Kako iskoristiti najveći dio Vašeg zdravstvenog računa štednje

Nema sumnje da će promjene u zdravstvenom krajoliku u narednim mjesecima i godinama. No, stručnjaci su suglasni oko toga: Zdravstvene štednje, koje prije pola desetljeća prethode Zakonu o prihvatljivoj zaštiti, ne idu nikamo. U skladu s Kaiser Family Foundation, danas, zdravstvene planove visokih odbitaka koji osiguravatelji imaju pravo na otvaranje računa za štednju čine oko 20 posto tržišta zdravstvenog osiguranja. I taj udio vjerojatno će se povećati u nadolazećim godinama, osobito ako se granice doprinosa povežu i planiranje zahtjeva dizajna opušta.

Zato je važno saznati što je prije moguće kako iskoristiti sve te račune. Nažalost, to je nešto što mnogi sudionici ne rade upravo sada, kaže Paul Fronstin, direktor Programa za istraživanje i obrazovanje na Institutu za istraživanje zaposlenika (EBRI).

To je dijelom zbog jednostavne zbrke: HSA-i zvuče puno poput FSA-a (fleksibilni računi za potrošnju), ali osim činjenice da oboje dopuštaju plaćanje medicinskih troškova i dolara prije oporezivanja, oni imaju velike razlike. Najveći: Ako ne upotrebljavate novac u FSA-i prije roka, izgubit ćete ga, dok su HSA-evi tvoje čuvanje i korištenje kao što vi odaberete. Čak su i prijenosni ako promijenite posao. Zapravo, Fronstin zove ove račune "najbolja stvar tamo, iz porezne perspektive."

Ako ispunjavate uvjete za jedan, evo što trebate učiniti:

Otvoriti račun

Zvuči kao ne-umor, ali zapravo, mnogi ljudi koji imaju pravo na otvaranje HSA-ja to ne rade. Prema izvješću EBRI 2016. godine, postoji 20 do 22 milijuna politika prihvatljivih za HSA, ali samo 18,2 milijuna otvorenih računa, navodi Devenir Research. To znači da između dva i četiri milijuna ljudi imaju HSA-prihvatljivu politiku zdravstvenog osiguranja, ali zapravo nisu otvorili račun.

To je problem jer biste trebali otvoriti račun prije ako imate troškove liječenja za koje želite biti nadoknađeni, objašnjava dr. Steve Neeleman, osnivač i potpredsjednik HSA-e HealthEquity. Ne morate imati sav novac tamo kako biste platili potraživanje prije nego što ga podnesete. Na taj način možete otvoriti račun i financirati ga s $ 1 (ili što god se minimalna salda dogodi da se), i dodati više novca kao što vam je potrebno

Napravi svoj doprinos

Prema Deveniru, 20 posto HSA-a bilo je neplaćeno sredinom 2016. godine. To je nesretno jer postoje značajne prednosti za doprinos. Prvo, postoji porezna olakšica za doprinose do 3,400 USD (za pojedinačno) i 6,750 USD (za obitelji) za 2017, a ljudi 55 i više mogu pridonijeti dodatnih 1000 USD. Novac se može koristiti za plaćanje neopravljenih medicinskih troškova (uključujući mnoge koje ne možete očekivati, kao što je putovanje za medicinsku njegu). Ovisno o vašem poreznom nosaču, to je srodno za brijanje 25 posto ili više od vaših medicinskih troškova!

Dok je novac na računu, on može rasti bez poreza, baš kao i novac u mirovini ili faksu štedni plan (više o tome u trenutku). A kada povlačite novac za korištenje za prihvatljive medicinske troškove, nećete platiti nikakve poreze.

(Ako povlačite novac za upotrebu u ne-medicinskim troškovima, platit ćete obični porez na dohodak po trenutačnoj stopi, a tu je i kazna od 20 posto za ne-medicinske povlačenja, iako nakon 65. godine ta kazna nestaje.)

Kao dodatna prednost, mnogi poslodavci sada nude da doprinesu vašem HSA kao poticaj da zaposle svoje zaposlenike da preuzmu visoki zdravstveni plan koji se može odbiti; ti doprinosi su obično u rasponu od $ 500 do $ 1,000, iako su neki poslodavci još velikodušniji.

Strategize o tome gdje staviti sljedeći dolar

Kada odlučite gdje staviti uštedu, HSA ne samo da pripadaju točno u kombinaciji, oni pripadaju pri vrhu popisa. Počnite usporedbom poticaja poslodavca - tj. Što morate učiniti kako biste dobili poticaj HSA? U nekim slučajevima, sve što morate učiniti je otvaranje računa, što znači da je ovo zapravo besplatan novac!

Zatim, financirajte 401 (k) na razinu koja je potrebna za podmirivanje tog poslodavca. Konačno, vratite se i obrišite svoj doprinos HSA da biste dobili puni porezni odbitak prije nego što se vratite na svoj 401 (k). Nakon što ste oba financirali na svoje zadovoljstvo, prebacite se na druga sredstva za mirovinsko ušteđivanje, kolekcije štednih knjižica i štedne račune vezane uz druge ciljeve.

Uključite opciju ulaganja

Mnogi (iako ne i svi) HSA provideri nude vam mogućnost ulaganja novca koji imate na račun, slično kao i na svom računu za umirovljenje. Možda ćete morati akumulirati određenu količinu novca prije nego što to učinite. Na primjer, na računu SelectAccount, nakon što ste pridonijeli 1000 dolara, možete uložiti novac u bilo koji od jedanaest određenih investicijskih fondova bez opterećenja; nakon što ste prikupili 10.000 dolara, možete otvoriti samoobvezujući račun za posredovanje kod Charles Schwab, koji otvara vrata za 2.500 investicijskih fondova, kao i dionice, obveznice i ostala ulaganja.

Ali morate prebaciti prekidač. Prema Fronstinu, samo 4 posto računa ima investicije osim gotovine. Opet, to predstavlja propuštenu priliku.Devenir Research izvještava da je prosječna ukupna bilanca HSA investicijskog računa veća od 15.000 USD - gotovo 8 puta veća od salda nekog investicijskog računa.

Saznajte kako ćete koristiti novac

Sve dok imate HSA na mjestu, postoji velika fleksibilnost kada se radi o financiranju i korištenju. Kao i kod IRA-e, odustajete od poreznog roka iduće godine kako biste ostvarili svoj doprinos za prethodnu godinu. To znači da još uvijek možete davati doprinose za 2016. do 15. travnja 2017. (granice doprinosa iznosile su 3,350 dolara za pojedinačno i 6,750 dolara za obitelji). Nakon što doprinete, naknadite se za novac koji ste potrošili na zdravstvo prošle godine.

Naravno, trebat će vam potvrde o tome gdje je taj novac otišao, ali, kako kaže Fronstin, "ako niste u mogućnosti pridonijeti računu i platiti medicinske troškove, ovo barem dobiva porezne olakšice. "Ali također je važno napomenuti da ne postoji datum isteka nadoknade. To znači da možete uložiti novac na račun - dopuštajući da raste na tržištu - dok plaćate za današnje troškove zdravstvene zaštite iz džepa. Svejedno, možete zadržati uspoređivanje onoga što potrošite na zdravstvenu skrb, a zatim se u nekom trenutku u budućnosti platiti za sve novce koji ste potrošili u prošlosti - koristeći novac koji je imao vremena za cijeniti.

Razmislite o životnom ciklusu

Ako ste neodlučni u potpunosti zaroniti u bazen HSA, jer već postoji toliko pritiska da se spasi umirovljenje, koledž i ostali ciljevi, možda će vam to pomoći tijekom mnogo godina, a ne jednog po jednog , Kada ste mladi i imate relativno malo odgovornosti (možda ste čak i jedan od onih sretnih, bez studentskih zajmova), razmislite o ovoj prilici da povećate svoje doprinose. Kako starije, i imate djecu koja uhvatite jednokratne ili lomne udove, možda ćete morati manje doprinijeti i pristupiti novcu više.

Zatim, kada ta djeca napuste kuću, možete povećati protok novca na račun još jednom.