude i dodatne usluge. Vas možda neće platiti za bilo koju od tih, ali puno klijenata banke (pojedinci, tvrtke i druge organizacije). Stvari su različite u svakoj banci, ali neke od najčešćih usluga navedene su u nastavku.

• Kreditne kartice: Već znate da banke naplaćuju kamate na vašem stanja zajma, a banke obično naplaćuju godišnju naknadu korisnicima kartice. Oni također ostvaruju prihod od preuzimanja ili "prigušuju naknade" svaki put kad koristite karticu za kupnju (transakcije debitne kartice donose puno manje prihoda od kreditnih kartica). Zato trgovci vole da plaćate gotovinom ili debitnom karticom, a neke trgovine čak prenose te naknade korisnicima.
• Čekovi i narudžbe: Banke ispisuju blagajničke čekove za značajne transakcije, a mnogi nude i novčane naloge za manje predmete. Naknade za te instrumente često su oko $ 5 do $ 10. Možete čak i ponovo naručiti osobne i poslovne provjere iz banke, ali obično je jeftiniji nadograditi se na mreži tvrtki za provjeru tiska.
• Upravljanje imovinom: Osim standardnih bankovnih računa, neke institucije nude proizvode i usluge putem financijskih savjetnika. Naknade i naknade (uključujući imovinu pod upravljanjem) iz tih aktivnosti dopunjuju dobit banaka.
• Obrada plaćanja: Banke često obrađuju plaćanja za velike i male tvrtke koje žele prihvatiti kreditne kartice i ACH plaćanja od kupaca. Mjesečne i po cijeni po transakciji su uobičajene.
• Pozitivna plaća: Ako je vaša tvrtka zabrinuta zbog kradljivaca koji ispisuju lažne provjere sa svojim informacijama o računu, bankovni nadzor može pratiti sva odlazna plaćanja prije nego što budu ovlašteni. Ali, naravno, postoji naknada za to.
• Naknade za zajam: Ovisno o vašoj banci i vrsti kredita, možete platiti naknadu za prijavu, iznos od 1 posto, popustne bodove ili druge naknade za dobivanje hipoteke. Te naknade su pored kamate koje plaćate na vašem saldu kredita.

Kako sindikati rade

Kreditni sindikati su ustanove koje posluju u kupcu, koje funkcioniraju više ili manje kao banke. Oni nude slične proizvode i usluge, obično imaju iste vrste naknada, a ulažu i depozite na sličan način (kreditiranjem ili ulaganjem na financijska tržišta).

To je rekao jer su u vlasništvu kupaca (ili "članova") za razliku od ulagača koji traže profit, i zato što su organizacije oslobođene od plaćanja poreza, kreditni sindikati mogu ponekad ostvariti manje dobiti. Moglo bi platiti više interesa, manje platiti zajmovima i ulagati konzervativnije. Međutim, neki kreditni sindikati plaćaju kamate i naplaćuju naknade slične onome što biste pronašli kod tipične banke, tako da je druga struktura samo tehnička.