Pro i kontra za refinanciranje hipoteke u mirovini

Vaš dom može biti jedan od najznačajnijih dijelova vaše osobne slobode bogatstva dok pristupi umirovljenju. Dok se pripremate za povlačenje, možda ćete razmišljati o načinima smanjenja troškova ili povećanju novčanog tijeka. Ako još uvijek dugujete hipoteku na svoj dom, refinancing potencijalno može pomoći da postignete oba cilja. Ali, važno je pogledati kako refinancing hipoteka može utjecati na ukupnu mirovinu outlook prije nego što potez.

Refinanciranje hipoteke u mirovinu Pros

Općenito, refinanciranje hipoteke nudi nekoliko pogodnosti za kuće. Prvo, refinanciranje može vam pomoći da dobijete nižu kamatnu stopu na zajam. Niža stopa mogla bi također rezultirati nižom mjesečnom plaćanjem, čime troškovi stanovanja smanjuju stres na vašem proračunu. Također možete ostvariti nižu isplatu refinanciranjem hipoteke na duži rok kreditiranja.

S druge strane, refinanciranje hipoteke u kraći zajam omogućit će vam da platite brže. Vaša mjesečna plaćanja mogu biti veća, ali biste mogli ostvariti određenu uštedu kamata, ovisno o tome koliko ste dugo imali hipoteku. Ako imate veliku pravednost u kući, to je još jedan razlog za razmatranje refinanciranja. Refinanciranje gotovine omogućit će vam da dotaknete svoju glavnicu dok istodobno smanjujete i stopu hipoteke.

Ove pogodnosti mogu se odnositi na bilo koji vlasnik kuće, ali iz mirovinske perspektive, postoji nekoliko dobrih razloga za razmatranje refinanciranja hipoteke. Prva je mogućnost smanjenja mjesečnih troškova stanovanja. Američki ured za statistiku rada procjenjuje da tipični 65-74-godišnjak godišnje troši prosječno 32,4 posto dohotka kućanstva na stambeno zbrinjavanje. Ako vaša žrtva za odlazak u mirovinu nije velika kao što biste htjeli, refinanciranje po nižoj stopi ili u dulji rok hipoteke, može smanjiti plaćanja i dodati vrijedne dolare natrag u vaš mjesečni novčani tok.

Taj novac mogao bi biti prikladan ako se umirovljenje podudara s rastućim troškovima zdravstvene zaštite. Prosječni 65-godišnji par trebat će oko 275.000 dolara kako bi pokrili troškove zdravstvene zaštite u mirovini, prema izvješću o investicijama iz Fidelitya 2017. godine. Ta ukupna vrijednost ne uključuje troškove dugotrajne njege, koja nije obuhvaćena Medicareom. Medicaid plaća za ove troškove, ali samo nakon što je umirovljenik potrošio svoju imovinu.

Isplata gotovine mogla bi poslužiti istoj svrsi. Također bi vam moglo pružiti gotovinu kako bi se pokrili dnevni troškovi života ili izvršili potrebne popravke ili poboljšanja u kući koji bi mogli povećati svoju vrijednost. To bi moglo biti od koristi ako želite prodati kuću u nekom trenutku umirovljenja. Ako razmišljate o refinanciranju hipoteke kako biste izvukli kapital, važno je biti jasno kako će se taj novac koristiti. Dovršavanje refi-a za isplatu za odlazak na godišnji odmor ili pomoći u potpomaganju odrasle djece, na primjer, ne nudi nikakvu materijalnu financijsku korist za vašu mirovinu.

Refinanciranje hipoteke u odlazak u mirovinu

Refinanciranje hipoteke u mirovini moglo bi imati neke padove, ovisno o tome kako ste se približili. Na primjer, ako biste htjeli refinancirati u dugoročniji zajam, to bi moglo donijeti neposrednu financijsku pomoć u obliku nižih plaćanja, ali morate uzeti u obzir kako je to održivo za vaš proračun. Prema uputama za socijalnu sigurnost, tipični 65-godišnji umirovljenik danas može očekivati ​​da živi još 20 godina. Jedan od četiri umirovljenika će živjeti u dobi od 90 godina, a jedan od 10 će živjeti preko 95 godina.

Ako idete od 15-godišnje hipoteke na 30-godišnju hipoteku u mirovini, morate biti sigurni da će vam uštede i prihodi iz drugih izvora, kao što je socijalna sigurnost, biti dovoljni da se održe korak s tim isplatama i drugim troškove za sljedeća dva do tri desetljeća. Vaša hipoteka plaćanja svibanj biti pada za 300 dolara mjesečno, ali morate razmišljati o ukupnom trošku hipoteka tijekom života novog kredita.

Refinancing u kraći zajam pojam također može povratiti požar ako vaš dohodak od umirovljenja i štednje nije dovoljno za održavanje veće isplate. Na primjer, ako razvijete ozbiljan zdravstveni problem, možda ćete se morati platiti više iz džepa za medicinske zapise. Ti troškovi mogu povećati troškove hipoteke za vaš proračun.

Pitanja koja se traže prije ponovnog financiranja hipoteke

Ako se približavate umirovljenju ili ste nedavno u mirovini i refinanciranje je na stolu, pitate se prava pitanja mogu vam pomoći da odlučite ima li smisla. Na primjer:

• Koliko dugo namjeravate ostati u kući? Koliko godina preostaje na hipoteku?
• Hoćete li ovu kući vratiti svojoj djeci kada prođete? Ako je tako, ima li vaše imanje dovoljno sredstava za isplatu preostale hipoteke?
• Koji je cilj refinanciranja? Smanjenje stope? Smanjivanje mjesečne uplate? Povlačenje pravednosti?
• Koliko novca bi refinancing vratio vaš mjesečni proračun ako primate nižu isplatu?
• Ako ste refinanciranje u kraći rok kredita, kako bi to utjecalo na vaš proračun?
• Ako je u karticama refinanciranje gotovine, kako bi se taj novac upotrijebio?
• Koliko košta refinance, u smislu zatvaranja pristojbi? Hoće li ovaj novac biti isplaćen iz džepa ili prebačen u zajam? Kako bi pomicanje troškova u zajam utjecalo na mjesečne isplate?
• Koju biste kamatnu stopu mogli kvalificirati prema vašem kreditnom profilu? Kako to ovisi o stopi koju trenutno plaćate?

Razmišljanje o svim tim pitanjima može vam pomoći da bolje razumijete je li refinanciranje hipoteke u mirovini pravi izbor.