Je li refinanciranje hipoteke doista dobra odluka?

Ako imate fiksnu stopu hipoteka i hipoteka stope pada, ima smisla samo razmisliti o pokušaju refinance na nižoj stopi. Ali kao i kod većine stvari u financijama, to nije uvijek jednostavan odgovor. Refinanciranje svakako može imati smisla, ali također košta novčana sredstva za refinanciranje hipoteke. Ovisno o vašoj specifičnoj situaciji, refinanciranje zapravo može koštati više novca umjesto uštede novca.

Podesiva stopa hipoteka

Ako imate hipoteku prilagodljive kamatne stope i vaša je stopa ponovno postavljena na višu stopu od početne niske stope, svakako je vrijedno razmotriti refinanciranje. Dobra vijest je da hipoteka podesivih stopa može promijeniti kamatne stope tijekom trajanja zajma, a kad stope padaju, to može biti dobro. No pravi je problem što ćete i dalje tako vjerojatno naći da plaćate više nego što biste trebali imati hipoteku s fiksnom stopom.

Hipoteke s fiksnom stopom

Stari standard kada je u pitanju stambeni krediti, fiksna stopa hipoteka može biti jedan od najboljih načina za financiranje kupnje kuće. To je zato što se kamatna stopa ne mijenja tijekom vremena, što znači da uplata ostaje ista. Ova stabilnost plaćanja je super, ali ima vremena kada može biti nedostatak.

Ako hipoteka stope pada u budućnosti, možda ćete pronaći da plaćate više interesa nego što biste mogli dobiti na trenutnoj hipoteku. To bi moglo značiti bacanje novca prema interesu koje biste mogli izbjeći. Ali obrnuto je također istinito. Ako zaključate fiksnu stopu koja je na relativno niskoj razini, ako se stope povećavaju u budućnosti, ostvarujete značajne uštede u odnosu na druge koji možda dobivaju trenutne zajmove po višim stopama.

Razmislite o troškovima

Kada razmišljate o tome hoćete li refinancirati hipoteku, želite realno pogledati koliko dugo namjeravate biti kod kuće. Budući da postoje troškovi zatvaranja koji bi mogli iznositi tisuće dolara, imate pogled na koliko će vremena trebati prekidati čak i ako želite refinancirati.

Recimo, primjerice, niža kamatna stopa od 1% smanjila bi mjesečno plaćanje hipoteke za 100 USD. To nije ništa za kihanje, ali pretpostavimo i da su troškovi zatvaranja na refinancu ukupno 3.000 dolara. To znači da biste trebali ostati u kući 30 mjeseci, samo da se probijete čak i na refinancu. Ako se vaši planovi možda pomiču za tri godine ili manje, možete vidjeti gdje vam je refinance zapravo koštati.

Iznos kapitala

Još jedna stvar koju treba uzeti u obzir je koliko imate jednakost u domu. Većina banaka će zahtijevati 20% kapitala kako bi refinancirala vašu hipoteku. Možda će i dalje biti moguće refinancirati bez toliko pravičnosti, ali vjerojatno ćete dobiti najbolju ponudu ako imate najmanje 20% udjela.

Osim toga, ako ste neko vrijeme živjeli u kući i izgradili pristojan iznos glavnice, možete uštedjeti još više novca jer ćete možda moći refinancirati iznos manji od prvobitnog iznosa kredita. To može smanjiti mjesečne uplate jer vam sada plaćate manji zajam.

Ne zaboravite na nove uvjete

Jedna stvar koju mnogi zaboravljaju jest da će refinanciranje također produžiti razdoblje zajma. Ako plaćate 30 godina fiksne hipoteke za proteklih 10 godina, imali ste samo 20. Ali ako refinancirate, ako odaberete još 30-godišnju hipoteku, vratite se na početak. No, ono što neki ljudi rade zapravo je refinanciranje od 30 do 15 godina ako već imaju nekoliko godina plaćanja pod njihovim pojasevima.

Konačna razmatranja

Kao što možete vidjeti, postoji nekoliko stvari koje treba razmotriti prije nego što se žurite u banku. Da, niže stope hipoteke su dobre i mogu vam uštedjeti novac, ali to nije baš tako lako. Morate se pobrinuti da ćete zapravo živjeti u kući dovoljno dugo da bi imali koristi, i odrediti je li moguće mijenjanje uvjete kredita to vrijedi. Ne samo to, ali vaša kreditna povijest je još važnija nego ikad. Ako vaš kredit nije savršen ili imate negativne ocjene na izvješću, možda ćete ni iskoristiti prednosti najboljih cijena.

Dakle, ako ste nižim cijenama zainteresirani za refinanciranje, vrijedi pogledati. Samo se pobrinite da se ne privučete samo prema stopi i da ćete doista žeti od nagrade refinance.