Zašto vam je potrebna poslovna osiguranja

Poslovno osiguranje je široka kategorija pokrića osiguranja namijenjena poslovnim subjektima. Također se zove komercijalno osiguranje , Tvrtke kupuju osiguranje kako bi se zaštitile od financijskih gubitaka zbog tužbi ili fizičke štete na imovini u vlasništvu tvrtke. Tvrtka koja nema osiguranja možda neće biti u mogućnosti nastaviti s radom nakon nastanka gubitka.

Štiti vas od velikih gubitaka

Poslovno osiguranje štiti vašu tvrtku od gubitaka koji bi mogli značajno utjecati na vaše poslovanje. Primjeri su požar koji uništava zgradu vaše tvrtke i veliku tvrdnju o tjelesnoj ozljedi koja proizlazi iz incidenta koji se javlja. Takvi događaji mogu biti vrlo skupe. Ako nisu pokriveni osiguranjem, mogli bi bankrotirati malu tvrtku.

Poslovno osiguranje ne pokriva sve gubitke. Nije namijenjeno pokriti male gubitke koje vaša tvrtka može lako apsorbirati. Iz tog razloga, mnoge poslovne politike sadrže odbitne iznose. Primjer je komercijalna pokrivenost automatskim fizičkim oštećenjem. Pretpostavimo da ste kupili sveobuhvatnu pokrivenost na kamionu tvrtke. Ako stijena pomiče vjetrobransko staklo kamiona, troškovi popravka stakla će vjerojatno biti u okviru odbitne vrijednosti koja se odnosi na sveobuhvatnu pokrivenost.

Neki rizici su isključeni u poslovnim politikama iako oni mogu uzrokovati velike gubitke. Na primjer, potresi i poplave isključeni su prema standardnim pravilima o imovini jer mogu uzrokovati velike gubitke u malom zemljopisnom području. Pokrivenost tih opasnosti dostupna je u specijaliziranim policama osiguranja. Nekoliko rizika uopće ne može biti osigurano. Većina poduzeća ne može osigurati svoje poslovno imanje od šteta uzrokovanih ratom, radioaktivnim onečišćenjem ili oduzimanjem od strane državne vlasti.

Vrste pokrića koje trebate

Postoje dvije glavne vrste gubitaka koje tvrtke mogu podnijeti: šteta ili uništenje fizičke imovine i novčane štete nastale zbog tužbi. Tvrtke se mogu zaštititi od oštećenja fizičke imovine kupnjom osiguranja od komercijalnih nekretnina. Mogu zaštititi svoju tvrtku od troškova tužbi trećih strana kupnjom osiguranja od komercijalne odgovornosti.

Osiguranje imovine može se kupiti sam ili u kombinaciji s osiguranjem od odgovornosti. Mnoge tvrtke kupuju odvojeno osiguranje imovine u obliku poslovne politike. Potonji pokriva građevine, strojeve, uredski namještaj i druge vrste nekretnina koje tvrtke obično koriste. Mala poduzeća često dobivaju osiguranje imovine kupnjom politike vlasnika tvrtki (BOP). BOP je paketna pravila koja uključuju i osiguranje imovine i odgovornosti.

Opće osiguranje od odgovornosti može se kupiti zasebno ili kao dio BOP-a. Vaše poslovanje treba ovu pokrivenost kako bi se zaštitila od tužbi trećih strana zbog tjelesnih ozljeda, oštećenja imovine ili osobnih i reklamnih ozljeda. Pravila o nekretninama, odgovornostima i BOP-u su fleksibilna tako da se pokrivači mogu dodati ili izbrisati putem preporuka prema potrebi.

Dva druga pokrića za koje mnoge tvrtke trebaju su komercijalni auto i radnici. Poslovna auto politika pokriva kamione, automobile i druga vozila koja koriste tvrtke. To uključuje komercijalnu odgovornost za automobilsku odgovornost i pokrivanje fizičkih oštećenja. Imajte na umu da osobne auto politike trebaju ne se koristi za osiguranje vozila u vlasništvu poduzeća.

Većina tvrtki mora otkupiti osiguranja od radnika radi poštivanja zakona o zaštiti državnih radnika. Radna politika za radnike pruža pogodnosti kao što su medicinska pokrivenost i onesposobljenost koja radnici koji su ozlijeđeni imaju pravo primati po državnim zakonima. Politika također uključuje pokrivenost odgovornosti poslodavaca, koja štiti vaše poslovanje od tužbi koje su podnijeli ozlijeđeni radnici.

Koraci za kupnju osiguranja

Kupnja osiguranja za posao je proces koji uključuje pet ključnih koraka.

Obrazujte sePrije kupnje osiguranja, trebali biste imati osnovno razumijevanje gore navedenih četiri oblika: opću odgovornost, komercijalni auto, komercijalni posjed i naknadu radnika. Možda će vam također trebati i druge vrste pokrivenosti, kao što su pogreške i propusti ili komercijalni kišobran. Možda bi bilo korisno zatražiti od drugih vlasnika tvrtki u vašoj industriji kakva su osiguranja.

Analizirajte svoju tvrtku

Sljedeći korak je procijeniti vašu tvrtku kako biste opisali svoje operacije drugima. Pripremite pismeni opis svog poslovanja, objasnite što čini i kako djeluje. Izradite dijagram toka koji opisuje svaki korak vaših operacija. Napravite popis nekretnina koje posjeduje vaša tvrtka.

Odaberite agent ili broker

Osiguranje je posao ljudi. Trebat će vam agent ili posrednik s kojim možete razviti dugoročni odnos. Ova bi osoba trebala biti ovlašteni stručnjak s dobro poznavanjem pokrića osiguranja. On ili ona također treba razumjeti tržište osiguranja. Dajte svom agentu svoj pismeni opis vašeg poslovanja. Navedite sve dodatne informacije koje on traži. Što više vašeg zastupnika zna o vašem poslovanju, to će bolje on ili ona moći zadovoljiti vaše potrebe osiguranja.

Kupite osiguranje

Vaš zastupnik ili posrednik trebao bi vam preporučiti pokrivanje prikladne za vašu tvrtku. On ili ona treba ispuniti zahtjeve i poslati ih jednom ili više osiguravajućih društava. Kada osiguratelji daju ponude, vaš agent bi vam trebao pomoći da pregledate i usporedite ih tako da možete odabrati najbolje opcije. Nakon što napravite odabir, vaš agent može prikupiti premije od vas ili ih uputiti da ih platite izravno osiguravatelju.

Redovito provjeravajte pokrivenost osiguranja

Vaše poslovanje nije bačeno u kamenu. To će rasti i mijenjati se tijekom vremena.Vaše police osiguranja moraju odražavati te promjene. Možda ćete morati kupiti dodatne pokrivače ili povećati ili smanjiti ograničenja. Upoznajte svog agenta ili brokera jednom godišnje, prije no što se pravila obnavljaju, kako biste procijenili pokrivenost.

Članak uredio Marianne Bonner