Koje su najbolje platforme za pozajmljivanje peer-to-peer?

Svi znamo da kada jedna osoba posudi novac, netko drugi obično zarađuje novac. To je ono što banke rade kada vrše zajmove i naplaćuju kamate, a to je ono što ulažu investitori prilikom kupnje korporativnih ili municipalnih obveznica.

No, postoji izravniji način da zaradite novac od ljudi bez korištenja financijskih institucija. Peer-to-peer pozajmljivanje (često skraćeno za P2P kreditiranje) raste u popularnosti, a mnogi investitori pronalaze da je to dobar doprinos njihovom širem portfelju.

P2P pozajmljivanje je također korisno ljudima koji, po želji ili nužnosti, neće posuditi od banke.

Jednostavnim uvjetima, P2P posudba se događa kada se on-line platforma podudara s zajmodavcima s ljudima ili tvrtkama koje žele posuditi novac. Ljudi koriste P2P pozajmljivanje usluge iz raznih razloga, od konsolidacije duga, kućanstava, auto kredita i još mnogo toga. Zamislite da ste pojedinac koji treba posuditi novac za kupnju automobila, ali nisu zadovoljni cijenama banke. Korištenjem P2P platforme za kreditiranje, možda ćete moći pronaći nekoga tko vam daje sredstva po prihvatljivoj stopi. Jedna istaknuta prednost zajmoprimatelju je da taj zajam nije osiguran, tako da zajmodavac ne može vratiti vaš automobil ako ne možete vratiti zajam. (To također znači da postoji rizik za zajmodavca.)

Zajmodavci mogu odabrati zajmove koje kupuju na temelju kamatne stope i kreditne sposobnosti zajmoprimatelja, ali je moguće da investitori grade cjelovite portfelje kredita s različitim kamatnim stopama i razinama rizika.

Prihodi od kreditiranja P2P-a često su veći od obveznica i ostalih investicija s fiksnim prihodima, a investitori mogu čak napraviti više od dionica ako su spremni preuzeti veći rizik.

Jedna od ključnih stvari koje treba imati na umu je da, jer P2P kreditiranje u osnovi uključuje osobne zajmove, zaradili novac se oporezuje kao redoviti prihod, a ne prihod od ulaganja.

To obično znači da ćete platiti više poreza od ostalih ulaganja.

Postoje mnoge P2P platforme za posudbu. Pogledajmo neke od najpopularnijih i ono što imaju za ponuditi.

Kreditni klub

Možda najpoznatija P2P platforma, kreditni klub je olakšao više od 38 milijardi dolara u zajmovima od kolovoza 2018. Dostupan investitorima u 39 država, omogućuje osobne zajmove do 40.000 dolara. Investitori mogu započeti sa samo 1000 dolara i kupiti "bilješke" koji su u osnovi frakcije zajmova, povijesno nude prinose između 3 i 8 posto. Kreditni klub omogućit će investitorima da prosiju kroz moguće zajmove i odaberu one koje žele, ili odaberu unaprijed odabranu automatiziranu strategiju.

S kreditnim klubom zajmovi se daju ocjenama od A do E, s kreditima "A" koji nude najniži rizik i najniži povrat. Što je veći povratak, rizik je veći. Tako investitori mogu izgraditi portfelj kredita koji nude rizik i vraća na temelju vlastite razine udobnosti. Kreditni klub tvrdi da će oko 99 posto investitora s više od 100 bilježaka zaraditi novac.

Klub kreditiranja čini novac naplaćivanjem pristojbi za izdavanje od 1 posto do 6 posto.

Kreditni klub je otišao u javnost 2014. godine i bio je nekada najtoplije tvrtke u FinTech prostoru.

No, izgubio je neku sjajnost nakon nekih skandala koji uključuju kvalitetu kredita i njegovog izvršnog direktora koji je bio prisiljen podnijeti ostavku 2016. godine.

Prosperirati

Ova tvrtka tvrdi da je prva P2P platforma za posudbu i olakšala zaduživanje za više od 800.000 ljudi. Zajmoprimci mogu dobiti zajmove između $ 2.000 i $ 40.000, a zajmodavci mogu započeti s čak $ 25.

Prosper nudi zajmove s ocjenama na temelju očekivanog povrata i rizika, a moguće je izgraditi portfelj kredita s različitim karakteristikama.

Prosper tvrdi da ima visokokvalitetni bazen zajmoprimaca. Tvrtka kaže da je prosječni dužnik FICO kreditni rezultat od 710 i prosječni godišnji prihod veći od 96.000 dolara. Tvrtka zaradi novac kroz naknade za odobravanje kredita od 2,41 posto do 5 posto.

Glavni podupiratelji Prospera su Sequoia Capital, Francisco Partners, Institutional Venture Partners i Credit Suisse NEXT Fund.

Laktaš

Za razliku od pozajmljivanje i napredovanja, Upstart je dostupan samo akreditiranim investitorima. To znači da ne možete kupiti kredite putem Upstart ako nemate neto vrijednost od milijun dolara (ne uključujući vašu kuću) ili prihod od 200.000 USD ili više.

Upstart je osnovao tim bivših Googleovih zaposlenika, jer je to bolja platforma za zajmoprimce jer koristi umjetnu inteligenciju i široku paletu drugih čimbenika za određivanje kreditne sposobnosti. Upstart se oslanja na više od kreditnih bodova, odigravši tako daleko da analizira posao povijest, obrazovanje, pa čak i područje studija. Oko polovice odobrenja kredita putem Upstarta potpuno su automatizirane.

Od kolovoza 2018, oko 172.000 kredita potječu iz platforme Upstart. Oko 91 posto kredita putem Upstart-a plaća se u cijelosti, prema riječima tvrtke.

Kamatne stope s područja Upstarta kreću se od 7,8 posto na 29,99 posto, a krediti su dostupni u trogodišnjem i petogodišnjem razdoblju.

Upstart nudi investitorima mogućnost postavljanja vraća u samostalno usmjereni pojedinačni račun za mirovinu, potencijalno nudeći neke porezne uštede.

Peerform

Posudba kroz peerform oblikovana je za akreditirane investitore i institucionalne investitore. Krediti su zapravo napravili Cross River banka, koja osigurava kriterije osiguranja.Peerform ne prihvaća kredite od onih s FICO kreditnim rezultatima ispod 600 ili omjeru duga i dohotka, oko 40 posto.

Od kolovoza 2018, tvrtka nudi 16 razreda kredita, s kamatnim stopama u rasponu od 5,9 posto na 29,99 posto.